Лекция 12. Организация службы андеррайтинга

В результате освоения материала главы 12 студент должен:

знать

• основные бизнес-процессы страхования и их взаимосвязь;

уметь

• оценить андеррайтерский результат страховой деятельности;

владеть

• методами оценки убыточности финансового результата в страховании.

Ключевые термины: собственная служба андеррайтинга; независимые андеррайтеры; эффективность работы андеррайтеров; урегулирование убытков; центры дохода и прибыли; подготовка андеррайтеров.

Независимый и собственный андеррайтинг

Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить сам страхователь непосредственно либо страхователь через страхового брокера, который ведет его дела со страховой компанией, страховщик собственными силами или привлекая сюрвейера. Поэтому если страхователь или брокер предлагают провести такое обследование или оно уже проведено, страховщику не стоит отказываться от использования его результатов для оценки риска.

Если страховщик работает через брокера, то может обратиться к нему с просьбой об организации проведения сюрвейерского обследования. Как правило, крупные брокерские компании занимаются такими обследованиями и знают сюрвейеров, которым можно доверять.

Пока российские страховщики не уделяют андеррайтингу достаточно внимания. Деятельность страховщиков больше сводится к убеждению застраховаться или продлить действующий договор, нежели к оценке рисков, принимаемых на страхование. Желание заполучить клиента любой ценой имеет и оборотную сторону – стремление сделать формулировки страхового договора настолько неопределенными и расплывчатыми, чтобы в любой ситуации иметь широкое поле для маневра.

Можно предположить, что это трудности роста первоначального периода. Ведь в России существует очень большое количество экспертных центров, работающих по разным направлениям. Российских экспертов признают во всем мире как очень грамотных специалистов, их оценки широко используются в экспертной среде. Российские же страховщики пока нередко считают, что все проблемы могут решить юристы в суде со страхователями, недовольными условиями страховых выплат, а не андеррайтеры при оценке принимаемого на страхование риска.

А между тем среди истинных профессионалов страхования аксиомой является следующий тезис: страховая компания свободна лишь в одном – в принятии решения, страховать данный риск или нет.

В дальнейшем страховщик следует судьбе страхователя, естественно, при условии соблюдения страхователем норм законодательства и деловых обычаев. В то же время крупные промышленные корпорации России, ориентированные на получение серьезной страховой защиты, достаточно часто прибегают к услугам сюрвея, особенно в тех случаях, когда страхование является одним из условий получения крупных иностранных кредитов. В этих случаях сюрвейерское обследование открывает широкие возможности для получения качественной перестраховочной защиты западных компаний, чьи гарантии являются ключом для получения кредитов иностранных финансовых структур российскими предприятиями.

В результате складывается ситуация, при которой российский рынок сюрвейерских услуг в основном заполнен иностранными организациями, работающими по заказам заграничных андеррайтеров, с привлечением иностранных специалистов, в интересах иностранных инвесторов. И эта ситуация будет сохраняться, пока российские страховщики не поймут необходимость и выгоду для себя независимого сюрвея крупных страховых рисков.

Вместе с тем вопрос, что лучше: собственный или привлеченный андеррайтинг, не имеет простого и однозначного ответа. Для решения текущих проблем оценки непрерывно принимаемых на страхование рисков привлеченный андеррайтинг может оказаться слишком дорогим и не всегда оперативным. В то же время содержать высококвалифицированных и дорогих специалистов на все случаи и виды страхования могут позволить себе лишь крупнейшие страховщики. Поэтому на практике этот вопрос решается с помощью компромисса. Для анализа и оценки массовых и небольших единичных рисков многие страховщики создают собственные службы андеррайтинга. Целью создания собственной службы андеррайтинга является обеспечение и повышение положительного финансового операционного результата по всей совокупности договоров страхования, заключаемых страховщиком и, что не менее важно, обучение стандартному андеррайтингу продавцов и мониторинг их работы. Для оценки сложных и нечасто встречающихся в практике рисков целесообразно привлекать независимых экспертов.

Следующий непростой вопрос: как эффективнее распределить собственных андеррайтеров по направлениям страховой деятельности? На этот вопрос также нет однозначного ответа. Формирование единой службы андеррайтинга, как отдельного структурного подразделения, позволяет добиться некоторой экономии за счет концентрации и взаимозаменяемости специалистов, однако ведет к потере оперативности в принятии решений в силу неизбежных бюрократических преград во взаимодействиях независимых структурных подразделений крупных компаний. Распределение андеррайтеров в подразделения по группам видов страхования повысит оперативность принятия решений, но при этом повысит и расходы на подготовку (поиск) высококвалифицированных андеррайтеров по каждому направлению и снизит роль андеррайтера в принятии решений о рисках. Большинство страховщиков применяет второй вариант – распределение андеррайтеров по направлениям страховой деятельности. В этом случае для сохранения единой андеррайтерской политики целесообразно обеспечить единство методологического руководства андеррайтерами с помощью введения должности главного андеррайтера.

Третий непростой вопрос: как распределить андеррайтеров между головным офисом и филиалами (продающими подразделениями) страховщика? Этот вопрос особенно актуален для крупных страховых холдингов. На практике он решается, примерно, следующим образом. Квалифицированные андеррайтеры работают в головном офисе и оценивают все риски, превышающие лимиты принятия решений филиалов и продающих подразделений (особо сложные риски передают независимым андеррайтерам), разрабатывают андеррайтерскую политику и методические указания и проводят обучение продавцов методам стандартного андеррайтинга. В филиалах и продающих подразделениях предварительной оценкой рисков и стандартным андеррайтингом занимаются продавцы. По мере развития филиала ему повышают лимит ответственности и вводят в штат должность специалиста-андеррайтера.

На практике решение этих вопросов происходит медленно и не так гладко. Специалисты подчеркивают следующие ограничения роли андеррайтера в страховой компании:

• андеррайтер далеко не всегда имеет право самостоятельно определять свою андеррайтерскую политику;

• андеррайтер не может увидеть окончательный результат своей профессиональной деятельности и ее влияние на прибыль страховщика в целом, если у страховщика не налажена регулярная работа по учету прибыльности операций страхования и перестрахования.

Поэтому многие эксперты полагают, что для эффективной работы андеррайтинга необходимо организовать эффективное взаимодействие всех служб страховщика.

Мнение эксперта

Принцип "слаженности страхового оркестра" при страховании грузов, название которого звучит на первый взгляд несколько курьезно и поэтично, тем не менее очень важен в страховании грузов. Смысл его заключается в том, что в страховании грузов, с учетом особенностей (непрерывность и замкнутость страхового цикла, необходимость оперативного урегулирования претензий), роль карго-андеррайтеров значительно важнее, чем специалиста по грузовым тарифам и типовым генеральным договорам. Его роль больше похожа на роль диспетчера или, если хотите, дирижера, который управляет оркестром профессионалов. В противном случае подразделения страховой компании, задействованные в страховании грузов, будут напоминать известных персонажей из басни Крылова "Лебедь, Щука и Рак", у которых, как известно, телега двигалась, прямо скажем, плохо.

В. Топорков, начальник отдела страхования грузов ОАО "ЖАСО"