Обычай делового оборота

Гражданский кодекс РФ признает обычаем "сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской или иной деятельности, не предусмотренное законодательством правило поведения, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе" (п. 1 ст. 5). До 1 марта 2013 г. законодатель в ГК РФ использовал понятие "обычай делового оборота", теперь же в нем применяется общее понятие "обычай", которое не ограничивается сферой деятельности (в него входят и понятие "обычай делового оборота", и "торговый обычай" и т.п.). Так, примерные правила носят рекомендательный характер, но при заключении договора они становятся обязательными для сторон.

Обычай является вторым по значимости источником страхового права. Термин "обычай" имеет несколько значений. В качестве собирательного понятия он охватывает как собственно обычай, так и традиции и обыкновения.

Обычай делового оборота характеризуется следующими признаками:

1) представляет собой правило поведения, сложившееся и широко применяемое в сфере предпринимательской деятельности;

2) не обязательно фиксируется в письменном документе.

Обратите внимание!

Обычаи – правила поведения, не предусмотренные законодательством. Именно этим обычаи отличаются от правил, закрепленных в законе.

Соотношение обычаев с положениями законодательства или договора определено п. 2 ст. 5 ГК РФ. Обычаи, противоречащие обязательным требованиям (правилам), содержащимся в законодательстве либо в договоре, не применяются.

Так как обычай признается ст. 5 ГК РФ источником права, его применение следует считать возможным и при отсутствии в соответствующих правовых нормах прямой отсылки к обычаю, если налицо пробел в законодательстве и в условиях заключенного сторонами договора.

Международное законодательство – системообразующий компонент глобальной системы регулирования

В настоящее время во всех суверенных государствах в основном сформирована законодательная база, регламентирующая деятельность на рынке страховых услуг. Современное российское законодательство характеризуется нестабильностью, связанной с постоянным внесением изменений в нормативные акты, что становится ключевым вопросом при решении задачи гармонизации национальных законодательств и формирования единообразных стандартов и принципов страхового надзора.

Особое влияние на процесс гармонизации и либерализации страхового регулирования России оказывают присоединение к ВТО, проводящееся в рамках Генерального соглашения по торговле услугами (ГАТС).

Интеграция страховых рынков в условиях глобализации осуществляется на уровне ВТО и на уровне Евросоюза, соответственно развивается и международное законодательство. В рамках ВТО регулирование страховых услуг относится к вопросам регулирования деятельности по оказанию финансовых услуг. Одним из документов, входящих в пакет международных договоров, к которым при вступлении в ВТО присоединилась Россия, является Генеральное соглашение о торговле услугами (General Agreement on Trade in Sendees – GATS).

Россия с 1 июля 1994 г. продекларировала открытие страхового рынка для иностранных страховщиков, а с 16 декабря 2011 г. она присоединяется к соглашениям ГАТС. По этой причине в перспективе она должна приблизиться к более либеральной и гибкой системе регулирования в сфере страхования, позволяющей адаптироваться к быстрым изменениям экономических условий, неизбежным в период перехода.

В Приложении 1 к Генеральному соглашению представлен список лицензируемых финансовых услуг, подпадающих под требования ГАТС, среди которых особо выделяются следующие страховые услуги:

1) страхование жизни и виды страхования иные, чем страхование жизни;

2) перестрахование и ретроцессия;

3) страховое посредничество – брокерское и агентское;

4) вспомогательные услуги по страхованию, такие как консультационные, актуарные услуги, оценка риска и услуги по урегулированию претензий.

Договоренность об обязательствах по финансовым услугам содержит три группы вопросов: уточняет некоторые понятия в рассматриваемой области, подтверждает основные обязательства стран – членов ВТО и оговаривает ряд организационных вопросов либерализации финансовых услуг.

Согласно нормам ВТО в регулировании внутреннего рынка страховых услуг Россия обязана придерживаться существующих международных стандартов и критериев, устранить или ограничить неблагоприятное воздействие на иностранных страховщиков, а в случае отсутствия таковых – формировать стандарты и критерии в рамках межправительственных и специализированных неправительственных организаций. Отметим, что пока у Правительства России сохраняется возможность регулирования степени и форм участия иностранных поставщиков страховых услуг.

С целью дальнейшей гармонизации российского законодательства с международным, предусмотренной условиями ГАТС, необходимо ограничить перечень видов обязательного страхования, которые предоставляются государственными страховыми компаниями, и определить квоты на присутствие иностранного капитала с учетом необходимости защиты российских страховщиков и их платежеспособности, а также при обеспечении роста качества страховых услуг и защиты интересов потребителей.

Наиболее сложившейся системой регламентирования и гармонизации законодательства различных национальных государств отличается правовое регулирование страховой деятельности в Европейском союзе (ЕС) – старейшем региональном интеграционном комплексе мирового хозяйства.

Основы для развития сотрудничества государств – членов ЕС, заложены в Римском договоре об образовании Общего рынка 1957 г. Тем не менее страны ЕС сохраняют самостоятельность в вопросах законодательства и регулирования страхового дела: это касается вопросов лицензирования, контроля, требований к платежеспособности, форм отчетности национальному государственному страховому надзору.

Принятые в Евросоюзе директивы устанавливают основные, обязательные в рамках ЕС стандарты, которые одновременно обязательны и для национальных законодательств в области страхования. Основными являются шесть координирующих директив ЕС по регулированию в области страхования, которые вводились в период с 1973 по 1993 г. Они делятся по видам страхования на директивы по страхованию жизни и директивы по страхованию иному, чем страхование жизни. Требования, предъявляемые к странам ЕС на основании вышеуказанных директив, обязывают иностранную страховую компанию иметь:

• головной офис на территории одного из государств-участников;

• лицензию на осуществление страховой деятельности на территории любой из стран – участниц ЕС;

• необходимую систему отчетности для выполнения всех требований и нормативов службы национального страхового надзора.

Помимо этого, отнесение деятельности юридических или физических лиц к страховому бизнесу устанавливается национальным органом страхового надзора в соответствии с Приложением к первой Директиве ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни (73/239/ЕЕС), и Приложением к первой Директиве ЕС по страхованию жизни (79/267/ЕЕС), в которых определен список видов страхования, проведение операций по которым считается страховой деятельностью.

В соответствии с положениями директив ЕС лицензия выдается только на определенный вид страховой деятельности. Компания не может получить одновременно лицензии на предоставление услуг как страхования жизни, так и страхования иного, чем страхование жизни.