Общие правила имущественного страхования

В имущественном страховании многолетней практикой были выработаны важные общие правила предоставления страховой защиты, которые часто в отечественной литературе называют принципами страхования. Эти условия можно считать скорее результатом реализации основных принципов страхования.

1. Принцип страхового интереса реализуется в страховании имущества в том, что имущественный объект может быть застрахован в пользу либо страхователя, либо выгодоприобретателя, имеющих юридически обоснованный (в силу закона, нормативного или правового акта, договора) интерес в сохранении этого имущества. Таким интересом обладают в основном собственники и арендаторы имущества, хотя могут существовать и страховые полисы на предъявителя. При страховании ответственности за причинение вреда считается застрахованным риск самого страхователя либо указанного в страховом договоре иного лица. Выгодоприобретателями всегда будут выступать третьи лица, которым страхователем или указанным в договоре лицом нанесен ущерб. По договору страхования предпринимательского риска страхуется риск самого страхователя и только в его пользу.

2. Собственное участие страхователя в компенсации ущерба реализуется через систему страховых франшиз. Франшиза - это фиксированная сумма ущерба, которая не подлежит возмещению по страховому договору. В практике можно встретить варианты франшиз, применяемых к вычитанию не из суммы ущерба, а из суммы рассчитанного страховщиком страхового возмещения. Через франшизу устанавливается минимальный лимит ответственности страховщика. Практика франшиз является результатом повышения страховщиком ответственности страхователя за сохранность, осторожность и бережное отношение к застрахованным объектам. Применяют безусловные и условные франшизы. При установлении в договоре безусловной франшизы страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы. При использовании условной франшизы страховщик не выплачивает страховое возмещение, если ущерб находится в пределах франшизы, и покрывает весь ущерб (расчет возмещения ведется в соответствии с условиями договора), если он превышает франшизу.

Франшизы могут быть обязательными и добровольными. Первые являются неотъемлемой частью правил страхования или договора страхования, например, риски гражданской ответственности чаще всего страхуются с применением франшизы. Вторые могут устанавливаться по желанию страхователя, поскольку дают существенную скидку со страховой премии.

Размер франшизы фиксируется либо в абсолютной сумме, либо в виде процента, устанавливаемого по отношению к страховой сумме или сумме ущерба.

Пример применения франшизы

S = 80 млн руб.

W = 100 млн руб.

Т = 40 млн руб.

1. Безусловная франшиза (БФ) = 5% страховой суммы = 4 млн руб.

1.1. Если БФ применяется страховщиком по отношению к ущербу, то Q = (40 - 4) · 80/100 = 28,8 млн руб.

1.2. Если БФ применяется страховщиком по отношению к возмещению, то

Q = 40 · 80/100 - 4 = 28 млн руб.

2. Условная франшиза (УФ) = 5% страховой суммы = 4 млн руб. Поскольку ущерб Т больше 4 млн руб. Q = 40 · 80/100 = 32 млн руб. Если бы ущерб в результате страхового случая составил только 3 млн руб., то страховщик вообще не участвовал бы в его компенсации.

3. В отношении одного и того же объекта может быть заключено несколько договоров страхования. В этом случае возникает "двойное страхование" - страхование одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков в одно и то же время у нескольких страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую страховую стоимость застрахованного объекта. Законодательством разрешено страховать один и тот же риск в разных страховых компаниях, но с учетом того, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость. Если завышение страховой суммы обнаружилось до подписания очередного страхового договора, страховая сумма должна быть уменьшена в соответствии со страховой стоимостью, иначе договор будет считаться ничтожным в части превышения. Одним из существенных вопросов заявления на страхование является вопрос о наличии других страховых договоров в отношении заявленного на страхование риска. При утвердительном ответе страхователя надобность в заключении страхового договора на полную страховую стоимость отпадает еще до подписания договора. Однако нередко ситуация "двойного страхования" складывается по объективным причинам (сложность страхуемых рисков, комплексное страховое покрытие и некоторые другие), тогда сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору. Чаще всего правомерное двойное страхование возникает при страховании крупных корпораций, комплексных грузоперевозок, экологических рисков и некоторых других.

Пример

Факт двойного страхования обнаружился на момент наступления страхового случая. Имущество корпорации застраховано на 20 млрд руб. в страховой компании А. Имущество филиала корпорации было ранее застраховано на 500 млн руб. в страховой компании В. Оба договора действуют на момент страхового случая, т.е. ответственными по риску являются оба страховщика. Убытки, которые понес в результате страхового случая филиал, составили 100 млн руб.

Страховое возмещение страховой компании А составит 100 x (20 000/20 500) = 97,6 млн руб.

Страховое возмещение страховой компании В составит 100 x (500/ 20 500) = 2,4 млн руб.

Однако следует иметь в виду, что каждый страховщик является ответственным по риску в пределах указанной в договоре страховой суммы. Соответственно страхователь может обратиться за выплатой страхового возмещения в любую компанию, которую он считает своим страховщиком при данном виде ущерба. В этом случае страховщик, выплативший страховое возмещение, вправе обратиться к другим страховщикам, у которых также был застрахован данный риск, с требованием частично компенсировать ему произведенную выплату пропорционально размеру страховой ответственности каждого страховщика. Право страховой компании, осуществившей страховую выплату, на получение компенсации от других страховых компаний, на которые распространяется действие двойного страхования, называется правом на контрибуцию, а сам компенсационной платеж и есть собственно контрибуция. Определение суммы контрибуции осуществляется путем последовательного применения двух методов расчета страхового возмещения: 1) метода независимой ответственности (расчет ведется с допущением, что ответственным по риску является только один страховщик) и 2) метода пропорциональной ответственности (расчет ведется с учетом солидарной ответственности всех страховщиков на риске).

Пример расчета контрибуции при страховании объекта с действительной стоимостью 800 млн руб. в двух страховых компаниях; первым ответственным по риску является страховщик № 1, а страховщик № 2 страхует с условием контрибуции в другие договоры страхования, убыток в результате страхового случая составил 160 млн руб. (табл. 8.1):

Таблица 8.1. Пример расчета контрибуции при двойном страховании

Страховщик	Страховая сумма по договору, млн руб.	Возмещение по независимой ответственности, млн руб.	Возмещение по пропорциональной ответственности, млн руб.	Возмещение, выплачиваемое каждым страховщиком страхователю, млн руб.	Расчет суммы контрибуции, млн руб.
1	720	720 / 800 · 160 = 144	720 / 960 ·160 = 120	144	144 - 120 = 24
2	240	240 / 800 · 160 = 48	240 / 960 ·160 = 40	160 - 144 = 16	40 - 16 = 24
Итого	960	192 > 160	160	160	СК2 → 24 млн руб. → СК1

4. Спецификой имущественного страхования является применение суброгации.

Суброгация - это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав страхователя на возмещение ущерба за счет лица, ответственного за убытки.

В страховом договоре может содержаться оговорка о неприменении права на суброгацию. Однако по российскому законодательству "условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно" (ст. 965 ГК РФ).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или вправе потребовать возврата выплаченной суммы возмещения, если:

- страхователь или выгодоприобретатель отказываются от своего права требования к виновному лицу;

- осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя).

Право страховщика на суброгацию включает право на предъявление регрессного иска к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком.

В результате суброгации страховщик замещает страхователя в его правах требования к виновному лицу (ст. 965 ГК РФ).

Кроме того, страховщик при добровольном волеизъявлении страхователя может получить право на распоряжение пострадавшим имуществом, за которое выплачено страховое возмещение. Статья 14 Закона об организации страхового дела предусматривает, что "в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы".

В результате реализации права страховщика на годные остатки пострадавшего имущества, за которое выплачено страховое возмещение, выполняется основное требование концепции возмещения - недопущение выгодоприобретения со стороны страхователя.