Обязательное страхование и его основные принципы

Как было отмечено выше, по форме страховая деятельность делится на добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование создает импульс для развития страхового дела в целом. Всегда существует объективная потребность в защите граждан от различных социальных рисков, и не всегда граждане понимают всю степень серьезности этих рисков и особенно их последствий, поэтому государство обязано направить их, обеспечить защиту, в частности, путем введения системы обязательного страхования.

Обязательное страхование является наиболее критикуемым видом страховой деятельности. Причем степень недовольства практически одинакова во всех государствах вне зависимости от уровня их экономического развития, национальных традиций и иных характеристик. Однако это не мешает достаточно широкому распространению обязательного страхования во всех странах.

Аргументы "за" и "против" обязательного страхования:

• ограничение свободного выбора субъектов экономических отношений;

• прагматизм государственной позиции: любая свобода является абсолютной и полной лишь до тех пор, пока не возникает риск ограничения свободы другого индивидуума или предприятия;

• государство принимает все возможные меры, в том числе и принудительные, позволяющие обеспечить интересы незащищенного большинства.

Критерии для введения обязательного страхования в мировой практике:

1) группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности данного вида страхования;

2) стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя;

3) страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите от наступления таких рисков есть.

Социально-экономические выгоды для общества в целом:

1) государство уходит от концепции, при которой оно рассматривается как страховщик первого уровня (население это воспринимает в виде положения "все равно помогут"), к концепции государства как страховщика "последней инстанции";

2) происходит предоставление предварительного (ex-ante) покрытия некоторых видов риска и, соответственно, получение населением средств (страховых выплат) сразу после наступления страхового случая (ex-post);

3) государство может внедрить систему микрострахования для малообеспеченных слоев населения, которые больше всего страдают от бедствий; при этом могут использоваться дополнительные источники финансирования выплат, включая и социальное перераспределение;

4) происходит снижение нагрузки на бюджет страны посредством перенесения рисков на страховой рынок.

Рис. 11.1. Способы проведения обязательного страхования

Во втором случае можно выделить два вида страхования.

1. Обязательное, вводимое специальным законом и требующее специального лицензирования для страховой организации. Например, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта, обязательное страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника, страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности^[1] и др.

2. Обязательно-договорное, являющееся обязательным для страхователя. Его условия определяются договором между страховщиком и страхователем; страховщик проводит этот вид по обычной лицензии на добровольное страхование.

За этим вариантом в последнее время в России закрепился термин "вмененное страхование" (например, комплексное ипотечное страхование, страхование выезжающих за рубеж).

В российском законодательстве (ГК РФ) установлены следующие случаи введения обязательного страхования:

• если такое страхование связано с риском гражданской ответственности гражданина или организации, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

• если такое страхование предполагает обязанность заключить договор в пользу третьего лица о страховании его жизни, здоровья или имущества на случай причинения вреда указанным имущественным интересам;

• если такое страхование вменено в обязанность юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении и оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью.

Отметим, что при проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

В случаях когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называется государственным обязательным страхованием^[2].

Зарубежный опыт

Во Франции более 100 видов обязательного страхования. Первый вид обязательного страхования – пенсионное страхование для рабочих и крестьян – был введен в 1910 г. Источниками права, в рамках которого страхование приобретает обязательный характер, выступают: Страховой кодекс, Сельскохозяйственный кодекс, Строительный кодекс, Кодекс здравоохранения, Общий налоговый кодекс, Кодекс дорожного движения и др. (включая и постановления ряда министерств и ведомств).

В Германии существует около 20 видов обязательного страхования, с 1934 г. действует обязательное страхование ответственности охотников перед третьими лицами.

Законодательство Великобритании обязывает страховать свою гражданскую ответственность лиц, занимающихся верховой ездой, и владельцев опасных животных. По некоторым из видов обязательно-договорного страхования на страховщика возложена обязанность сообщать в государственные органы, контролирующие деятельность страхователя, информацию о состоянии договора страхования. Ответственность за страхование в заниженной сумме или на неполных условиях несет страхователь.

Обязательное медицинское страхование в западной практике занимает промежуточное место между системами обязательного и государственного социального страхования.

Характерной особенностью развитых стран является отказ от обязательного государственного страхования в пользу развития обязательно-договорного страхования.

При этом государство не предполагает, что это способствует развитию страховых организаций, делая основной акцент на усилении страховой защиты граждан.

В России на данном этане развития страхования идет активная законотворческая деятельность по увеличению числа обязательных видов страхования. Обязательные виды страхования являлись основным локомотивом развития российского страхового рынка, что полностью соответствует пути развивающихся страховых рынков. Наибольшую роль в формировании розничного сегмента страхования в России сыграло обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Причем его доля постоянно растет: на долю ОСАГО в 2011 г. пришлось 27% от общего объема розничных премий, по сравнению с 24% от общего объема розничных премий в 2007 г.

В секторе корпоративного страхования в ближайшее время следует ожидать серьезного прироста сбора страховой премии после введения обязательного страхования опасных производственных объектов (ОС ОПО) в 2012 г. и с 1 января 2013 г. – обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Остальные виды обязательного страхования в России играют лишь незначительную роль в развитии отрасли. 1