Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор и договор займа имеют общие и отличные черты.

К общим чертам данных обязательств относится то, что они направлены на передачу финансовых средств другим лицам в возмездное пользование. Как следствие этого, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

Их основными отличиями являются субъектный состав участников договора, правовой статус, предмет и требования к форме договора, последствия ее несоблюдения.

Этот договор является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Стороны кредитного договора. Основная особенность кредитного договора заключается в том, что в нем па стороне кредитора выступает кредитная организация или банк (банковский кредит)^[1].

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять определенные банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В качестве заемщика может выступать любое лицо, но чаще всего кредитор предъявляет к нему критерий платежеспособности. Так, на основании ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В ГК РФ не содержится указаний на особые существенные условия договора. На наш взгляд, к ним относится предмет договора, размер кредита и процентов (полная стоимость кредита), срок и порядок выдачи кредита. На практике суды тоже придерживаются такого подхода к составу существенных условий кредитного договора. Подтверждением этому может служить определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 июля 2008 г. № 9637/08, в котором суд приходит к выводу о том, что если сторонами согласованы условия, являющиеся существенными для договора: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита, оснований для признания оспариваемого кредитного договора незаключенным не имеется.

Предметом кредитного договора являются денежные средства в наличной или безналичной форме. Согласно Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом обязана предоставить заемщику — физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Таким образом, с предметом договора очень тесно связано понятие "полная стоимость кредита". Согласно указанию ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее — банковские карты).

В расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, и кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами. Это правило, на наш взгляд, лишний раз подчеркивает, что проценты за кредит и срок кредитования являются существенными условиями кредитного договора, изменить их можно лишь на основании соглашения сторон. Любое ограничение такого требования недействительно^[2].

Исполнение кредитного договора чаще всего затрудняется ухудшением финансового положения должника. Именно поэтому кредитная организация требует, чтобы заемщик предоставил определенные способы обеспечения исполнения обязательств. Самыми распространенными способами, к которым прибегают в этом случае должники, — это залог и поручительство. В случае если заемщик затрудняется исполнить кредитный договор, за него отвечает по обязательству поручитель, а в случае с залогом — на предмет залога по судебному решению может быть наложено взыскание и за счет него взыскана неуплаченная сумма кредита.

Под сроком кредита понимается период времени с момента получения кредита заемщиком до обусловленного в договоре срока возврата его заимодавцу. Хотя гражданское законодательство не содержит разграничения кредита на виды в зависимости от срока, в теории гражданского права по сроку действия кредитные договоры подразделяются па краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. На практике краткосрочным кредитом считается тот, срок использования которого не превышает года, среднесрочные — от одного года до пяти лет, долгосрочные — от пяти лет и выше^[3].

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Кредитный договор имеет две разновидности, предусмотренные гражданским законодательством: договор товарного кредита и коммерческий кредит.

Договор товарного кредита — договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ). Широкое развитие применения товарных кредитов произошло сначала в аграрной сфере, а затем и в других сферах народного хозяйства, и было опосредовано потребностью предприятий не столько в денежных средствах, сколько в сельскохозяйственной продукции, полуфабрикатах, сырье, материалах, топливе и т.д. Можно сказать, что товарный кредит представляет собой нечто среднее между собственно кредитным договором и договором займа. Поскольку с первым договором его роднит правовая природа, к товарному кредиту применяются общие правила о кредитных договорах. К договору займа его приобщает предмет договора, поскольку на кредитора по договору товарного кредита возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. Но не стоит забывать, что договор займа по своей сути носит характер реальной сделки, а это отличает его от договора товарного кредита, имеющего консенсуальный характер.

При осуществлении товарного кредита к нему применяются условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей, предъявляемые в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров.

Коммерческий кредит отличает то, что он предполагает предоставление одной стороне кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. В отличие от кредитного договора или договора товарного кредита коммерческий кредит является не самостоятельным договором, а обязательством, производным от основного, которым может быть договор купли-продажи, подряда, аренды, на оказание услуг и т.д. Таким образом, предоставление коммерческого кредита, не связанного с исполнением обязательства, гражданским законодательством не предусмотрено. Он может быть предоставлен продавцом в виде отсрочки и рассрочки. В этом случае он кредитует покупателя на срок от даты передачи товара покупателю (выполнения работ, оказания услуг) до момента оплаты товаров (работ, услуг). Например, в договоре купли-продажи оговаривается условие об отсрочке платежа на срок 30 дней. За это покупатель уплачивает проценты в виде 0,001% в день. Это значит, что продавец предоставил покупателю кредит в сумме, равной стоимости переданного товара^[4].

Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем в виде аванса и предоплаты. Если договор купли-продажи предусматривает предоплату товара, то она будет являться коммерческим кредитом, предоставленным покупателем поставщику от даты оплаты до момента поставки товара^[5].