Лекция IV. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном разделе дается общая характеристика и описание различных видов личного страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ под личным страхованием понимаются такие взаимоотношения между страхователем и страховщиком, по которым последний обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании этого выделяют несколько видов личного страхования. Прежде всего речь идет о выделении по природе риска двух основных "ветвей": страхования жизни и страхования здоровья, которые делятся на конкретные виды. Как уже отмечалось нами ранее, ст. 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" вводит для целей лицензирования следующие виды личного страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Общим для указанных видов страхования является наличие имущественного интереса, связанного с риском жизни (смертности) и здоровья (заболеваемости). Жизнь и здоровье – ключевые понятия для каждого человека, поэтому защита от таких рисков является базовым компонентом рационального экономического поведения.

Сложность управления указанными рисками и, в частности, использования для этого страхования состоит в том, что ущерб носит прежде всего физиологическую природу. С этим связаны следующие проблемы:

• трудности измерения ущерба. Установить факт смерти относительно легко: существуют четкие медицинские критерии. Поэтому особых проблем в практике страхования жизни, как правило, не возникает. Некоторые сложности бывают при страховании здоровья, определение которого неоднозначно. В практике страхования могут возникать дополнительные сложности, связанные с особенностями дизайна страхового продукта, спецификой андеррайтинга и урегулирования страховых случаев;

• трудности выражения ущерба в экономической форме. Жизнь и здоровье не могут быть непосредственно выражены в виде денежной суммы, хотя существуют различные методики косвенной оценки подобного типа. Результаты такого оценивания часто носят субъективный характер и поэтому не могут быть непосредственно использованы при определении условий договора страхования. В связи с этим страхованию подлежат только некоторые виды расходов или заранее определенные суммы страхового обеспечения.

Следствием указанных сложностей является то, что страховые выплаты носят форму страхового обеспечения, т.е. финансовой помощи страхователю (выгодоприобретателю) в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица.

Лекция 16. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

В результате изучения данной главы студент должен получить представление о том:

• какие особенности имеет личное страхование;

• почему личное страхование является фактором социальной стабильности общества;

• что такое обязательное личное страхование и каковы его особенности;

• по каким критериям полезно классифицировать продукты личного страхования;

• каковы основные особенности индивидуальных и групповых договоров;

• каковы особенности дизайна продуктов личного страхования;

• в чем состоит специфика различных методов распространения продуктов личного страхования;

• как организован андеррайтинг личного страхования;

• в чем проявляются особенности личного страхования в России;

• как личное страхование в России облагается налогами;

• что такое "псевдостраховые схемы" в личном страховании и каковы их основные признаки.

Ключевые слова: система социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности, обязательное личное страхование, классические долгосрочные страховые продукты, страховые продукты с участием в прибыли, паевые продукты, паевые продукты без участия в прибыли, паевые продукты с участием в прибыли, индивидуальное личное страхование, групповое личное страхование, дизайн продуктов личного страхования, распространение (дистрибуция) продуктов личного страхования, агенты, брокеры, андеррайтинг личного страхования, урегулирование страховых случаев по договорам личного страхования, налогообложение личного страхования, псевдостраховые схемы.