Легальное определение банковской системы

Как уже говорилось, структура банковской системы закреплена в ч. 1 ст. 2 Закона о банках, в которой говорится следующее: "Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков".

Эта система включает определенный набор элементов, основными из которых, как мы видим, являются Банк России и кредитные организации.

В легальном определении указаны также и такие элементы системы как представительства иностранных банков. Но это юридическое определение. Оно фокусирует внимание на главном в банковской системе. Наряду с этим, как уже было отмечено, есть смысл различать доктринальное определение банковской системы, которое включает и те элементы банковской системы, которые ее определяют, влияют на ее состояние, тесно взаимосвязаны с ней, но не представлены в ее легальном (законодательном) определении. О них скажем после того как рассмотрим легальное определение банковской системы.

Банк России и кредитные организации – основные субъекты банковской системы в России. Естественно, что с точки зрения обеспечения и защиты коренных интересов общества главную роль в российской экономике должны играть российские кредитные организации. Поэтому Банк России и российские кредитные организации – основные субъекты банковской системы.

В отличие от той банковской системы, которая в России была до 1917 г., а затем и в короткий период нэпа в 1920-е гг., современная банковская система по своим организационно-правовым формам достаточно однообразна. В ней нет широкого спектра разнообразных видов и форм банков и других кредитных организаций. Правда, стоит отметить, что и в зарубежных странах существует тенденция создавать универсальные банки. Но в данном случае имеются в виду организационно-правовые формы кредитных организаций, а не виды их деятельности. Дальше мы рассмотрим это подробнее, но пока замечу, что в банковской системе юридически не закреплены виды банков. В ст. 1 Закона о банках упоминается только одна классификация кредитных организаций. Все они делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации (НКО) (подробнее рассмотрим эту классификацию дальше).

Все кредитные организации это только хозяйственные общества. Исключением является только один банк – Банк развития (Внешэкономбанк). Этот банк – некоммерческая организация, его организация и деятельность регулируются отдельным федеральным законом.

Кооперативные банки не предусмотрены, потому что согласно ст. 1 Закона о банках кредитная организация – это хозяйственное общество, а кооперативы к числу хозяйственных обществ не относятся.

Нет никакой специализации банков. Банк может называться как угодно (инновационный, ипотечный, инвестиционный, сберегательный банк и т.п.), но само по себе это не указывает на характер его банковских операций. По банковскому законодательству все банки – универсальные. Они могут заниматься любыми банковскими операциями, которые указаны в их лицензиях. Нет четкого правового статуса у государственных и муниципальных банков.

Банк России обладает большими полномочиями в банковской системе. Он является единственным эмиссионным банком. Это означает, что только он выпускает в обращение наличные деньги. И только рубль является законным средством платежа. В банковской системе предусмотрено банковское регулирование и банковский надзор. Этим занимается Банк России. Правда, его банковский надзор не распространяется на такие банки, которые не входят в банковскую систему (не указаны в ч. 1 ст. 2 Закона о банках) как элементы структуры банковской системы. Это два банка - Международный банк и созданный специальным Законом о банке развития – Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк).

Банк России издает нормативные акты. Это право ему делегировано федеральным законом. В случаях нарушения банковского права, он применяет к кредитным организациям санкции.

А теперь еще раз обратимся к тому, что записано в ч. 1 ст. 2 Закона о банках.

Банк России называется в ч. 1 ст. 2 Закона о банках как элемент банковской системы, а в ч. 2 этой же статьи говорится о правовом регулировании только банковской деятельности. Подчеркну – в ч. 2 не определено регулирование банковской системы, а предусмотрено регулирование банковской деятельности. Поэтому, на мой взгляд, Банк России не наделен правом регулировать своими нормативными актами все то, что относится к элементам банковской системы. Регулировать структуру банковской системы может только федеральный закон. Что касается Банка России, то, как будет показано дальше, он наделен правом принятия решений о регистрации конкретных кредитных организаций, но не в смысле целесообразности их создания, а в смысле соответствия создающихся кредитных организаций тем требованиям, которые установлены банковским законодательством и нормативными актами Банка России.

Итак, структура банковской системы регулируется только федеральным законом. В основном это объясняется тем, что через банки проходит денежное обращение, которое организует Банк России. Он монопольно осуществляет эмиссию денег и организует их обращение.

Он не должен регулировать кредитную организацию как таковую (ее ОГЛАВЛЕНИЕ, организационно-правовую форму, внутреннюю структуру). Ведь о правовом регулировании речь идет в ч. 2 ст. 2 Закона о банках. Повторю, речь идет о правовом регулировании банковской деятельности. И в составе тех нормативных актов, которые регулируют банковскую деятельность, называются нормативные акты Банка России.

Иными словами, Банк России регулирует только банковскую деятельность. Такой вывод вытекает из анализа ст. 2 Закона о банках.

Представительства иностранных кредитных организаций. До 2013 г. в России предусматривалась возможность открытия филиалов иностранных банков с разрешения Банка России, хотя ни один филиал так и не был открыт, потому что это нс выгодно для банковской системы России и для страны. Но сохранилась возможность открывать представительства иностранных кредитных организаций. И таких представительств открыто много.

Взаимоотношение Банка России и кредитных организаций. Кредитные организации независимы по отношению к Банку России. Однако эта независимость не исключает взаимодействие. В некоторых случаях это взаимодействие прямо предписывается федеральными законами. Например, в соответствии с требованиями федеральных законов Банк России лицензирует кредитные организации, устанавливает правила банковских операций, осуществляет банковское регулирование и надзор. В других случаях это взаимодействие предусматривается нормативными актами непосредственно Банка России. Заметим, что такие нормативные акты должны соответствовать федеральным законам в части ограничения прав кредитной организации.

Принцип конкуренции в банковской системе взаимосвязан с независимостью кредитных организаций. Однако и об этом уже говорилось, банковская система возникла таким образом, что в капиталах некоторых кредитных организаций участвует Банк России. Пока это одна из проблем, которая со временем должна решаться, для того чтобы все кредитные организации были поставлены в равные условия по отношению к Банку России.

Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями предусматриваются в различных статьях Закона о Банке России, но основы этих отношений предусмотрены в гл. XI этого Закона. Банк России не несет ответственность по обязательствам кредитных организаций, за исключением случаев, когда Банк России принимает на себя такие обязательства, а кредитные организации не несут ответственность по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

В соответствии с принятыми в 2004 г. федеральными законами (дальше это будет рассмотрено подробнее) Банк России в некоторых ситуациях и в пределах, предусмотренных законом, берет на себя ответственность перед вкладчиками обанкротившихся банков.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. Таково требование банковского законодательства.

Закон предусматривает, что в целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела (ст. 77 Закона о Банке России). В ст. 77 Закона о Банке России предусматривается, что Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, обязан давать ответ на запросы кредитных организаций. Ответ дается в письменной форме не позднее чем в месячный срок со дня получения письменного запроса кредитной организации, При необходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть продлен Банком России, но не более чем на один месяц.

Консультации с кредитными организациями имеют прикладной аспект. Согласно ст. 72 Закона о банках Банк России устанавливает методики определения собственных средств (капитала) и обязательных нормативов кредитной организации (банковской группы) с учетом международного опыта, консультаций с кредитными организациями, банковскими ассоциациями и союзами. Он вправе устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета по видам кредитных организаций. О предстоящем изменении нормативов и методик их расчета Банк России официально объявляет нс позднее, чем за один месяц до их введения в действие.