Направления государственного регулирования страхования
В самом общем случае можно выделить следующие основные направления государственного регулирования страхования:
1) государственный надзор за страховой деятельностью;
2) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;
3) пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;
4) общий государственно-финансовый контроль деятельности страховых организаций; прямое участие государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.
Направления (равно как и цели – об этом подробно см. разд. I, гл. 3, параграф 3.3) государственного регулирования страхования взаимосвязаны. Второе направление государственного регулирования точно совпадает с первой целью регулирования. Одновременно четвертое направление является объединяющим, адекватным второй, третьей, четвертой и пятой целям международного регулирования: обеспечение справедливости и доступности продукта, обеспечение стабильности страхового рынка, поддержка национальных страховых организаций и содействие развитию экономики.
Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации
Государственный надзор за страховой деятельностью страховщиков осуществляется согласно ч. 1 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 23.07.2013 № 234-Φ3) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Страховой надзор в соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" осуществляется Банком России.
Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе и (или) размещает на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет:
1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;
2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности;
4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности;
5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);
6) нормативные акты, принятые органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом и другими федеральными законами.
Там же устанавливаются его полномочия.
Структура и схема закрепления территориальных органов Федеральной службы страхового надзора утверждена приказом Минфина РФ от 28.12.2004 № 126н "Об утверждении Положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора – Инспекции страхового надзора по федеральному округу" (в ред. от 17.11.2010 № 151н) и приказом Минфина РФ от 04.04.2005 № 33 "О закреплении территорий субъектов Российской Федерации за территориальными органами страхового надзора Федеральной службы страхового надзора" (в ред. от 22.12.2006 № 1100).
До марта 2004 г. полномочия по надзору за страховой деятельностью также находились у Минфина РФ, в рамках которого были образованы Департамент страхового надзора и его территориальные органы. А еще раньше эти функции осуществляла Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью – Росстрахнадзор.
Орган страхового надзора публикует в определенном им печатном органе: разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора; сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; акты об ограничении, о приостановлении, возобновлении и отзыве действия лицензии на осуществление страховой деятельности; иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела); нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового регулирования.
К непосредственным функциям страхового надзора относятся:
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестация страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
3) выдача в порядке и сроках, предусмотренных законом, разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.
Можно выделить две стадии контроля за деятельностью страховщиков: предварительный контроль и текущий контроль.
На стадии предварительного контроля осуществляется отбор организаций, которые получают право заниматься страховой деятельностью. При этом применяется метод лицензирования страховой деятельности. В России для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо должно получить лицензию.
Для получения лицензии страховщик должен обладать на день подачи документов уставным капиталом, оплаченным за счет денежных средств в установленных законом размерах. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается. Минимальный размер уставного капитала страховщика: 30 млн руб. – при медицинском страховании, при страховании имущества, страховании гражданской ответственности, страховании предпринимательских рисков; 60 млн руб. – при страховании жизни, страховании от несчастных случаев; 120 млн руб. – для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием. Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года, при обязательном установлении переходного периода. Именно поэтому с 1 января 2012 г. минимальный размер уставного капитала страховщика увеличен в 4 раза и для соответствующих видов страхования равен 120, 240 и 480 млн руб.
Кроме того, наряду с документами, содержащими сведения об учредителях, участниках страховых организаций, руководителях, председателе ревизионной комиссии, главном бухгалтере, страховом актуарии, в государственный орган, выдающий лицензии, предоставляются правила страхования, с приложением образцов используемых документов; расчеты страховых тарифов, с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; положение о формировании страховых резервов; экономическое обоснование осуществления видов страхования.
Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
3) учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;
4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;
5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя.
Соискатели лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, дополнительно представляют в порядке, предусмотренном законодательством страны места пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.
В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии.
Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии, страховщики и страховые брокеры обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня внесения этих изменений.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней со дня получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.
В соответствии с Федеральным законом от 23.07.2013 № 234-Φ3 (в ред. от 28.12.2013 № 410-ФЗ) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "“Об организации страхового дела в Российской Федерации”"[1] исключены случаи выдачи субъектам страхового дела лицензий с ограниченным сроком действия. До этого могла быть выдана временная лицензия на срок, указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на 3 года; на срок от 1 года до 3 лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании. И все же оставлена возможность ограничивать срок действия лицензий федеральными законами.
Отмена срока действия лицензий в страховании – общая тенденция изменений российского законодательства в последние годы. Так, Федеральный закон от 04.05.2011 № 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" установил, что все лицензии по видам деятельности, подпадающим под его регулирование, действуют бессрочно, также без ограничения срока действия выдаются лицензии на осуществление клиринговой деятельности, на осуществление банковских операций[2].
Текущий контроль страховой деятельности осуществляется с помощью метода регулирования операций страхования и метода контроля соблюдения лицензионных требований в процессах страхования и деятельности страховых организаций.
Метод регулирования операций страхования осуществляется через применение (и выполнение) предписаний норм страхового законодательства к условиям заключения и исполнения договоров страхования, особенностям регулирования имущественного и личного страхования.
Метод контроля соблюдения лицензионных требований в процессах страхования и деятельности страховых организаций заключается в рассмотрении и анализе органами страхового надзора предоставляемой страховщиками бухгалтерской и статистической отчетности. Контролируется соответствие имеющихся у страховщиков собственных средств установленным нормативам, правильность формирования страховых резервов, соблюдение требований по инвестированию.
На стадии текущего контроля принимаются решения о мерах воздействия к страховщикам, не соответствующим каким-либо требованиям. Органы государственного страхового надзора при выявлении нарушений со стороны страховщиков могут налагать следующие санкции: предписание, ограничение или приостановление действия лицензии и отзыв лицензии.
Решения органа страхового надзора об ограничении, приостановлении или отзыве лицензии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются страховщику, при необходимости копия решения направляется в соответствующий орган исполнительной власти, а само решение публикуется в печати.