Заключение и сопровождение договоров страхования жизни

Классическое страхование жизни предусматривает предоставление страховщиком, в обмен на уплату страховых премий, гарантий по выплате страхователю или иному указанному страхователем лицу (выгодоприобретателю) установленной договором страхования суммы денег (страховой суммы) в случае смерти застрахованного лица или его дожития до конца срока действия договора страхования. Договором страхования жизни может быть предусмотрена защита от иных рисков, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица (телесные повреждения, установление инвалидности и пр.).

Заключая договоры страхования жизни, человек решает как социально-экономические, так и финансовые проблемы.

Основные особенности заключения договора накопительного страхования жизни.

1. Страховой интерес, который имеет страхователь в собственной жизни, работодатель в жизни своих работников, супруг в жизни другого супруга, родители в жизни детей, партнеры по бизнесу в жизни друг друга, кредиторы в жизни должника.

2. Участие страхователя в инвестиционном доходе страховой компании, полученном от инвестирования страховых резервов. Эта, дополнительная к страховой, сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании или при наступлении страхового случая, либо периодически. За счет бонуса можно уменьшить очередные страховые взносы.

3. Возможность получения страхователем выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования с учетом ранее уплаченных страховых взносов. Порядок выплаты выкупной суммы устанавливается при заключении договора страхования. Выкупная сумма рассчитывается от сформированного резерва по договору страхования жизни, поэтому следует иметь в виду, что выкупная сумма не равна сумме уплаченных страхователем взносов, а может быть больше, меньше или равной ей (в зависимости от условий конкретного договора страхования).

4. "Прозрачность" страхования жизни: при заключении договора и во время его действия страхователь вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

В российской практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров или полисов (табл. 6.1).

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

• аннуитеты, или рентное страхование жизни;

• договоры пенсионного страхования.

Таблица 6.1. Виды договоров страхования жизни.

По сроку страхования		По комбинации объектов и рисков
срочное	пожизненное	смешанное	комбинированное
Страхование жизни в течение определенного срока действия договора	Страхование жизни на случай смерти застрахованного на неограниченный срок	Страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив	Страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность страховых выплат по несчастным случаям, произошедшим со страхователем или застрахованным. Данный вид объединяет страхование жизни и страхование от несчастного случая

• Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год. На принципах аннуитета построено пенсионное страхование.

Договоры пенсионного страхования являются дополнением к государственному пенсионному обеспечению. Для их заключения обычно используют средства работодателей, личные накопления, уплату периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного. По форме договор пенсионного страхования представляет собой специфический аннуитет, предусматривающий пожизненную выплату ренты.

Договор страхования жизни представляет собой подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, а наиболее целесообразными являются договоры сроком от пяти и более лет.

Договор страхования заключается на основании заявления на страхование, которое заполняет страхователь (в том числе с помощью представителя страховщика). Заявление на страхование и анкета являются неотъемлемой частью договора страхования и в дальнейшем используются при урегулировании претензий по страховой выплате, поэтому ответы на вопросы анкеты должны быть полными и достоверными.

На основании анализа заявления на страхование (с прилагаемой анкетой) страховщик принимает решение о заключении договора страхования жизни и параметрах договора. При этом страховщик проводит селекцию рисков, выделяя обычные и повышенные риски – риски, при наличии которых уровень смертности может превышать средний уровень.

Основываясь на информации, заявленной страхователем, продавец или андеррайтер принимает решение о возможности заключения договора страхования на заявленных условиях или согласовывает со страхователем иные условия страхования. При согласовании сторонами всех условий страхования страхователь уплачивает страховую премию (первый платеж страховой премии), договор страхования вступает в силу, и страхователю выдается страховой полис.

Дальнейшее сопровождение договора страхования предусматривает постоянный контроль уплаты страхователем платежей (взносов) страховой премии согласно предусмотренному договором страхования графику уплаты.

В случае нерегулярного поступления платежей страховой премии по отношению к страхователю страховщик может применить санкции, которые оговариваются договором страхования: либо расторжение договора страхования, либо редукцию (уменьшение размера) страховой суммы по договору страхования.

Следует также иметь в виду, что обычно договором страхования предусматривается льготный период, в течение которого договор страхования сохраняет свое действие (при неуплате страховой премии) и страховщик не применяет к страхователю каких-либо санкций. При наступлении страхового случая в течение льготного периода страховщик производит страховую выплату за вычетом суммы неуплаченной страховой премии.

Договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты его расторжения:

• без возврата уплаченной ранее страховой премии (на первых годах действия договора страхования, число лет оговаривается при заключении договора страхования);

• с выплатой страхователю выкупной суммы (по истечении нескольких лет действия договора страхования, оговаривается договором страхования).

• При редукции договора страхования производится уменьшение размера страховой суммы при сохранении его действия, что предпочтительней как для страховщика, так и для страхователя.

В случае систематического и своевременного поступления платежей договор страхования действует в течение всего срока и заканчивается страховой выплатой, согласно предусмотренным договором страхования страховым случаям.

При наступлении страховых случаев размер страховых выплат определяется согласно предусмотренным договором страхования условиям страхования.

1. В случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования выплачивается установленная договором страхования страховая сумма по риску "дожитие застрахованного".

2. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателям (наследникам) выплачивается страховая сумма, предусмотренная договором страхования.

3. В случае получения застрахованным лицом травмы или телесных повреждений, а также установлении группы инвалидности (при включении в договор страхования подобных рисков), страховая выплата производится в соответствии с таблицей травм (таблицей страховых выплат, аналогичной таблицам, используемым в страховании от несчастных случаев и болезней).