Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Первый вид страхования, с которым сталкивается каждый автовладелец, купивший новый автомобиль, – это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, или сокращенно ОСАГО. Без действующего полиса ОСАГО автомобиль не поставят на учет в ГИБДД, не выдадут свидетельство о регистрации транспортного средства. Пользоваться вновь купленным автомобилем без полиса ОСАГО можно только первые 10 дней. Дальнейшее использование автомобиля без соответствующего полиса ОСАГО – нарушение требований действующего законодательства России.

Нормативная база

Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее – Закон об ОСАГО).

Историческая справка

В связи с чрезвычайно высокой социальной значимостью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств абсолютное большинство стран Европы, а также многие государства приняли законы о его обязательном характере. В России страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств до 1 июля 2003 г. оставалось добровольным видом страхования. Проект закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" несколько лет находился на рассмотрении в Государственной Думе, его принятие постоянно откладывалось. В 2001 г. закон был наконец рассмотрен и в первом чтении принят. С 1 июля 2003 г. этот Федеральный закон вступил в силу.

Введение системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет существенно снизить социальную напряженность на дорогах в случае ДТП. При наличии действующей системы ОСАГО и пострадавший, и виновник получают определенные финансовые гарантии: пострадавший – уверенность, что причиненный ему ущерб будет компенсирован, виновник – что причиненный по его вине ущерб будет возмещен его страховщиком.

В то же время система ОСАГО имеет и существенное экономическое значение. Сборы страховых премий по ОСАГО занимают значительную долю общих поступлений в страховые организации, позволяют стабилизировать финансовые потоки многих страховщиков, а также развитие системы страхования в целом. В некоторых государствах сборы страховых премий по ОСАГО превышают сборы по большинству других видов страхования.

Закон об ОСАГО предусматривает следующие основные принципы обязательного страхования:

• гарантированное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязан при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, в целом не ограничена, но имеет на 1 марта 2013 г. определенные лимиты в зависимости от его последствий:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб. В случае смерти кормильца его наследникам должна быть выплачена фиксированная сумма в размере 135 тыс. руб., а также не менее 25 тыс. руб. в качестве компенсации расходов на похороны;

• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тыс. руб., и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Помимо иных положений Закон об ОСАГО предусматривает особые требования к страховым организациям, обращающимся за лицензией на осуществление операций по обязательному страхованию:

• страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;

• страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с законом;

• наличие у страховой организации не менее чем двухлетнего опыта проведения операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждаются постановлением Правительства России и едины для всех страховых организаций, имеющих лицензию на данный вид страхования. Тарифы рассчитываются как произведение базового тарифа на ряд специальных коэффициентов. Базовые тарифы различаются по типу транспортных средств, а для легковых автомобилей – и по правовому статусу их собственников. Применяемые для расчета страхового тарифа коэффициенты делятся на несколько групп и учитывают вероятность ущерба в тех или иных условиях. При этом они могут отражать предоставление льгот примерным водителям и наказание нарушителей, а также особенности преимущественного использования транспортных средств на той или иной территории.

Наиболее опасной с точки зрения вероятности наступления ущерба признана в том числе Москва, поэтому для нее коэффициент устанавливается самым большим, равным 2. Меньшие коэффициенты имеют Санкт-Петербург – 1,8, Московская область – 1,7, Ленинградская область – 1,6, крупные города – от 1,4 до 2, средние города – от 1 до 1,3, прочие населенные пункты – от 0,6 до 0,9. Место преобладающего использования транспортного средства определяется по месту регистрации собственника, а не автомобиля.

Коэффициенты, корректирующие тарифы в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в предыдущие периоды, применяются, начиная со второго года страхования. При этом чем больше по вине любого из допущенных к управлению конкретным автомобилем водителей было произведено страховых выплат, тем выше устанавливается коэффициент. Наибольший возможный коэффициент равен 2,45. Для тех страхователей, по транспортным средствам которых страховых выплат не было, применяются понижающие коэффициенты. Наименьший

возможный коэффициент равен 0,5. На 1 октября 2012 г. в России не было единой информационной базы, содержащей сведения о страховых случаях при участии всех водителей. Отсутствие такой базы позволяет провинившемуся страхователю беспрепятственно переходить в другую страховую организацию, оформляя полис ОСАГО как в первый раз, т.е. с коэффициентом, равным 1. В то же время имеющий безупречную историю страхователь (т.е. тот, кто не имеет в своем послужном списке ДТП, по которым были выплаты страхового возмещения пострадавшим по их вине (эго условие относится и к другим допущенным к управлению этим автомобилем лицам)) может беспрепятственно менять страховую организацию с сохранением всех ранее действовавших льготных коэффициентов. С 1 января 2013 г. в России начала действовать единая база данных, содержащая сведения о страховой истории всех страхователей по полисам ОСАГО и допущенных по ним к управлению транспортными средствами водителях. К сожалению, по состоянию на 1 марта 2013 г. указанная база данных еще далека от совершенства.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от возраста и стажа водителя, возрастают, если хотя бы одному из допущенных к управлению водителей менее 22 лет или стаж вождения хотя бы одного из них менее трех лет. Наибольший коэффициент равен 1,8.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от количества допущенных к управлению транспортным средством лиц, имеют два возможных значения: 1 при ограниченном числе лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и 1,8 – при неограниченном числе водителей. Для юридических лиц предусмотрен вариант страхования с коэффициентом 1,8, т.е. число лиц, допущенных к управлению, не ограничивается. Применение коэффициента 1,8 при расчете страховой премии как для юридических, так и для физических лиц отменяет действие коэффициентов, зависящих от возраста и стажа водителей.

Коэффициенты в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля тем выше, чем больше мощность двигателя транспортного средства. В настоящее время коэффициенты имеют диапазон от 0,6 до 1,6.

Коэффициенты, применяемые в зависимости от периода использования транспортного средства, предполагают возможность вождения транспортного средства в течение не всего года, а меньшего периода – от трех до девяти месяцев. В абсолютном значении коэффициент тем меньше, чем короче период использования транспортного средства. Однако в расчете на один месяц наиболее дешевым вариантом страхования является страхование на полный год. Например, коэффициент на шесть месяцев равен 0,7.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от срока страхования, применяются только для транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России. Данный коэффициент предусматривает страхование на срок от 15 дней до 12 месяцев. Для транспортных средств, зарегистрированных в Беларуси, Украине и Казахстане предусмотрены льготы.

Для транспортных средств, следующих к месту регистрации, срок страхования составляет 20 дней, и применяется специальный коэффициент. Данный коэффициент используется при оформлении полиса ОСАГО в случаях перегонки автомобилей с завода-изготовителя в магазин или от таможни к месту продажи, когда будущий постоянный владелец еще неизвестен. Тогда же, когда автомобиль приобретен в салоне, но еще не зарегистрирован в ГИБДД, принято рассчитывать страховую премию исходя из срока в один год. Государственный регистрационный знак транспортного средства в такой полис вписывается после его получения.

Коэффициент, применяемый для грубых нарушений условий страхования, вводится в случае совершения хотя бы одного из определенных законом грубых нарушений.

Обратите внимание!

Закон об ОСАГО предусматривает возможность получения пострадавшим компенсационных выплат, осуществляемых профессиональным объединением страховщиков, несущих субсидиарную ответственность.

Компенсационные выплаты производятся в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших, если страховая выплата не может быть осуществлена вследствие:

а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

в) отсутствия договора обязательного страхования у причинившего вред лица, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено.

Компенсационные выплаты производятся также в счет возмещения вреда имуществу третьих лиц, если страховая выплата не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом.

Следует обратить внимание, что в силу Закона об ОСАГО компенсационные выплаты не предусмотрены в случае причинения ущерба имуществу третьих лиц неизвестным лицом или лицом, не заключившим договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

К сожалению, Закон об ОСАГО имеет ряд недостатков, требующих устранения. Так, одной из существенных проблем является оценка ущерба, нанесенного пострадавшему имуществу. Если между страховщиком и пострадавшим есть разногласия относительно суммы ущерба, то должна быть проведена независимая экспертиза. Хотя проведение указанной экспертизы и возложено на независимых оценщиков, оценка во многих случаях производится в интересах лица, оплачивающего ее проведение, т.е. страховщика, заинтересованного в уменьшении величины ущерба. Одним из спорных вопросов между страховщиком и пострадавшим часто является вопрос об износе пострадавшего транспортного средства. Так называемые независимые эксперты рассчитывают величину ущерба с учетом износа пострадавшего транспортного средства. Например, если автомобилю пять лет, то износ может быть признан равным 50%. Это означает, что возмещаться будет не полная стоимость новых деталей, которые обычно устанавливаются в ходе ремонта на автомобиль, а только 50% их стоимости. Стоимость ремонтных работ должна возмещаться полностью по средним для данного региона расценкам. Таким образом, при стоимости ремонта автомобиля в 60 тыс. руб., компенсировано может быть лишь 40 тыс. руб. Подобная практика является общепринятой во всем мире, западный страхователь се принимает и готов нести собственные расходы. В России же вышеописанные ситуации часто приводят к значительным конфликтам между страхователем и страховщиком.

Еще одной проблемой остается вопрос о компенсации ущерба пострадавшему имуществу в ситуации, когда виновник по каким-либо причинам не застраховал свою ответственность или скрылся с места происшествия. Стоит также отметить, что, несмотря на отсутствие ограничений на общую страховую сумму по договору обязательного страхования, в абсолютном большинстве страховых случаев выплаты производятся в пределах 120 тыс. руб. или 160 тыс. руб., предназначенных для компенсации ущерба имуществу третьих лиц, так как компенсация ущерба здоровью пострадавших физических лиц в абсолютном большинстве случаев производится в рамках действующей в России системы обязательного медицинского страхования.

В Закон об ОСАГО с момента его принятия неоднократно вносились поправки.

Одним из существенных изменений в последнее время стало введение новой системы подсчета повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от страховой истории. Если раньше коэффициент привязывается к транспортному средству, и, сменив автомобиль, водитель начинал новую историю с коэффициента, равного 1, то теперь коэффициенты зависят от всей страховой истории каждого водителя, каким бы автомобилем он ни управлял.

Еще одним направлением совершенствования системы ОСАГО являются принятые изменения в области урегулирования убытков, а именно переход на систему прямого урегулирования мелких убытков. Последнее предполагает, что при определенных страховых случаях выплата страхового возмещения пострадавшему может осуществляться без обращения участников ДТП в органы ГИБДД и что потерпевший имеет право на получение страхового возмещения непосредственно у своей страховой организации по ОСАГО.

Незначительные страховые случаи урегулируются без участия полиции в большинстве стран Западной Европы, а системы прямого возмещения ущерба своим страховщиком давно и успешно действуют во Франции, Бельгии, Италии, Испании, Португалии, Греции и ряде других стран. К происшествиям, квалифицируемым как ситуации с мелким убытком, относят ДТП с участием не более двух транспортных средств, в результате которых не причинен ущерб жизни или здоровью людей, оба участника ДТП выражают согласие относительно его обстоятельств, причиненный ущерб не выше 25 тыс. руб. Введение такой системы возмещения убытков позволяет сократить сроки урегулирования страховых случаев по ОСАГО, уменьшить количество бюрократических процедур, связанных с оформлением необходимой для получения выплаты документации, повышает доверие страхователей к системе ОСАГО в целом, содействует сокращению заторов на дорогах. К сожалению, проблемы, связанные с урегулированием убытков, сохранились. Во-первых, 25 тыс. руб. – явно недостаточная сумма, чтобы сколько-нибудь значительное количество страховых случаев урегулировалось бы без участия ГИБДД. Во-вторых, существующие особенности взаиморасчетов между страховщиками приводят к тому, что страховщики при убытках более 33 тыс. руб. предпочитают отправить страхователя за получением возмещения в страховую организацию виновника ДТП.

Практика функционирования системы ОСАГО в России позволяет дать еще несколько советов потенциальному страхователю.

Страхователю на заметку!

Оформляя полис ОСАГО, стоит внимательно проверить каждое вписанное в него слово, каждую цифру.

Простая описка, а они случаются достаточно часто, может привести к большим неприятностям. Сотрудник ГИБДД, проверяющий полис, может в этом случае его изъять для проверки, потребовать оплаты штрафа и т.п. Даже заполненный чернилами разного оттенка бланк полиса может вызвать подозрение инспектора. Часто встречаются ситуации, когда полис за страхователя оплачивает его доверенное лицо, оно же и подписывает в таком случае полис. В результате на полисе и в водительском удостоверении стоят разные подписи, что также может привести к конфликту с проверяющим.

Наличие действующей системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не исключает возможности добровольного страхования на случай недостаточности страхового возмещения по обязательному страхованию для полного возмещения причиненного ущерба, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховым событиям по обязательному страхованию. Действительно, установленные ограничения в 120 тыс. руб. при причинении ущерба имуществу одного лица и 160 тыс. руб. при причинении ущерба имуществу двух или более лиц являются весьма скромными, и этих сумм, вполне вероятно, может не хватить для компенсации причиненного третьим лицам ущерба.

Обратите внимание!

Вся сумма ущерба, превышающая установленные лимиты, должна возмещаться непосредственно виновным автовладельцем.