Лекция 9. Международное страховое право

Международно-правовые нормы, регулирующие страховую деятельность, являются частью международно-правовой системы регулирования имущественных отношений хозяйствующих субъектов, которая зависит от макроэкономической и структурной политики, финансовой и правовой инфраструктуры государств. Международно-правовое регулирование страхования или страховых отношений с иностранным элементом является частью общей правовой системы страны и регулируется такими отраслями права, как МЧП, гражданское, торговое, корпоративное, финансовое право.

В большинстве развитых государств мира совокупность действующих законодательных актов, касающихся договорноправовых и управленческих оснований страховой и инвестиционной деятельности национальных и зарубежных страховых компаний, стала настолько разнообразной, что возникла необходимость в их "кодификации" путем "группировки" национальных правовых норм, выключая нормы о страховании с иностранным элементом, и их унификации в международном страховом праве.

На этот процесс активно влияют нормативные правовые документы (рекомендации, принципы, стандарты, типовые акты, обычаи), формирующиеся в рамках авторитетных международных организаций, таких как ОЭСР (унифицированные нормы по координации и контролю деятельности страховых компаний стран – членов ОЭСР); ЮНЕСКО (социальные стандарты страхования), ВОЗ (нормы и принципы обязательного и добровольного медицинского страхования), МТП (типовые коммерческие контракты страхования имущественных рисков), Международная ассоциация страховых надзоров (MACH) (принципы организации национальных страховых надзоров); МВФ (рекомендации по страхованию рисков несостоятельности банков и страхованию стабильности валютной системы); Базельский комитет по банковскому надзору (стандарты управления страхованием финансовых рисков).

Деятельность страховых компаний, занимающихся прямым страхованием, регулируется и контролируется государством во всех странах ОЭСР. Международные правовые нормы ОЭСР и MACH определяют, чтобы страховой надзорный орган контролировал имущественный статус и деятельность страховой компании. Для стран ЕС термин "страховая деятельность" определяется в Директивах ЕС, устанавливающих виды деятельности, которые могут быть определены как страхование. По классификации ОЭСР выделяются несколько основных объектов правового регулирования международными унифицированными нормами в сфере страхования: 1) жизнь; здоровье, пенсионное и социальное обеспечение; 2) имущество и имущественные интересы; 3) страхование ответственности на транспорте, при перевозках, от несчастных случаев; 4) гражданско-правовая ответственность и перестрахование; 5) страхование финансовых рисков; 6) страхование риска занятости и несостоятельности и др.

Понятие, предмет и система международного страхового права (МСП) не имеют устойчивого теоретического обоснования. При этом количество международных и национальных правовых регуляторов возрастает в связи с необходимостью обеспечения стабильности имущественных и личных неимущественных интересов субъектов мирового хозяйственного оборота.

• Понятие международного страхового права базируется на комплексном подходе к "юридическому построению" определенной совокупности международных, национальных и коллизионных норм, регулирующих международные частноправовые имущественные отношения, связанные с порядком выплаты денежной компенсации за причиненный вред или ущерб специальными субъектами гражданско-правовых отношений, страховыми организациями, с которыми субъекты МЧП, подверженные имущественным и иным рискам в мировом хозяйственном обороте, заключают договоры страхования.

Предметом международного страхового права являются правовые отношения компенсационного, денежного характера, возникающие между субъектами МЧП (застрахованными лицами, страхователями и страховщиками), физическими и юридическими лицами в связи с возникновением договорных обязательств по возмещению ущерба из причинения вреда вследствие действия и события.

Система международного страхового права представляет собой совокупность международных и национальных унифицированных и коллизионных норм, принципов, обычаев, направленных на предупреждение негативных последствий риска или опасности претерпеть материальный ущерб или не получить желаемый результат вследствие случайного изменения внешних и внутренних экономических или социальных условий для субъектов-организаций международных коммерческих отношений или физических лиц, из-за принятия ошибочных управленческих решений или появления неблагоприятных юридических последствий и форс-мажорных обстоятельств. Нормы международного страхового права отражают обязательственные отношения субъектов МЧП с иностранным элементом.

Целью международного страхового права является установление унифицированных норм контрактов между договаривающимися сторонами, признаваемых обычными в различных государствах, которые защищают застрахованных и страхователей от нарушения их имущественных интересов. Если стороны не выбрали национальное применимое договорное право, то они могут руководствоваться иностранным правом или международными нормами и обычаями договорной практики страхования. Например, в ЕС значительная разница в правовом развитии судебной практики "тормозит" гармонизацию в области страхового договорного права, тем не менее в ЕС были приняты директивы, которые компенсировали отсутствие гармонизированного страхового права.

Международно-правовое регулирование, включающее нормы, принципы и обычаи страховой деятельности, развивается по следующим направлениям:

1. Усиливается внимание государств и международных организаций к типовым договорам "перестрахования", унифицированным международным стандартам уставного капитала и активов перестраховщиков. ОГЛАВЛЕНИЕ регулирования и надзора за деятельностью страховых компаний, занимающихся исключительно перестрахованием, так называемых "профессиональных, специализированных перестраховщиков", их транснациональных объединений, различаются в зависимости от страны. Однако даже если и не осуществляется "прямой надзор", то перестраховщики "косвенно" контролируются при оценке застрахованных рисков прямыми страховщиками.

2. Анализ национальных норм различных государств по договорно-правовому обеспечению перестрахования отражает растущие проблемы в этой области и необходимость усиления надзора за перестрахованием на национальных и международных товарных и финансовых рынках. Некоторые страны требуют лицензирования перестраховщиков и в некоторой степени делают их объектом текущего контроля, часто ограниченного, требуя предоставления отчетов для проверки.

3. В международной практике большое распространение получают унифицированные нормы-принципы и типовые контракты по страхованию MACH, включающие профессиональные и имущественные требования к страховщикам и перестраховщикам (минимальный капитал, определенный уровень платежеспособности, справедливую и эффективную оценку финансового состояния перестраховщика страховщиком и другие требования, сходные с теми, которые применяются к компаниям, занимающимся прямым страхованием).

В США контроль за деятельностью перестраховщиков постоянно усиливается. Во многих штатах деятельность иностранных перестраховщиков должна быть лицензирована, и перестраховщики обязаны депонировать определенную часть активов и предоставлять отчеты для проверки. Деятельность профессиональных перестраховщиков-нерезидентов не подвергается контролю в Бельгии, Чехии, Дании, Финляндии, Франции, Германии, Нидерландах, Польше, Швеции и Швейцарии.

3. Рекомендации международных организаций, касающиеся вопросов унификации норм в страховой деятельности, включают положения о регулировании деятельности "страховых посредников". Регистрация "страховых агентов" распространена в странах – членах ОЭСР, так как обычно страховщик несет ответственность за деятельность агентов, занимающихся для него посредничеством (Бельгия, Исландия, Италия, Япония, Республика Корея, Люксембург, Мексика, Португалия, Испания).

4. В мировой практике приняты правовые требования относительно регистрации "страховых брокеров". В большинстве стран в части контроля за посредниками делается различие между регулированием деятельности агентов и брокеров. Причиной этого является то, что агенты непосредственно нанимаются контролируемыми страховщиками, что означает "подконтрольность" агентов. Более того, как правило, страховщики несут правовую ответственность за действия своих агентов, что означает определенную защиту страхователей.

Допустимость совершения международных сделок страховыми посредниками различается по странам. В отдельных странах (Австрия, Бельгия, Дания, Германия, Франция, Люксембург, Португалия) это разрешается только для посредников, действующих от имени страховщиков Европейской экономической зоны (ЕЭЗ). Во всех странах-членах за исключением Японии и Республики Корея существуют профессиональные ассоциации посредников.

5. Международно-правовое регулирование рынка "торговли страховыми услугами" занимает особое место в системе международного страхового права, поскольку имеет более длительный период унификации по сравнению с другими нормами, например перестрахованием. За последние десятилетия наблюдается значительная либерализация регулирования экспорта-импорта страховых услуг.

Деятельность зарубежных страховых компаний, которые не открывают самостоятельного подразделения на территории данной страны и имеют лицензию в стране регистрации на осуществление определенных видов страхования, таких как морское, авиационное и другие виды транспортного страхования, не является объектом надзора в принимающей стране. В некоторых странах экспорт-импорт страховых услуг разрешен при условии, что сделка совершается по инициативе страхователя, резидента данной страны или при получении им контракта по почте (Дания, Германия).

6. В таких странах, как Австралия, Германия, Греция, Республика Корея, Люксембург, Нидерланды, Польша, Швеция, Турция, Великобритания, США, для страхования иных видов, чем страхование жизни (Франция, Италия, Япония, Мексика, Португалия и Испания), страхователь может заключить контракт с иностранной страховой компанией, не имеющей ни подразделения на территории данной страны, ни лицензии, при условии, что местные компании не страхуют данный риск.

В соответствии с требованиями MACH лицензирование является основным средством предотвращения появления на рынке страховых компаний с "нестабильным финансовым положением". Если страховая компания отвечает необходимым требованиям, то в большинстве стран ей дается право на получение лицензии. Решение должно приниматься в течение определенного периода времени (практически во всех странах установлен период в шесть месяцев со дня подачи заявки). Как правило, список страховщиков, которым была выдана лицензия, официально публикуется. Если компании было отказано в получении лицензии, то она может обратиться в суд.

7. Международно-правовое регулирование обеспечения стабильности страховых компаний связано с ограничениями на участие страховых компаний в "финансовых конгломератах". В соответствии с принципами страхового надзора MACH национальные органы надзора имеют право запретить участие страховщика в финансовом конгломерате.

Что касается "страховых групп", то в большинстве стран существуют специальные нормы: нормы относительно капитала и относительно бухгалтерского учета. Для "страховых групп" предусмотрены меры против многократного использования одних и тех же активов для удовлетворения стандартов по платежеспособности материнской и дочерней компании (в ЕС действует Директива, касающаяся страховых групп (98/78/ЕЭС), принятая 13 октября 1998 г.).

8. Международное страховое право ограничивает "смешение" страховой и иных видов деятельности. Страховые фонды для выплат требований по видам страховых договоров не должны подвергаться риску со стороны непрогнозируемых рисков деятельности компании. Например, во всех странах – членах ОЭСР страхование жизни отделено от иных видов с тем, чтобы один вид страховой деятельности не мог быть использован для поддержки другого. Что касается резервов по страхованию жизни, то лицензия на осуществление страхования жизни включает в себя разрешение на осуществление некоторых других видов страхования, являющихся дополнительными по отношению к страхованию жизни (например, от несчастных случаев и от болезней наравне со страхованием жизни). Такое разрешение характерно для всех стран ЕС и Швейцарии. Но обязательным требованием при этом является раздельное управление для страхования жизни и других видов страхования. Одновременное страхование жизни и других видов рисков разрешено лишь в нескольких странах (Мексика).

9. Унифицированные нормы международно-правового страхового регулирования развиваются в сфере установления общих критериев, бухгалтерского учета (составление начального балансового отчета, подтверждение наличия необходимого минимального капитала); технических условий (регистрация ставок страховой премии и предоставление технических баз расчета в надзорные органы для информации), а также требований к менеджменту. Помимо собственного капитала страховой компании или связанных с ней инвестиционных фондов международные требования включают необходимость обеспечения платежеспособности страховых компаний и создания "стабилизационных", "страховых" фондов. При этом собственный капитал должен находиться в постоянном распоряжении страховой компании, в то время как стабилизационные или страховые фонды накапливаются постепенно. Нынешние меры регулирования платежеспособности, например в ЕС, основаны на положениях Директивы 73/239/ЕЭС (все виды страхования, кроме страхования жизни), Директивы 79/267/ЕЭС (страхование жизни), Директивы о страховании кредитов 56/432 //ИЗ/ЕЭС и Директивы третьего поколения 92/49/ЕЭС и 12/96/ЕЭС.

В некоторых странах ЕС уже применяются более строгие критерии, чем рекомендуют директивы ЕС. Тем не менее слишком высокий предел может вызвать отрицательную реакцию. Это может создать или усилить тенденцию установления завышенного уровня страховых премий и технических резервов с целью компенсировать возрастание требуемой суммы предела платежеспособности.

10. Международно-правовое регулирование страховой деятельности учитывает гарантии, когда "финансовые резервы" страховой компании обеспечивают готовность компании выплатить страхователю по своим обязательствам. Страховые компании склонны делать краткосрочные прогнозы убыточности, что часто приводит к занижению цен на их услуги. В таком случае путем перекрестного субсидирования услуг компенсируются убытки от заниженных цен на некоторые из них. В странах с переходной экономикой часто происходит неправильная оценка "финансовых резервов" страховых компаний.

11. Международно-правовое регулирование инвестиционной деятельности страховых компаний учитывает следующие факторы: 1) защиту интересов страхователей; 2) направление потоков инвестируемых средств в специальные социальноориентированные сферы экономики при обязательном страховании рисков потери инвестиций; 3) предотвращение нежелательного влияния страховых компаний на финансовый рынок в целом.

Определенные трудности возникают в связи с гармонизацией национальных и международных норм в сфере ликвидации страховой компании, поскольку условия процедур ликвидации страховщика и восстановления его в правах определяются по-разному. Также существует разница в отношении расположения кредиторов в порядке очередности.

Под ликвидацией понимают ликвидацию всей деятельности компании, которая может проводиться на добровольной или обязательной основе. Например, в большинстве стран ЕС решение ликвидировать компанию по требованию кредиторов является компетенцией суда, которым назначается ликвидатор (в некоторых странах – надзорным органом). Ликвидация прекращается, когда компания удовлетворила все претензии, и если имеющихся средств недостаточно, чтобы удовлетворить претензии всех кредиторов, компания объявляется неплатежеспособной. В ЕС действует новая Директива о ликвидации страховых компаний, которая основывается на подходе взаимного признания обязательств, обусловленного принципами единства, гласности, координации и недискриминации, обеспечивая тем самым минимальную гармонизацию привилегий для заявлений о выплате страхового возмещения. Страховая компания остается под надзором до прекращения ликвидации.