Нормативное обеспечение НПС
Превратить расчетный процесс в единый банковский документооборот позволяет сложившийся в стране правовой режим, обеспечивающий соблюдение правил, сроков и стандартов осуществления расчетов.
Законодательное решение о создании собственной национальной платежной системы России было закреплено в 2011 г. принятием Закона о НПС.
Законом о НПС стала регулироваться основная деятельность операторов по переводу денежных средств, операторов по приему платежей, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры. В нем определены требования к организации и функционированию платежных систем, принципы осуществления наблюдения в национальной платежной системе, а также принципы организации и функционирования Национальной системы платежных карт "Российская платежная карта".
Создание прочного фундамента для построения отвечающей современным требованиям национальной платежной системы предполагает следование мировым тенденциям в развитии национальных платежных систем. Они должны быть ориентированы на повышение рентабельности операционных затрат; усиление операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур и инфраструктур для расчетов по операциям с ценными бумагами; более эффективное сдерживание правовых, операционных, финансовых и системных рисков в платежных инфраструктурах; создание более подходящего режима наблюдения и регулирования для национальной платежной системы; повышению эффективности и стабильности рынков платежных услуг, а также расширение перечня платежных инструментов и услуг. Воплотить в жизнь новую НПС чрезвычайно сложно. Прежде всего, был разработан комплекс нормативов, позволяющий перейти к новым условиям исполнения платежей. Сегодня в стране работает Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе", постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 "Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе", а также Положения Банка России от 31 мая 2012 г. № 380-П "О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе", от 29 июня 2012 г. № 384-П "О платежной системе Банка России" и другие нормативные акты, принятые в соответствии с положениями Закона о НПС, которые вступили в силу с 1 июля 2012 г.[1]
Благодаря новым нормативам для НПС России установлены требования к субъектам российской национальной платежной системы, подробно регламентированы технологии осуществления денежных переводов (в частности, ограничение операций с использованием электронных платежных систем определенными суммами), правила функционирования платежных систем (в том числе порядок и последствия признания конкретной платежной системы "системно значимой" или "социально значимой", требования к системам управления рисками). Также дано начало укреплению порядка осуществления Банком России в национальной платежной системе надзора и наблюдения за соблюдением требований Закона о НПС.
Анализируя сложившуюся к 2012 г. национальную платежную систему России, следует отметить, что в ее развитии произошли качественные изменения. В основе развития современной отечественной расчетно-платежной системы лежат операции, проводимые с использованием электронных денежных средств и электронных средств платежа, в 2012 г. безналичные платежи составили в России около 80% от всех проводимых за год платежей[2].
Основные элементы НПС во взаимодействии платежного механизма (способы, формы, методы и технологии расчетов) и расчетно-платежных комплексов показаны на рис. 4.1.
Можно рассматривать НПС и как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающую оператора платежной системы, операторов
Рис. 4.1. Основные элементы НПС России и их взаимодействие
услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.
Кроме того, важны субъекты – участники платежей, объекты – деньги как средство платежа и принципы (стандарты), обеспечивающие организационное единство системы.
Принципами национальной платежной системы являются:
• наличие обоснованной правовой базы;
• реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски;
• четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками;
• отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в центральном банке;
• обеспечение окончательного расчета в течение дня;
• высокая степень защиты и операционная надежность системы;
• эффективность и практичность средств платежей для пользователей;
• объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.
В основу проводимых операций национальной платежной системы страны положены безналичные расчеты с использованием электронных денежных средств и электронных средств платежа. Последние представляют собой способ перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Участниками платежной системы могут стать следующие организации:
– операторы по переводу денежных средств (включая электронные денежные средства);
– профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга;
– страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством РФ;
– органы Федерального казначейства;
– организации федеральной почтовой связи.
Участниками платежной системы могут являться также
международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.
На рис. 4.2 схематично представлена организационная структура национальной платежной системы России, подлежащая регулированию со стороны Банка России[3]. Она включает полный перечень входящих в нее организаций.
Чтобы более активно использовать банковскую модель, в рамках Закона о НПС существенно расширяются функции банковских платежных агентов и субагентов, представляющих собой юридические лица и индивидуальных предпринимателей, привлекаемых кредитными организациями.
В национальной платежной системе России операторами по переводу денежных средств являются:
– Банк России;
– кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;
Рис. 4.2. Организационная структура НПС России
– государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)".
Кроме них, субъектами национальной платежной системы определены банковские платежные агенты и субагенты (юридические лица, индивидуальные предприниматели, привлекаемые кредитными организациями), платежные агенты, правомочные в соответствии с законом принимать платежи от физических лиц, операторы платежной системы (кредитные или иные организации, определяющие условия специального договора – правила платежной системы), операторы услуг платежной инфраструктуры (организации, являющиеся операционными, платежными клиринговыми и расчетными центрами), а также организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг.