Международная банковская система

Международная банковская система – это глобальная экономическая категория, выражающая отношения разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений различных государств, действующих в рамках международной финансовой системы, по поводу предоставления банковских услуг. Современная банковская система постоянно расширяет круг предлагаемых клиентам финансовых услуг под влиянием усиливающегося действия закона конкуренции в сфере финансовых услуг. Вместе с обострением конкуренции закономерно увеличиваются предлагаемые финансовые услуги, и улучшается их качество. В последнее время наблюдается также тенденция к глобализации банковского дела. Современной закономерностью развития международной банковской системы является идущий с 1970-х гг. процесс дерегулирования финансовых отношений, т.е. определенная корректировка принципа финансовой среды в сторону усиления его рыночности.

Ядром международной банковской системы являются крупнейшие транснациональные банки, через которые осуществляется основное движение международных финансовых потоков. Они являются основными держателями валютных ресурсов и сконцентрированы в тех странах, где наличествуют либеральное налоговое законодательство и валютный режим для осуществления кредитных операций.

Международная банковская деятельность (банкинг) предполагает наличие широкой сети кредитных учреждений за границей, высокий удельный вес иностранных операций, а также высокую степень зависимости размеров их прибыли от заграничных источников. Для осуществления международных расчетов банки используют либо свои заграничные офисы и отделения, либо корреспондентские отношения с иностранными банками без учреждения юридического лица. Основные формы выхода коммерческих банков на внешний рынок – открытие представительств, филиалов, агентств, дочерних банков и других, менее распространенных в организационно-правовом отношении учреждений. Международная банковская деятельность без учреждения юридического лица за рубежом включает заключение договоров о системе корреспондентских отношений, участие в платежно-расчетных системах (типа SWIFT), учреждение банков-невидимок и иные формы. Увеличение доли зарубежных операций в общем объеме банковских операций и услуг, установление тесных корреспондентских отношений с сотнями и тысячами банков во всех точках земного шара, создание собственного заграничного аппарата, участие в банковских консорциумах и альянсах позволяют квалифицировать крупнейшие банки промышленно развитых стран не только как универсальные, но и как международные.

Коммерческие банки играют ключевую роль в финансовом обеспечении внешнеэкономической деятельности своих клиентов, кредитуя экспортно-импортные операции, предоставляя услуги в расчетах и в обеспечении надежности исполнения обязательств по внешнеторговым сделкам, открывая счета в иностранной валюте и осуществляя все необходимые операции, связанные с валютным обменом и страхованием от валютных рисков. Одной из важнейших функций международной банковской деятельности остается международное кредитование.

Особое место в мировом рынке банковских кредитов занимают международные публичные финансы, которые представляют собой совокупность финансовых активов, обязательств, инструментов и механизмов деятельности финансовых организаций, созданных на государственном и межгосударственном уровнях. Определяющим признаком для отнесения какой-либо организации к международной публичной финансовой организации является именно характер ее образования – на основе объединенного межгосударственного капитала, который с правовой точки зрения закрепляется в государственных соглашениях. Масштаб и характер операций, проводимых финансовой организацией, не могут считаться определяющим признаком для отнесения ее к публичным финансам. Так, транснациональные банки проводят свою деятельность в различных странах и на международных рынках, однако они не могут быть отнесены к типу международных публичных финансовых организаций, поскольку являются в своей основе крупными международными коммерческими банками. Возникновение международных публичных финансовых организаций обусловлено усилением мировых интеграционных процессов, образованием мощных региональных банковских объединений, осуществляющих в больших масштабах международные финансовые операции. Основная цель такого рода организаций заключается в объединении усилий стран мирового сообщества в решении проблем стабилизации международных финансов, а также межстрановом кредитно-финансовом регулировании. По своей сути современная институционально международная банковская система является двухуровневой: первый уровень – международные коммерческие (универсальные и специализированные) банки, второй – межгосударственные финансовые учреждения. Такая система обеспечивает оптимальное построение связей как по вертикали, так и по горизонтали.

В качестве финансовых посредников выступают и другие хозяйствующие субъекты, которые проводят финансовые операции для ограниченных групп участников рыночных отношений, делегировавших им эту функцию, т.е. брокеры, нотариусы и т.д. Центральная роль на мировом финансовом рынке принадлежит коммерческим банкам. Они не только осуществляют международные платежи, но и обладают возможностью широкого охвата практически всех сторон международных экономических отношений. Коммерческие банки служат универсальным финансовым звеном, осуществляющим операции но привлечению свободных денежных средств и их размещению на условиях возвратности, срочности и платности. На международном рынке капиталов действуют исключительно первоклассные финансовые посредники и солидные заемщики, обладающие качественной и полной информацией.

Зарубежные операции коммерческих банков связаны с развитием международных экономических отношений, прежде всего внешней торговли. Неслучайно поэтому в первую очередь эти операции появились у коммерческих банков Англии, которая, будучи в эпоху зарождения капитализма ведущей промышленной и торговой державой, стала и международным банкиром, обслуживая международные расчеты и финансируя внешнеторговые операции не только английских фирм, но и заграничную торговлю других стран. Система расчетно-кредитного обслуживания международной торговли базировалась в то время на разветвленной сети английских банков и международном статусе фунта стерлингов – ведущей валюты капиталистического мира, основанной на золоте и свободно в него конвертируемой по установленному золотому паритету. Введение в конце 1950-х гг. обратимости валют западноевропейских государств и Японии позволило банкам перейти к многовалютным операциям и диверсифицировать свои валютные активы. Появление и бурный рост таких специфических рынков, как евровалютный, еврокредитный и еврооблигационный, создали необходимую базу для расчетно-кредитного обслуживания в мировом масштабе. Однако и сегодня можно сказать, что предоставление платежно-расчетного механизма и обеспечение необходимого финансирования экспортерам и импортерам составляют две важнейшие функции коммерческих банков в их внешнеэкономической деятельности, но далеко не исчерпывают их заграничных операций.

Крупнейшие банки образуют мировые финансовые центры, через которые осуществляется движение международных финансовых потоков. Они являются основными держателями денег, и для них характерна высокая концентрация банков и других финансово-кредитных институтов при наличии либерального налогового и валютного режима для осуществления кредитных операций. Межнациональными центрами служат города и страны, предоставляющие средства для финансирования в валютах других стран. Это более дешевые и более гибкие (не регулируемые) источники капитала по сравнению с внутренними рынками. К настоящему времени фактически сформировались три основных региона, где сконцентрированы международные банки (США, Западная Европа и Юго-Восточная Азия) и 13 финансовых центров, охватывающих примерно 1000 филиалов и отделений иностранных банков, как правило, промышленно развитых стран.

Постоянный рост международного разделения труда обусловил в последние десятилетия постоянное увеличение объемов межстранового межбанковского сотрудничества. Международная банковская деятельность (банкинг) включает следующие элементы: создание и функционирование зарубежных организационных единиц, международных корреспондентских отношений, системы банковских валютных переводов, оказание ряда других банковских услуг по посредничеству на международных рынках ссудного капитала. Подчеркнем, что основой коммерческого банкинга остается сочетание операций двух типов: управление вкладами и предоставление кредитов. Операции но привлечению и размещению банком валютных средств включают привлечение депозитов (физических лиц и юридических лиц, в том числе межбанковские депозиты), выдачу кредитов (физическим лицам и юридическим лицам), размещение кредитов на межбанковском рынке.

Однако поручения банковских клиентов в настоящее время не сводятся только к кредитованию международных расчетов, приобретению и поставке валюты или конвертации экспортной выручки. Клиентам все более необходимы консультации банковских специалистов о выгодных условиях валютного обмена, а также о международном финансировании различных проектов, о страховании процентных и валютных рисков. Возник специальный термин такого консалтингового бизнеса – финансовый инжиниринг. Финансовый инжиниринг (financial engineering) – сложные производные операции банков, проводимые по заказу фирм-клиентов и специально для их уникальных условий. Участники фондового рынка, например, знают, что цены некоторых ценных бумаг корродируются между собой таким образом, что с точки зрения доходности комбинация ценных бумаг оказывается при данном уровне риска предпочтительнее, и что различные виды рисков можно адаптировать так, чтобы они соответствовали предпочтениям клиентов. Или, если цены акций двух компаний движутся в противоположных направлениях, то стоимость портфеля, состоящего из комбинации акций этих двух эмитентов, будет подвержена колебаниям в гораздо меньшей степени, чем стоимость каждой из акций в отдельности. Таким образом, покупая набор акций, инвестор может добиться снижения риска. Подбором таких портфелей акций и облигаций занимаются консультанты банков. К финансовому инжинирингу относится также сложный валютный дилинг (операция по купле-продаже банком валюты на бирже через своих сотрудников-дилеров) с целью извлечения прибыли от разницы курсов. Финансовый инжиниринг включает и ряд других консалтинговых услуг банков – трастовые операции и т.д.

Справка. В настоящее время объем межбанковских операций составляет ежедневно примерно 1,5 трлн долл. по сравнению с 600 млрд долл. в 1987 г. Это означает, что межбанковский оборот за одну неделю примерно равен годовому ВВП США, а месячный оборот превосходит весь мировой ВВП.

Филиал иностранного банка – довольно распространенная форма банковских учреждений за рубежом, которые призваны оказывать весь спектр банковских услуг в соответствии с лицензией, выданной зарубежным центральным банком. Однако очень часто в национальном законодательстве принимающей страны имеют место ограничения на открытие подобной банковской структуры. Причина запрета объясняется достаточно просто: филиал не является по законодательству юридическим лицом принимающей страны, а значит, требования и обязательства переносятся па материнский банк, и возникающие хозяйственные споры резидентов с филиалом могут быть разрешены только на основе международного права, что значительно затрудняет подобные разбирательства. С другой стороны, дочерний банк является юридическим лицом в принимающей стране. В этом случае он формально оперирует в пределах того капитала, которым изначально наделяет его иностранный материнский банк, а также привлекаемых средств на местном рынке. За ним не стоит, как за филиалом, капитал всей международной сети ТНБ, и его воздействие на конкурентную среду гораздо слабее. При этом материнский банк может при необходимости перевести из-за рубежа дополнительный капитал в дочерние структуры, оформив соответствующее кредитное соглашение. В России Центральный банк разрешает учреждать иностранным банкам только дочерние банки. По своему юридическому статусу иностранное банковское агентство близко к филиалу иностранного банка. Далеко не все национальные законодательства предусматривают возможность открытия подобного банковского института. Иностранные банковские агентства, как правило, ограничены в некоторых видах банковской деятельности. Например, они могут заниматься кредитованием местных юридических и физических лиц, но не имеют права принимать депозиты и вклады. Учреждение банковского офиса под силу только крупным национальным банкам и ТНБ.

Достаточно распространенная форма международного банковского сотрудничества – заключение корреспондентских соглашений. Корреспондентские отношения банков из разных стран могут предусматривать взаимное открытие корреспондентских счетов, открытие корсчета только в одном банке, отношения без открытия корсчетов. Основная цель создания за рубежом дружественных банков-корреспондентов – быстрое и надежное осуществление международных платежей своих клиентов. Корреспондентский байк за рубежом по просьбе его банка-партнера может выдать кредит для указанного лица на местном рынке, осуществить инвестиции и другие операции, предусмотренные корреспондентскими отношениями. Такую же цель – эффективное осуществление международных расчетов – преследуют банки, вступая в международные платежно-расчетные системы типа SWIFT, Федвайр и ЧИПС (США), ШМКС (Швейцария), СФСБЯ (Япония).

Федвайр – система перевода денежных средств и ценных бумаг на крупные суммы. Она принадлежит Федеральной резервной системе США и управляется ею. В целях проведения операций по Федвайру 12 федеральных резервных банков соединены между собой и функционируют как единое целое. Федвайр является системой кредитных переводов. По этой системе переводы денежных средств и ценных бумаг осуществляются в реальном времени на условиях "поставка против платежа", обеспечивающих перевод с немедленной оплатой. Денежные переводы Федвайр используются главным образом для осуществления платежей, связанных с межбанковскими ссудами до следующего рабочего дня, операций по межбанковским расчетам, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

ЧИПС (CHIPS – Clcaring House Interbank Payments System) – система межбанковских клиринговых расчетов и платежей. Это частная международная электронная (компьютеризированная) сеть для долларовых переводов, действующая в режиме "онлайн". Она принадлежит Ныо-Йоркской ассоциации клиринговых палат (НАКП). Она начала функционировать в 1971 г., заменив клиринговый механизм, основанный на бумажных носителях. ЧИПС, как и Федвайр, – система кредитных переводов.

ШМКС – Швейцарская межбанковская клиринговая система – действует круглосуточно. Она осуществляет окончательные и безотзывные платежи с использованием валютных средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке (ШНБ). ШМКС является единственной системой, которая производит электронные платежи между швейцарскими банками. Расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе (путем дебетования счета банка, дающего указание о платеже, и кредитования счета банка-получателя). В системе ШМКС размеры платежей не ограничиваются, т.е. она является системой как крупных, гак и мелких розничных платежей.

СФСБЯ – Система финансовой сети банка Японии, которая создана в 1988 г. с целью осуществления электронных денежных переводов между финансовыми учреждениями, включая банк Японии, который ею управляет. СФСБЯ работает в режиме он-лайн. Финансовые учреждения для получения доступа к услугам СФСБЯ в области денежных переводов, должны иметь счета в Банке Японии.

Система используется для осуществления:

• денежных переводов между финансовыми учреждениями, связанными с межбанковским денежным рынком и занимающимися проведением операций с цепными бумагами;

• денежных переводов в рамках одного и того же финансового учреждения (внутрифирменных денежных переводов);

• расчетов по позициям, которые образуются в результате функционирования клиринговых систем, находящихся в частном управлении;

• денежных переводов между финансовыми учреждениями и Банком Японии (включая переводы денежных средств казначейства).

Интересной особенностью классических коммерческих банков являются банки-невидимки (shell-banks), получившие название по причине виртуальности своего существования. Такие банки не имеют физических офисов, а соответственно, служащих, здания, банковского оборудования и т.д. Они "работают" только на бумаге. Вместе с тем, регулярно составляется баланс, уплачиваются налоги, осуществляются расчеты и ведется прочая обычная для любого банка деятельность. Такие банки размещаются чаще всего в офшорах и нужны их учредителям для сокращения издержек. Для органов надзора любой страны такой тип зарубежного банковского учреждения представляет наибольшую трудность для проведения валютного контроля.

Таким образом, в процессе международной банковской деятельности клиентам оказываются следующие виды услуг и проводятся следующие банковские операции: открытие и ведение валютных счетов клиентов, покупка и продажа наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте (девиз), установление международных корреспондентских отношений, конверсионные операции, операции по организации международных расчетов, международное банковское кредитование, операции на мировых фондовых рынках, трастовые и другие услуги (табл. 13.1).

Таблица 13.1

Международные банковские операции и услуги

Банковские расчеты	Привлечение средств	Банковское финансирование	Некредитные операции
Денежные трансферты	Срочные депозиты и депозиты до востребования	Банковские кредиты	Валютный дилинг
Банковские акцепты	Кредитные карты	Международный финансовый лизинг	Брокерские услуги на фондовом рынке
Международные инкассо и аккредитивы	Депозитные сертификаты	Международный факторинг и форфейтинг	Международный андеррайтинг
Международные денежные переводы, дорожные чеки, пластиковые карты и т.п.	Продажа ценных бумаг банка	Проектное финансирование	Международный финансовый консалтинг и инжиниринг
	Облигационные займы на еврорынке