Зарубежный опыт страхования ответственности

Согласно международной классификации страхование ответственности (Casualty or Liability Insurance) является самостоятельным видом страхования, к которому относятся:

• общегражданская ответственность (Public Liability);

• ответственность товаропроизводителей (Product Liability);

• ответственность работодателя (Employer's Liability);

• ответственность за загрязнение окружающей среды (Environmental Impairment Liability);

• автогражданская ответственность (Motor Third Party Liability).

Кроме того, по международной классификации ответственность перевозчика (Carrier's Liability) относится к морским видам страхования, а профессиональная ответственность (Professional Indemnity), ответственность директоров и управленческого персонала (Directors & Officers Liability) – к финансовым видам страхования.

За рубежом развиты следующие виды страхования ответственности: страхование под ключ; страхование автогражданской ответственности по системе "Зеленая карта"; страхование для владельцев гаража; страхование интеллектуальной собственности; страхование на случай злоупотребления доверием; страхование на случай отсутствия занятости; страхование на случай подделки продукции; страхование на случай причинения вреда репутации и др.

Страхование "под ключ" (turnkey insurance) обеспечивает страховую защиту профессиональной ответственности генеральных подрядчиков, архитекторов или инженеров, осуществляющих свою деятельность в связи с реализацией определенного проекта, например по договору сдачи объекта под ключ, по договорам на выполнение проектных (конструкторских) или строительных работ, а также по договору строительства, осуществляемого под коллективным руководством. Страхование "под ключ" объединяет в себе такие виды страховой защиты, как страхование от ошибок и упущений при производстве проектных работ и страховую защиту после завершения работ. Если подрядчик окажется неплатежеспособным и не сможет завершить работу по контракту, страховщик производит платеж, равный сумме, на которую заключен контракт. Это позволит оплатить услуги другого подрядчика и завершить работу.

Страхование автогражданской ответственности по системе "Зеленая карта" весьма развито во многих странах, которые являются членами соответствующего международного союза. Страховой документ – "Зеленая карта" (Green Card) выдается страховой компанией страны, являющейся членом союза. Он действителен на территории всех стран – членов союза, и страховые компании этих стран берут на себя обязательство произвести документальное оформление и возместить ущерб, причиненный третьим лицам владельцами "зеленых карт" с последующей компенсацией затрат и расходов по оформлению и возмещению ущерба страховым компаниям, выдавшим "Зеленую карту".

Данный вид страхования относится к страхованию гражданской ответственности – классу страхования, где объектом выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред). Страхование гражданской ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшим (физическим и юридическим лицам) денежные возмещения в суммах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя. Данный вид страхования распространяется на владельцев автомобилей, мотоциклов, других источников повышенной опасности. Законодательство большинства стран предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Этим страхованием пользуются также владельцы домов, зрелищных учреждений, торговых предприятий и лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью (частной практикой), – врачи, юристы, бухгалтеры, – например, на случай профессиональной ошибки. Страхование гражданской ответственности не имеет силы, если несчастный случай вызван злонамеренными действиями (умыслом) страхователя. В зарубежной практике страхование гражданской ответственности относится к страхованию от несчастных случаев (Liability insurance). Оно может выступать как самостоятельный вид или входить в совокупность видов страхования, оформляемых по одному страховому документу.

При страховании гражданской ответственности наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин магазинов, домашних животных, другого имущества, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся многочисленные долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца. Размер возмещения ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. Тарифные ставки рассчитываются с учетом размера вреда (в стоимостном выражении), причиненного гражданам и организациям, который зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, расходов, вызванных повреждением здоровья, сумм, выплачиваемых лицам, состоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти), а также убытков, причиненных имуществу граждан и организаций. Дифференциация тарифных ставок обычно учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя средства транспорта, сложившиеся в данной местности, показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы. Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.

За рубежом развито также страхование для владельцев гаража (garagekeepers' insurance). В автомобильном страховании это страховая защита интересов операторов гаража на случай причинения прямого ущерба или наступления юридической ответственности за причинение ущерба транспортным средствам, являющимся предметом обслуживания, попечения или управления страхователя. Этот вид страховой защиты обеспечивается как часть покрытия по форме страховой защиты гаража либо по отдельному индоссаменту.

Очень интересен такой вид страхования ответственности, как страхование интеллектуальной собственности (intellectual property insurance). В страховании профессиональной ответственности это расширенная форма страхования, обеспечивающая защиту по ответственности за нарушение патентных прав, охватывающая страховой защитой права на марку изготовителя, авторские права и права на компьютерное программное обеспечение. Страхование оформляется на условиях "заявления претензий" и обычно содержит положение, предусматривающее сострахование, например, в размере 25%. Исключения из объема страховой защиты касаются ответственности за компенсационные или косвенные убытки, оплату штрафов, возмещения убытков в форме наказания или возмещения убытков в n-кратном размере.

Кроме описанных выше довольно популярных видов страхования существуют также разновидности страховой защиты, пока не получившие необходимого развития. Прежде всего это страхование на случай злоупотребления доверием (malpractice insurance), под которым понимается страховая защита интересов отдельного лица или организации на случай причинения вреда или ущерба третьим лицам в результате допущения небрежности или совершения неправомерного действия при предоставлении им (ей) профессиональных услуг. Профессиональная небрежность (злоупотребление доверием) представляет собой необеспечен не необходимой степени осторожности или обычного уровня обслуживания, неприменение необходимых знаний или навыков профессионалами либо практикующими специалистами, которые в подобных случаях провоцируют обстоятельства, приводящие к возникновению ущерба. Страхование на случай злоупотребления доверием, по существу, аналогично страхованию профессиональной ответственности, но оно чаще используется в области медицинской практики.

Другой вид страхования, не получивший пока должного развития, – страхование на случай отсутствия занятости (unemployment insurance). В США это программы страхования от убытков, связанных с потерей доходов в результате отсутствия занятости, финансируемые за счет налогов на заработную плату и являющиеся объектом управления как со стороны федерального правительства, так и правительства штата. Лица, желающие и способные работать, выполняя при этом работу определенной квалификации за минимальную заработную плату, являются объектом вынужденной безработицы. Федеральное законодательство США допускает возможность для некоммерческих организаций самостоятельно обеспечивать выполнение ими своих обязательств по выплате компенсаций при отсутствии занятости. Некоторые страховщики обеспечивают страховую защиту на случай наступления ответственности по данным обязательствам на условиях ограничения убытка (stop-loss) или эксцедента убытков.

Виды страхования ответственности, связанные с хозяйственной деятельностью предприятия. В этой группе прежде всего следует выделить страхование на случай подделки продукции (product tampering insurance). Это страхование, обеспечивающее защиту интересов производителя продукции в случае, если выпускаемое им изделие было фальсифицировано, что повлекло за собой снижение конкурентоспособности существующего товарного запаса. Страхование обеспечивает возмещение утраченных доходов, затрат, связанных с уничтожением фальсифицированных товарных запасов, убытков, связанных с перерывом в деятельности, и восстановлением коммерческой репутации изделия. Страховая защита не распространяется на ответственность перед третьими лицами и оплату вынужденных расходов. Другой вид страховой защиты предприятиям обеспечивает страхование на случай причинения вреда репутации (libel insurance), т.е. если страхователь, действуя непреднамеренно, делает достоянием общественности (путем публикации) какие-либо материалы или иллюстрации, причиняющие вред репутации другого лица. Наконец, существует страхование на случай уничтожения и устранения непригодной продукции (ripping and tearing insurance). Это страховая защита ответственности, обеспечивающая возмещение подрядчику расходов, связанных с трудовыми затратами, которые должны быть произведены для уничтожения и устранения непригодного изделия, установленного подрядчиком. Страховая защита может также предусматривать включение стоимости трудовых затрат, которые необходимы для приведения объекта в состояние, предшествующее тому, в котором оно находилось, когда непригодное изделие требовалось удалить.

Страхование ответственности получило большое распространение в зарубежной практике при страховании океанских и морских перевозок, авиа- и железнодорожных перевозках. Например, страхование на условиях "защита и возмещение" (protection and indemnity insurance – P&A) – это расширенная форма страхования ответственности судовладельцев (операторов судна), обеспечивающая защиту их интересов при наступлении ответственности за возмещение ущерба, нанесенного причинением вреда здоровью лиц, находящихся на борту судна (пассажиров или членов команды), повреждением или утратой принадлежащего им имущества или повреждением груза, а также по ответственности за ущерб, причиненный неподвижным объектам, таким как пирс, причал, док, в результате допущенной небрежности.