Кредитные брокеры

Кредитные брокеры – это организации (реже – индивидуальные предприниматели), которые оказывают заемщикам услуги по подбору наиболее оптимального кредитного продукта и банка, проводят сбор документов и предварительную оценку кредитоспособности заемщика и содействуют в заключении кредитного договора. За оказанные услуги брокер получает комиссию, как правило, от заемщика, в процентном отношении к сумме выданного кредита. Однако в последнее время наметилась тенденция, когда комиссию за выданный кредит брокеру платит и сам банк. В подавляющем большинстве случаев клиентами кредитных брокеров являются физические лица.

Кредитные брокеры сотрудничают сразу с несколькими банками (зачастую до 20–30 банков) и обладают исчерпывающей информацией о линейках кредитных продуктов, предлагаемых этими банками, могут сравнить условия предоставления кредитов и порекомендовать заемщику наиболее оптимальный вариант. Таким образом, клиент, во-первых, получает от брокера консультацию специалиста в области финансов; во-вторых, экономит время на поездках в банки с целью ознакомления с предлагаемыми условиями кредитования; в-третьих, кредитный брокер проконтролирует правильность заполнения документов и обеспечит кратчайшие сроки их рассмотрения в банке.

Выгода для банка от сотрудничества с кредитным брокером состоит, прежде всего, в экономии на операционных расходах. Как отмечает А. Г. Тосунян, банку "проще заплатить брокеру за уже “готового”, проконсультированного и даже иногда частично проверенного клиента, чем тратить значительно бо́льшие средства на многочисленные call-центры, через которые 90% заявок все равно отсеиваются. Кредитным инспекторам также нс приходится тратить время на разъяснение условий, за них это делает брокер. Схема сотрудничества банк-брокер становится все более интересной и для тех, и для других. Все больше и больше банков готовы платить вознаграждение брокерам. Многие банки уже имеют обширные агентские сети по всей России"^[1].

В настоящее время деятельность кредитных брокеров абсолютно не подвержена какому-либо специальному регулированию. Кредитные брокеры создаются как обычные коммерческие организации, хозяйственные общества, которые оказывают клиентам соответствующие услуги на банковском рынке. При этом помимо собственно посредничества в получении кредита кредитные брокеры оказывают услуги но выгодному для клиента размещению денежных средства на банковские депозиты, в паевые инвестиционные фонды, на "металлические" счета и в иные финансовые инструменты (за исключением ценных бумаг), а также ряд сопутствующих услуг, например получение кредитного отчета. Деятельность кредитных брокеров не лицензируется.

Попытка придать деятельности кредитных брокеров законодательное оформление предпринята в проекте № 136312-5 федерального закона "О потребительском кредитовании". Согласно этому законопроекту кредитный брокер – это постоянно проживающее на территории РФ и зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которое действует в интересах потребителя и (или) кредитора и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

При оказании кредитным брокером потребителю услуг, связанных с заключением договора потребительского кредита, потребитель имеет право на получение от кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, включая график платежей но договору. Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитный брокер бесплатно по требованию потребителя обязан дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права. В случае если сопутствующие кредитованию услуги (услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги) оказываются потребителю третьими лицами, кредитный брокер обязан обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг соответствующим и лицами.

В свою очередь, до заключения договора потребительского кредита потребитель обязан через кредитного брокера предоставить банку сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования, а также сведения и документы, позволяющие идентифицировать потребителя в целях выполнения требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Потребитель обязан сообщить кредитному брокеру известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны банку. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе.

Кредитный брокер вправе требовать представления потребителем документов, необходимых для оценки его кредитоспособности, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю, а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе банка.

Потребитель обязан оказывать содействие кредитному брокеру при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах.

Специальные нормы, касающиеся заключения договора потребительского кредита при посредничестве кредитного брокера, содержатся в ст. 8 законопроекта, согласно которой кредитный брокер, действующий на основании договора с потребителем, несет перед банком ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потребителем. Банк вправе потребовать возмещения убытков, возникших из-за недобросовестных действий кредитного брокера.

Кредитный брокер считается исполнившим обязанность по проверке полноты и достоверности предоставленных потребителем сведений, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям делового оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

При оказании услуг, связанных с заключением договоров потребительского кредита, кредитный брокер вправе одновременно действовать от имени и в интересах потребителя и банка лишь в том случае, если он уведомил об этом обе стороны и при этом вознаграждение, уплачиваемое ему одной из сторон, определено в твердой денежной сумме.