Обеспечение возвратности кредитов

Обеспечение возвратности кредитов в той или иной мере предусматривается отраслями банковского и гражданского права. В ст. 33 Закона о банках, которая так и называется "Обеспечение возвратности кредитов", определено, что "кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом".

Гражданское законодательство предусматривает различные способы обеспечения возвратности кредитов. В ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Все эти способы обеспечения исполнения обязательств имеют свои особенности, которые нужно учитывать применительно к конкретной ситуации. Чаще всего в практике используется неустойка, залог, поручительство и банковская гарантия.

В целях защиты прав и законных интересов кредитной организации могут применяться договор страхования. Кредитные организации практикуют создание различных способов обеспечения кредита и защиты своих интересов (отступное, прощение долга, новация).

Общие положения, характеризующие выбор того или иного способа обеспечения возврата кредита, состоят в том, что необходимо тщательно проанализировать законодательство, учесть правовые риски и обратить внимание на правовой статус заемщика или третьего лица, предоставляющего обеспечение кредита.

Неустойка

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно иметь письменную форму.

Следует иметь в виду, что неустойка может быть уменьшена судом в случае признания ее несоразмерной. Правомерность такой возможности подтверждена Конституционным Судом РФ, который указал, что "в соответствии со статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Согласно статье 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки нс затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая). Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств"^[1].

Залог

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств имеет определенные преимущества и недостатки. Один из них состоит в том, что не любое имущество может стать предметом залога. Причем запреты содержатся в нормативных актах, которые имеют различную отраслевую принадлежность. Поэтому всегда нужно проверять, может ли конкретное имущество или права требования быть предметом залога.

Взыскание на заложенное имущество в пользу залогодержателя в соответствии со ст. 349 ГК РФ и ст. 12 Закона об исполнительном производстве может быть обращено либо по решению суда (судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество), либо без обращения в суд, но при наличии соглашения залогодержателя с залогодателем. Во втором случае речь идет о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество. Исполнительными документами для этих двух случаев обращения взыскания на заложенное имущество соответственно являются:

1) исполнительные листы, выдаваемые судами общей юрисдикции и арбитражными судами на основании принимаемых ими судебных решений;

2) исполнительная надпись нотариуса при наличии соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, заключенного в виде отдельного договора или включенного в договор о залоге^[2].

Следует иметь в виду, что сроки предъявления исполнительной надписи нотариуса на принудительное исполнение определены в Основах законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 № 4462-1. И в соответствии со ст. 94 этих Основ исполнительная надпись, если взыскателем или должником является гражданин, может быть предъявлена к принудительному исполнению в течение трех лет со дня ее совершения. В тех случаях, когда и взыскателем, и должником являются предприятия, учреждения, организации – в течение одного года, если в законодательстве не установлены иные сроки. Несоблюдение указанных сроков влечет вынесение постановления об отказе в возбуждении исполнительного производства в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 31 Закона об исполнительном производстве.

Взыскатель (залогодержатель) должен представить судебному приставу-исполнителю подлинник (или надлежащим образом заверенную копию) соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания па заложенное имущество. Требуется, чтобы соглашение было в виде отдельного договора или включенного в договор о залоге, на котором нотариусом совершена данная исполнительная надпись. Иначе исполнительная надпись не является исполнительным документом, и судебный пристав-исполнитель на основании п. 4 ч. 1 ст. 31 Закона об исполнительном производстве вынесет постановление об отказе в возбуждении исполнительного производства.

В случае обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке судебному приставу-исполнителю следует определять начальную продажную цену заложенного имущества исходя из цены, указанной в исполнительном листе об обращении взыскания на заложенное имущество, независимо от того, соответствует ли данная цена рыночной стоимости заложенного имущества. При этом надо принимать во внимание подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке.

Если в исполнительном листе об обращении взыскания на заложенное имущество отсутствует указание на начальную продажную цену заложенного имущества, после возбуждения такого исполнительного производства, судебный пристав-исполнитель может предложить взыскателю обратиться с заявлением в суд об установлении начальной продажной цены. Либо он может самостоятельно обратиться в суд с заявлением о разъяснении исполнительного документа (ст. 32 Закона об исполнительном производстве), в котором перед судом поставить одновременно следующие вопросы:

– об определении начальной продажной цены заложенного имущества. По этому вопросу есть разъяснения Президиума ВАС РФ: если суд не установил начальной продажной цены заложенного имущества, на которое обращено взыскание, то это квалифицируется как нарушение норм материального права и является безусловным основанием для отмены судебного акта^[3];

– о возможности привлечения в порядке, предусмотренном ст. 85 Закона об исполнительном производстве, оценщика для определения начальной продажной цены заложенного имущества в рамках данного исполнительного производства.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Закон предусматривает случаи, когда проведение оценки объектов является обязательным. Разработка и утверждение стандартов оценки, обязательных к применению субъектами оценочной деятельности – компетенция Правительства РФ в соответствии с законодательством РФ.

Публичные торги по продаже заложенного имущества могут быть объявлены несостоявшимися. Такое может произойти из-за того, что на публичные торги явилось менее двух покупателей либо не была сделана надбавка против начальной продажной цены заложенного имущества. В этом случае залогодатель или залогодержатель вправе до проведения повторных публичных торгов обратиться в суд, по решению которого обращено взыскание на предмет залога и установлена начальная продажная цена, с заявлением об изменении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. Обращаясь по этому основанию в суд, заявитель должен доказать, что рыночная цена предмета залога значительно уменьшилась после вступления в законную силу решения суда об обращении на него взыскания.

Есть также много нюансов, связанных с обеспечением кредита. Поэтому выдавая кредит, банки должны соблюдать пруденциальные нормы проведения банковской операции по размещению денежных средств в виде кредита и быть предельно осторожными. Потому что затруднить процедуру реализации залога прямо или косвенно могут множество законов, начиная с Конституции РФ. А должник тоже должен понимать, что эти нюансы в законах и продажа недвижимости с публичных торгов могут обернуться для него потерями цены имущества и новыми долгами. В этом случае важно получить консультации специалистов.

Создание системы доступного кредита в обществе позволит в значительной мере снять и с банков, и с заемщиков названные и другие проблемы реализации залогов.

Удержание имущества должника

В отношении реализации этого вида обеспечения кредита применяется тот же порядок, что и в отношении залога.

Поручительство

ОГЛАВЛЕНИЕм договора является обязанность поручителя перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Этот договор может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Он должен иметь письменную форму, несоблюдение которой влечет недействительность договора поручительства.

В случае неисполнения или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.