Лекция I. ОБЩИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ
После изучения главы 1 бакалавр должен:
знать
• историю развития страхования в России и за рубежом;
• основные тенденции развития страхования на современном этапе;
уметь
• выявлять проблемы рисковых ситуаций различных организаций;
владеть
• понятийным аппаратом в области страхования;
• историей развития страхования в различных странах.
Зарождение института страхования
Страхование, как и собственность, обмен, рынок, является одной из древнейших категорий общественного производства. Смысл этого термина основан на его корневом значении – "страх". Ужас перед стихийными силами природы (наводнения, землетрясения, градобития, пожары), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов; перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средства. Вероятно, в результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась и поговорка "С миру по нитке – голому рубаха", основанная на солидарной раскладке причиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества.
Причем увеличение числа участвующих в создании этих запасов (резервов) уменьшало вклад каждого из них.
Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, Талмуд предписывал остальным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но только не деньги. Уже в те времена был заложен важный принцип страхования – страховая защита не должна служить обогащению. Таким образом возникло страхование, основанное на солидарной "замкнутой раскладке" причиненного ущерба. В Древней Индии существовали денежные фонды для благотворительных целей. У древних иудеев были коммунальные учреждения, аккумулировавшие фонды для целей взаимной помощи. Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровья человека относятся к периоду Античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Уставы римских коллегий обязывали рядовых членов производить периодические членские взносы в общую кассу. При наступлении смерти или несчастного случая с членом коллегии из кассы оплачивались расходы по погребальной церемонии, пособия увечным, предоставлялась помощь семье погибшего. С развитием общественных отношений развивалось и страхование. Так, в Римской империи были распространены коллегии, которые наряду с другими целями создавались для "вспоможения" и, по существу, выполняли роль похоронных касс. В случае смерти члена коллегии его наследникам выплачивалась определенная сумма для расходов на погребение умершего и материальное поддержание семьи. Для вступления в коллегию необходимо было внести вступительный взнос, а затем делать периодические взносы. Эта идея "вспоможения" была воспринята и другими народами.
Страхование жизни в начальных формах (в виде взаимного страхования) возникло в Древнем Риме в качестве самострахования жизни в так называемых коллегиях различного назначения (своеобразных обществах взаимопомощи или общих интересов). Исторические источники свидетельствуют: при внесении обязательного вступительного взноса в размере 100 сестерций и уплате ежемесячных взносов в 5 ассов семья умершего члена профессиональной коллегии ремесленников имела право на получение возмещения в сумме 300 сестерций[1]. В римских военных коллегиях сумма, выплачиваемая семье погибшего воина, составляла 500 денариев[2]. Сохранившиеся до нашего времени исторические источники свидетельствуют, что наиболее активно коллегии были распространены во II–III вв.
В рабовладельческом обществе существовали добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Задолго до нашей эры были попытки установления нормативов распределения риска законодательно. Так, до нас дошли изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельческого общества, в которых предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от нападения разбойников, падежа верблюдов, краж и т.п. Таким образом, в основе зарождающихся, первичных форм страхования была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.
Существует немало свидетельств о других соглашениях, в особенности в области мореплавания, в том числе о целых системах распределения ущерба от кораблекрушений и аварий. В частности, на острове Родос, игравшем важную роль в жизни Древней Греции, в 916 г. до н.э. был принят правовой акт, в котором представлена система распределения ущерба на случай общей аварии. Принципы, изложенные в данном документе, сохранились в страховании до настоящего времени.
Наиболее полно взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), объединявшими своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и др.).
Особый интерес представляют положения устава лану- вийской коллегии (г. Ланувиум, 133 г.). Уставом предусматривалось внесение первоначального взноса (денежного и материального – амфора вина), в последующем – ежемесячного денежного платежа. В случае смерти члена коллегии наследнику выделялась определенная сумма для достойного захоронения покойного и раздачи части ее присутствующим на похоронах. Полагающаяся сумма не могла быть потрачена на удовлетворение долговых обязательств умершего. Господин – хозяин раба также не имел прав на выделенную на погребение сумму. Устав ланувийской коллегии в случае длительной просрочки ежемесячных платежей или самоубийства раба лишат наследника прав на получение полагающейся суммы.
В Германии в Средние века идея римских коллегий была воплощена и развита в деятельности купеческих гильдий, а затем цехов. Страхование здесь предусматривалось и для защиты товаров в пути, и для взаимной поддержки в случае болезни, смерти.