Межбанковский кредит

Межбанковское кредитование (МБК) является частным случаем банковского кредита. Согласно Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" (ст. 28) кредитные организации па договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов. В банковских балансах возникают своего рода внутренние балансы взаимоотношений друг с другом, как матрешка в матрешке. В пассивах отражаются операции по привлечению кредитов от других банков, в активах – операции по кредитованию других банков.

В разные периоды своего функционирования банки выступают на межбанковском рынке с различных позиций: одни из них являются нетто-кредиторами, другие – нетто- заемщиками; некоторые – только кредиторами или только заемщиками. Есть банки, вообще не участвующие в межбанковском кредитовании. В России круг участников межбанковского рынка состоит из двух уровней – эшелона крупных банков, в основном центральных регионов, организующих взаимное кредитование на долговременной доверительной основе, и эшелона небольших региональных банков, кредитующихся у более крупных коллег. Активно используют межбанковские ссуды крупные банковские группы и холдинги, организуя миграцию денежных потоков для поддержки участников объединения.

В России межбанковские кредиты и взаимные корреспондентские счета – важный источник банковских ресурсов. В пассивах совокупного баланса банков они занимают около 10%. Принципиальной основой функционирования рынка межбанковских кредитов является доверие участников друг к другу. Банки заключают генеральные соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов. В рамках этих договоров сделки заключаются автоматически, без заключения разовых кредитных договоров. Операции осуществляются при условии выставления лимитов на контрагента (максимальная величина требований банка к контрагенту). При этом учитывается финансовое состояние банка-партнера – надежность, качество активов, ликвидность, рентабельность, качество ресурсной базы.

Ежедневно на рынке межбанковского кредитования совершаются сотни и даже тысячи операций. Деньги ссужаются на короткие сроки – от одного дня (overnigt) до 1–4 недель. Относительно длинные депозиты и кредиты сроком более 1 месяца (иногда до года) используются реже. Как и любой банковский кредит, межбанковский кредит является обеспеченным. Банки предоставляют обеспечение в виде высоколиквидных активов, включая ценные бумаг}', иностранную валюту. В России сформировался активный рынок междилерского РЕПО^[1], используемый банками для получения у других банков коротких кредитов под залог ценных бумаг.

Значение межбанковского кредитования состоит в том, что посредством заимствований друг у друга банки оперативно регулируют ликвидность, пополняют ресурсы для краткосрочного кредитования и выполнения обязательств в пользу клиентов, финансирования собственных потребностей и других целей.

Состояние рынка является важным индикатором ситуации с ликвидностью в экономике. Именно ставки межбанковского рынка, наряду со ставками центрального банка, являются ключевыми процентными ставками в экономике. Межбанковский рынок является динамичным сегментом, отражающим текущую экономическую конъюнктуру. С волнений на межбанковском рынке обычно и начинаются кризисные явления на кредитном рынке. Поэтому так важна эффективная и четкая организация рынка межбанковских ссуд. Центральный банк осуществляет контроль операций его участников. Банки ежедневно передают регулятору детальную информацию по каждой сделке, совершенной банком на рынке МБК в течение суток, в том числе о сделках РЕПО между банками.

В перспективе межбанковский рынок должен стать механизмом широкого доступа к средствам средних и небольших банков. Для этого обсуждается создание открытого и доступного для всех пула межбанковского кредитования, аккумулирующего ресурсы финансово устойчивых банков. В напряженной ситуации с ликвидностью пул пополняется средствами центрального банка под коллективную ответственность участников пула.