Организация страховой деятельности

Согласно ст. 4.1 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" участниками страховых отношений являются страхователи; застрахованные лица; выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; федеральный орган страхового надзора и объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном страховым надзором.

Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ "О взаимном страховании" (в ред. от 30.12.2012 № 294-ФЗ).

• Страховые агенты – граждане, действующие на основании гражданско-правового договора со страховщиком, или юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика по его поручению в отношениях со страхователем.

Страховые брокеры – граждане, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиком или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика, но не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории России не допускается.

Всю процедуру страхования можно представить в виде отдельных бизнес-процессов: маркетинга, разработки страховых услуг, продажи, андеррайтинга, сопровождения договора, урегулирования убытков. На практике эти процессы смешиваются, повторяются, но тем не менее можно выделить их последовательность (рис. 1.1).

Рис. 1.1. Последовательность бизнес-процессов страхования

На протяжении всей истории развития коммерческого страхования андеррайтинг был и остается ключевым звеном, находящимся в основе всей системы страховых отношений, поскольку именно от правильного андеррайтинга зависело и зависит успешное осуществление страховых операций и финансовый результат страхования.

Каждому из бизнес-процессов страхования присущи свои управленческие риски (табл. 1.3).

Таблица 1.3. Управленческие риски и их возможные последствия

Бизнес-процесс	Вид риска	Возможные последствия
Маркетинг	Неправильное определение клиентской группы	Невыполнение плана продаж и доходов
Формирование страховых услуг	Завышение базового тарифа	Отток страхователей, снижение объемов продаж
	Занижение базового тарифа	Повышение убыточности, утрата платежеспособности, отзыв лицензии
Продажа и местный андеррайтинг	Неправильное применение поправочных коэффициентов
	Прием на страхование некачественных рисков
Корпоративный андеррайтинг	Ошибки в перестраховочной политике
Сопровождение договора страхования	Ошибки в обязательной финансовой отчетности	Применение штрафных санкций налоговой службой, увеличение расходов, отзыв лицензии
	Некачественное обслуживание страхователей	Расторжение договоров, отток страхователей, снижение объемов продаж
	Ошибки в инвестировании	Снижение доходов, нехватка денежных средств
Урегулирование убытков	Завышение сумм страховых выплат	Повышение убыточности, утрата платежеспособности, отзыв лицензии
	Занижение сумм страховых выплат	Отток страхователей, снижение объемов продаж

Для устранения этих рисков и минимизации их последствий необходимо квалифицированное управление как отдельными бизнес-процессами, так и страховым бизнесом в целом. Вопросы управления процессом андеррайтинга будут рассмотрены в последующих главах настоящего учебника.