Обстоятельства, имеющие значение для определения размера страхового риска

Для оценки размера страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль играет определение его стоимости, поскольку именно от нее в значительной мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придется исполнить страховщику. В связи с этим ГК предусмотрено право страховщика при заключении договора страхования имущества производить осмотр страхуемого имущества самому, а если это необходимо, то назначить экспертизу. В договоре личного страхования, как правило, предполагается выплата заранее установленной твердой суммы. По указанной причине при оценке возможных последствий наступления соответствующего обстоятельства, т.е. страхового риска, при личном страховании решающее значение имеет другой показатель: фактическое состояние здоровья страхователя или иного специально названного в договоре застрахованного лица.

Риск, присущий соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо в стандартных правилах страхования (правилах страхования). Там же нередко перечисляются события, которые заведомо не признаются страховым риском. Так, например, в правилах страхования финансовых рисков, используемых одной из страховых компаний, в качестве страховых рисков указываются потеря или недополучение доходов вследствие стихийного бедствия, пожара, взрыва газа, аварии отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, банкротства, непредвиденных расходов, судебных расходов, (издержек). Вместе с тем в этих же правилах специально оговорено, что страхованием не охватываются последствия военных действий, террористических актов, радиоактивного заражения, введения моратория и других исчерпывающим образом обозначенных в правилах событий. В разработанных той же страховой компанией правилах страхования имущества предприятий в качестве страховых рисков указаны гибель (утрата) или повреждение имущества вследствие наступления таких событий, как пожар, удар молнии, столкновение или падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов, их частей или груза, перевозимого на этих объектах, взрыв паровых котлов, газопроводов, аппаратов и других аналогичных устройств, взрывчатых веществ и газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей. Исключенными из действия договора в указанных правилах оказались риски, выражающиеся в гибели, повреждении или пропаже застрахованного имущества в результате воздействия на него огнем или теплом с целью обработки, переработки или в других целях, а также гибели, повреждении или пропаже имущества, с помощью которого или в котором огонь или тепло специально создаются и (или) которое специально предназначено для разведения, поддержания, распространения и передачи огня или тепла.

Принятые сторонами на страхование по конкретному договору риски составляют в совокупности бордеро (перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков), определяющее пределы обязанностей страховщика.

Последствия изменения риска. Риск, который имели в виду стороны, и прежде всего страховщик, в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Особенность страховых отношений находит свое выражение в том, что применительно к ним действие принципа неизменности договора определенным образом ограничивается. Соответственно установлено, в частности, что во время действия договора имущественного страхования страхователь или иное лицо, являющееся выгодоприобретателем, обязаны незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь поставил в известность страховщика при заключении договора. И здесь опять-таки речь идет об изменениях, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Норма п. 1 ст. 959 ГК, которая имеется в виду в данном случае, не раскрывает смысла и самого понятия "значительные изменения", а ограничивается указанием на то, что, во всяком случае, к такого рода изменениям относятся те, которые оговорены в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Указанная норма не исключает для страховщика права ссылаться и на иные изменения, если только ему удастся доказать их значительность.

Во всех подобных случаях у страховщика, который был уведомлен таким образом о возрастании страхового риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая должна быть соразмерной увеличению риска. Однако указанные последствия могут наступить только с согласия страхователя. Если же такого согласия не будет, у страховщика возникает лишь право потребовать расторжения договора и возмещения убытков, которые по этой причине (т.е. в результате расторжения договора) произошли. При этом по вопросам, связанным с порядком расторжения договора, следует руководствоваться ст. 452 ГК, а по вопросам, относящимся к последствиям расторжения, – ст. 453 ГК. Основанием для отказа в удовлетворении соответствующего требования о расторжении договора должна служить ситуация, предусмотренная в п. 4 ст. 959 ГК, т.е. то, что обстоятельства, о которых идет речь, уже отпали.

Подобные последствия, связанные с происшедшими после заключения договора изменениями обстоятельств, предусмотрены и для договоров личного страхования. Однако здесь имеется отличие. Оно состоит в том, что если при имущественном страховании указанные выше последствия определены императивными нормами, то для применения тех же последствий при личном страховании необходимо прямое указание на этот счет в договоре.

Сходную обязанность возлагает на страхователя, а также и выгодоприобретателя КТМ (ст. 271). Имеется в виду, что страхователь или выгодоприобретатель должны немедленно, как только им станет известно о любом существенном изменении, происшедшем с объектом страхования или в отношении такого объекта (в качестве примера можно привести перегрузку, изменение способа перевозки груза, порта выгрузки, отклонение от обусловленного или обычного маршрута следования, оставление на зимовку и др.), сообщить об этом страховщику. Наступающие тогда последствия подобны тем, которые предусмотрены в ГК: в случаях, когда соответствующие изменения увеличили страховой риск (если только речь не идет об увеличении риска, связанного со спасанием людей, судов или грузов либо необходимостью безопасного продолжения рейса, т.е. о ситуациях, при которых возникает потребность в незамедлительном принятии решения страховщиком), у страховщика возникает право пересмотреть условия договора или потребовать уплаты дополнительной страховой премии. А при отказе страхователя согласиться с указанными требованиями договор будет считаться прекращенным с момента, когда соответствующие изменения наступили.

В заключение необходимо заметить, что решение в ст. 959 ГК вопроса о последствиях увеличения страхового риска в период действия договора страхования вызывает с некоторой точки зрения определенные сомнения. Как было уже показано, применение соответствующих последствий связывается Кодексом с одновременным наличием двух условий: изменения, о которых идет речь, должны быть (а) значительными и (б) существенно влияющими на увеличение страхового риска. Между тем цель самой указанной нормы состоит в защите интересов страховщика. А эти интересы связаны только с одним фактом: возрастанием риска. Причины возрастания такого риска – "значительность" или, напротив, "незначительность" изменений – сами по себе роли, очевидно, играть не должны. К этому следует добавить, что в ГК используемые для характеристики соответствующих изменений критерии "значительности" и "существенности" порой смешиваются. В частности, в ст. 959 ГК изменения, оговоренные в договоре (страховом полисе), приобретают правовое значение в силу их значительности. Однако ст. 944 ГК применительно к представляемым сведениям в качестве ключевого значения для оценки значимости их влияния на страховой риск использует иной критерий – существенность. Думается, что есть основания в будущем в ГК увязать указанные последствия только с одним показателем, позволяющим оценить риск как таковой. Имеется в виду существенное его увеличение.