Жизненный цикл банка

Открытие банка требует времени, усилий, денег и лицензии.

Первоначально, когда банковское дело еще только зарождалось - а было это в XVI–XVII вв. в Италии и Германии – средневековые менялы принимали денежные вклады у торгующих людей, обменивали деньги разных городов и стран, выдавали ссуды на основе доверия и репутации. Крупные банковские дома, такие как дом Медичи во Флоренции или дом Ротшильдов во Франции, в течение столетий создавали и поддерживали репутацию надежного финансового партнера. Тогда не было потребности в лицензировании банковской деятельности. Если финансовый посредник не справлялся со своим делом, это довольно скоро становилось известно всем, поток клиентов (и денег!) быстро иссякал и банк разорялся.

Развитие промышленности и торговли, рост городов, появление новых стран на карте мира увеличивало потребности в финансовом посредничестве. Потенциальных клиентов становилось все больше. Недобросовестный или некомпетентный банкир, разорившись в одном месте, легко мог найти себе применение в другом. Расстояния возросли настолько, что эффект репутации перестал играть контролирующую роль. В то же время частые банкротства мелких банков и затяжные банковские кризисы препятствовали движению финансовых потоков в экономике. Поэтому государство взяло на себя обязательство отслеживать деятельность банков и не допускать несведущих людей в банковский сектор. Так родилось лицензирование банковской деятельности.

Первые лицензии на осуществление банковских операций появились в США в конце XIX в. Первоначально они выдавались местными властями штатов и больших городов. Однако городские власти были малокомпетентными в банковском деле, банки по-прежнему часто терпели крах, а их клиенты продолжали терять сотни и тысячи долларов своих сбережений. Для решения этой проблемы функция лицензирования банков была передана центральному банку, специалисты которого в силу своей деятельности должны были быть более знающими в области финансовых операций.

Для получения лицензии на осуществление банковской деятельности центральный банк предъявляет ряд требований к учредителям банка - физическим лицам и фирмам, желающим открыть свой банк. Эти требования включают в себя минимальный размер первоначального капитала банка, а также устойчивость финансового положения учредителей.

Современная экономика является экономикой больших цифр. Ежедневно через банковскую систему проходят многомиллиардные финансовые потоки в виде платежей, кредитов, процентов и других финансовых сделок. Для того чтобы не утонуть в этой глубокой финансовой артерии экономической структуры, банк должен иметь довольно значительный капитал уже на момент своего создания. Мелкий банк подобен маленькой лодочке: первая же большая волна грозит ей гибелью. Поэтому лицензия выдается только при наличии у учредителей достаточной суммы, которая отражается в требовании к минимальному размеру первоначального капитала.

Учредители должны также доказать определенную финансовую устойчивость будущего банка, его конкурентоспособность на рынке банковских услуг и целесообразность его функционирования. Все это указывается в бизнес-плане будущей деятельности создаваемого банка.

Кроме того, особое значение при выдаче лицензии уделяется квалификации и моральной характеристике руководителей будущего банка. Управлять банком могут только специалисты высокого класса (сдавшие соответствующий квалификационный экзамен), компетентные в своем деле и не запятнавшие своей репутации (они не должны привлекаться к судебной ответственности и не быть замешанными в банкротстве). Менеджеры банка должны быть порядочными людьми, честными и надежными.

При выдаче лицензии принимается во внимание воздействие нового банка на уровень конкуренции в финансовом секторе страны и региона. Так же как и в любой другой отрасли экономики, когда на рынке появляется новый участник, новый продавец товара (поставщик финансовой услуги в данном случае), это сопровождается падением рыночных цен. То, что хорошо для потребителя, может оказаться разрушительным для рынка. Низкие цены не стимулируют продавца повышать качество обслуживания, расширять спектр предоставляемых услуг, открывать новые филиалы в других городах. И могут даже вызвать его банкротство. Если опасность чрезмерной конкуренции действительно велика, число лицензируемых банков будет ограничено, не все желающие смогут открыть свой банк.

Во многих странах существует еще особый порядок рассмотрения заявлений от иностранных лиц. Когда национальная банковская система слаба и национальная валюта неустойчива, проникновение иностранного финансового капитала в виде иностранных банков может привести к вытеснению отечественных финансовых компаний с рынка банковских услуг. Национальный банковский рынок перестанет существовать, а прежние национальные банки станут всего лишь филиалами зарубежных банковских фирм.

После получения лицензии банк обязан приступить к началу своей деятельности в течение установленного срока, например в течение года (для России). Если банковские операции не были начаты в этот период, лицензия у банка может быть отозвана.

Выдача лицензии означает автоматическую регистрацию банка в реестре действующих юридических лиц со всеми вытекающими обязательствами по обеспечению соответствующего качества предоставляемых банковских услуг и уплате необходимых налогов и отчислений.

По мере того как развивается экономика, возрастают потребности в банковских услугах, и банки начинают развиваться. Расширение банковской деятельности возможно в нескольких формах.

Создание филиалов. Когда банк только организуется, у него, как правило, бывает всего лишь один офис – отделение, где предоставляются финансовые услуги населению и фирмам. Но с ростом клиентуры одного места выдачи кредитов и принятия депозитов будет недостаточно. И банк планирует создать филиалы – дополнительные отделения головного банка в других городах или других районах города (если город очень большой, как, скажем, Москва или Санкт Петербург). Филиалы банка не будут самостоятельными фирмами, они представляют собой подразделения одного и того же банка, и в случае возникновения претензий к ним всю полноту ответственности несет сам банк.

Слияние. Когда несколько банков объединяют свои капиталы и свою деятельность, будет иметь место банковское слияние. Вместо нескольких самостоятельных банков создается новый банк, в руководство которого входят представители первоначальных более мелких банков. В результате слияния возникают крупные банки, настоящие банковские холдинги, объединяющие капиталы многих банковских групп, нередко с участием зарубежных партнеров. Слияние позволяет в довольно короткие сроки расширить клиентскую базу, разнообразие банковских услуг и использовать преимущества положительного эффекта масштаба (снижение издержек на осуществление банковских операций), возникающего из крупного производства.

Поглощение. В отличие от слияния при поглощении реорганизуемые банки не являются равноправными партнерами. Поглощающий банк продолжает свою деятельность под своим именем, а поглощаемый банк прекращает существование, присоединившись в качестве подразделения (филиала) к головному офису. Как правило, поглощение происходит тогда, когда более крупный и более конкурентоспособный банк приобретает имущество менее устойчивого и относительно более слабого банковского посредника. Поглощение осуществляется не на добровольной основе (как при слиянии). Поглощающий банк покупает акции банка-цели и тем самым становится его собственником.

Присоединение. Если в случае поглощения целью головного банка является другой банк, то при присоединении банк приобретает какой-либо другой финансовый институт: страховую компанию, инвестиционную компанию, пенсионный фонд. Это связано с тем, что во многих странах банкам запрещено самим заниматься небанковской финансовой деятельностью (включая инвестиционную). Когда же банк покупает соответствующую компанию, она продолжает действовать под своим именем, сохраняя определенную самостоятельность. Но при этом направления ее деятельности и ее доходы становятся частью общей стратегии и совокупной выручки банка. Стратегия присоединения используется и тогда, когда банк решает приобрести промышленную или торговую компанию, спортивный клуб, туристическое агентство или дом моды. Все подобные виды деятельности не входят в банковскую лицензию, и банк не может самостоятельно ими заниматься.

Разделение. Когда один банк оказывается слишком крупным для того, чтобы эффективно обслуживать клиентов, целесообразно применять стратегию разделения. При разделении из единого банковского холдинга выделяются самостоятельные банковские компании, которые приобретают собственные наименования (торговые марки), становятся независимыми юридическими лицами и в определенной степени конкурентами первоначальному банку (если он продолжает свои операции).

Выделение. Если какой-либо вид банковской деятельности приобретает обширный характер, т.е. большое число клиентов хотят именно эту финансовую услугу, которая начинает приносить значительную долю в совокупный доход банка, банку целесообразно прибегнуть к специализации посредством выделения данной банковской операции в самостоятельную структуру. Выделение помогает развить и укрепить те финансовые услуги, которые пользуются наибольшим спросом у клиентов. Выделение хотя и приводит к возникновению более самостоятельного подразделения, чем обычный банковский филиал, но не означает полную ликвидацию всех взаимосвязей банка и выделившейся финансовой компании. Банк продолжает определять стратегию компании, а его руководители часто входят в составы советов директоров выделившейся структуры.

Преобразование. В ходе своего развития банк может захотеть изменить свою организационно-правовую форму или расширить виды финансовых услуг, право на предоставление которых ему дает банковская лицензия. В этом случае банк использует процедуру преобразования. Например, специализированный банк может быть преобразован в универсальное финансовое учреждение с большим разнообразием услуг. Преобразование включает в себя получение дополнительной лицензии на те виды деятельности, которыми в дополнение или взамен первоначальным банк планирует заниматься. В ходе преобразования банк может выпустить новые акции и даже изменить свое наименование.

Вопрос для размышления

Коммерческий банк "Дружба народов" в ходе реорганизации был разделен на два самостоятельных кредитных учреждения: инвестиционную компанию "Дружба" и специализированный нефтяной банк "Народный". Как вы думаете, к кому должны перейти долги первоначального банка? А кому достанутся его клиенты?

Конкуренция в банковском секторе приводит к тому, что слабые агенты не выдерживают конкурентной борьбы и вынуждены покинуть финансовый рынок. Ухудшение финансового состояния банка ставит его на грань банкротства. Банк становится банкротом, когда он не в состоянии выполнять своих текущих обязательств: не может предоставить кредиты и выдать депозиты.

Банкротство банка вызывают следующие факторы:

– недостаточная величина собственного капитала;

– большое число просроченных (невозвращенных в срок) ссуд;

– наплыв в банк множества людей, желающих снять деньги с депозитных счетов;

– несогласованность активов и пассивов банка по срокам и суммам;

– мошенничество банковских служащих и управляющего состава банка.

К банкротству приводит как плохое управление банком, так и сложная внешняя экономическая и политическая среда, в которой действует банк. Банкротство означает ликвидацию банка, отзыв его банковской лицензии и продажу его имущества, акций и прочих активов другим агентам рынка.