Определение величины страховой премии и сроки ее уплаты

Страховая премия может быть в зависимости от условий договора страхования уплачена единовременно, т.е. сразу и полностью, или в рассрочку. Когда страховая премия уплачивается в рассрочку, частями через определенные промежутки времени, говорят об уплате страховых взносов: первый взнос, второй взнос и т.д. Термин "страховой взнос" используется иногда и как синоним понятия "страховая премия". За уплату страховой премии единовременно часто предоставляется скидка в размере до 5% от общей суммы страховой премии. Другой подход – за уплату страховой премии в рассрочку применяются повышающие коэффициенты.

Рассрочка страховой премии обычно практикуется на два-четыре этапа равными долями. При рассрочке на два этапа второй взнос в размере 50% от общей страховой премии страхователь должен уплатить в течение трех-шести месяцев с момента уплаты первого взноса. Если предусмотрена рассрочка на четыре этапа, то взносы в размере 25% от общей страховой премии обычно уплачиваются поквартально. Существуют и другие варианты уплаты страховой премии в рассрочку. Например: первый взнос – 40% от суммы страховой премии, а второй-четвертый взносы – по 20%. При несвоевременной уплате или неуплате очередного страхового взноса договор страхования обычно прекращает свое действие. Возобновление действия договора страхования возможно после подписания со страховщиком дополнительного соглашения. Если по каким-либо причинам страхователь не в состоянии своевременно уплатить очередной страховой взнос, можно сравнительно легко договориться со страховой организацией о переносе срока уплаты, что оформляется соответствующим дополнительным соглашением.

Если страховой случай произошел в момент, когда все страховые взносы, предусмотренные договором страхования, еще не были уплачены, страховщик обычно предлагает один из двух вариантов. Первый – уплатить все оставшиеся страховые взносы, и только после этого будет рассматриваться вопрос о выплате страхового возмещения. Второй – сумма оставшихся неуплаченными страховых взносов может вычитаться из предназначенного к выплате страхового возмещения.

Величина страховой премии рассчитывается как произведение страховой суммы, установленной по договору страхования, на страховой тариф, который задается в процентах. Например, если страховая сумма по договору равна 400 000 руб., а страховой тариф – 6%, то страховая премия равна:

400 000 руб. × 6% : 100% = 24 000 руб.

Величина страховой премии при страховании транспортного средства от ущерба и угона зависит от целого ряда факторов, среди которых можно отметить следующие:

• страна производства автомобиля. В настоящее время четкой закономерности не проявляется. С одной стороны, тарифы на импортные транспортные средства бывают выше, чем на отечественные, в связи с более высокой стоимостью их ремонта, с другой – в связи с относительно невысокой ценой отечественных автомобилей многие страховщики существенно повышают тарифы на них с целью увеличения абсолютной величины страховой премии;

• марка и модель транспортного средства. Разница в тарифах объясняется прежде всего различием в стоимости ремонта тех или иных транспортных средств и степенью привлекательности для угонщиков;

• год выпуска транспортного средства. С точки зрения тарифов более выгодно страховать новый автомобиль, тем более что за каждый год, прошедший без страховых случаев, страховые организации предлагают страхователю скидки, равные 5–10% в год, в сумме иногда доходящие до 50%. Страховая премия рассчитывается исходя из страховой суммы (страховой стоимости) транспортного средства, снижающейся по мере эксплуатации транспортного средства, а компенсация ремонта подержанных транспортных средств обходится страховщику практически на ту же сумму, что и новых дорогих автомобилей. Поэтому тарифы по страхованию от ущерба тем выше, чем старше транспортное средство. В то же время вероятность угона подержанных автомобилей снижается, поэтому и тарифы по страхованию от угона для неновых автомобилей меньше;

• количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В большинстве случаев стоимость страхования возрастает, если к управлению допущено более двух-трех водителей. Некоторые страховщики предоставляют скидку, если допущен только один водитель. Для юридических лиц, а некоторыми страховыми организациями и для физических, предусмотрена возможность допуска к управлению неограниченного числа лиц;

• возраст лиц, допущенных к управлению. Для водителей младше 23 лет обычно предусматривается значительное повышение тарифов, для лиц от 35 до 60 лет – наибольшие скидки. Различия по размеру коэффициентов к страховому тарифу у разных страховщиков весьма существенны;

• стаж вождения лиц, допущенных к управлению. Для водителей со стажем менее одного-двух лет обычно предусматривается значительное повышение тарифов, для лиц со стажем более 10 лет – наибольшие скидки. Различия по размеру коэффициентов к страховому тарифу по данному фактору у разных страховщиков также весьма существенны;

• наличие, тип и величина страховой франшизы. Чем выше величина страховой франшизы по договору страхования, тем ниже страховой тариф;

• процедура определения величины ущерба. В случае если договором страхования предусмотрено право страхователя на выбор станции технического обслуживания или оценщика без согласования со страховщиком, стоимость страхования увеличивается на 15–50%. Самые большие скидки страховщики дают при выборе страхователем варианта, предусматривающего оценку ущерба самим страховщиком или "независимыми" экспертами по направлению страховщика. Понятно, что такой вариант наименее выгоден страхователю (выгодоприобретателю);

• тип страховой суммы, установленной по договору. В последние годы многие страховщики предоставляют страхователю возможность выбора типа страховой суммы. Можно установить агрегатную страховую сумму или неагрегатную. За неагрегатную страховую сумму предусматриваются надбавки в размере 15–20%;

• территория страхования. Стандартный вариант – Россия, за исключением некоторых республик Северного Кавказа. За дополнительную плату, составляющую обычно 10%, некоторые страховщики расширяют территорию страхования на Скандинавию, страны ЕС или на всю Европу;

• срок страхования. Обычный срок – один год. Но, как уже отмечалось, иногда автомобиль страхуют и на более длительный срок, например на три года, в случае требования кредитной организации, выдавшей ссуду на покупку автомобиля на три года. Можно застраховать автомобиль и на меньший срок: на три месяца, шесть месяцев, девять месяцев и т.п. Но в этом случае относительная стоимость страхования будет тем выше, чем меньше срок страхования: скажем, страхование на полгода будет стоить не 50% годовой премии, а 70%;

• существенным фактором при страховании транспортного средства от угона являются условия его хранения в ночное время. Как правило, они оговариваются в заявлении на страхование. За хранение транспортного средства на охраняемой стоянке или в гараже некоторые страховщики дают определенную скидку в размере 5–10%. Следует также отметить, что в последние годы страховые организации практически отказались от требования при страховании от угона хранить автомобиль в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже. Вызвано данное изменение прежде всего осознанием того факта, что владельцы охраняемых стоянок в большинстве случаев практически не несут никакой материальной ответственности за угнанные с них автомобили;

• при страховании транспортного средства от угона на тариф существенно влияет наличие тех или иных охранных систем. За установку спутниковых поисковых систем многие страховщики предоставляют скидку по риску "угон" до 50% от базового тарифа;

• в страховании принято давать скидки за безубыточность и вводить надбавки за наличие страховых случаев в истекшем году. Скидки при страховании автотранспорта обычно дают в размере 5–10%. В качестве льготы практикуется сохранение прошлогодней страховой премии или прошлогодних тарифов, когда в целом страховые тарифы у страховщика повысились, и обычная скидка за безубыточность ничего бы ни дала. Повышающие коэффициенты зависят от количества страховых случаев в прошедшем году и размера убытков, которые страховщику пришлось возместить;

• некоторые страховые организации дают скидки до 5–10% за переход к ним страхователей от других страховщиков. Обычно скидка предоставляется только тогда, когда страховых случаев в предыдущей страховой организации не было.

Многие страховые организации, пытаясь привлечь страхователей, обещают дополнительные скидки за одновременное страхование автомобиля и, например, квартиры или дачи. Скидку, действительно, могут дать, но обольщаться не стоит.

Страхователю на заметку!

В абсолютном большинстве случаев застраховать автомобиль в одной страховой организации, а дачу – в другой бывает суммарно значительно выгоднее, чем страховать автомобиль и дачу у одного страховщика, пусть и со скидкой.

Объясняется это тем, что уровень страховых тарифов по разным видам страхования у разных страховщиков значительно различается, и даже 10%-ная скидка не позволит застраховать автомобиль или дачу на условиях, лучших, чем у страховщика-конкурента.

В среднем тариф по страхованию автомобиля от ущерба колеблется в пределах от 4 до 10% от величины страховой суммы. При страховании от угона и ущерба тариф соответственно увеличивается до 6–12%.