Краткий глоссарий страховых терминов

Абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество при страховом случае в пользу страховщика в целях получения от него полной страховой суммы.

Аварийный комиссар – лицо, деятельность которого заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу. Данные действия аварийного комиссара обычно именуются расследованием страхового случая или страховым расследованием. В обязанности аварийного комиссара входит проведение осмотра поврежденного имущества; расследование обстоятельств наступления страхового случая; принятие мер к спасанию поврежденного имущества и уменьшению убытков; подготовка заключения о том, относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите; проведение, если это возможно, оценки ущерба; сбор всех относящихся к страховому случаю документов; обеспечение возможности предъявления страховой компанией в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая. Работа аварийного комиссара заканчивается составлением аварийного сертификата – документа, который содержит всю информацию о страховом случае.

Аварийный сертификат – составляемый аварийным комиссаром документ, фиксирующий размер и причины убытков и содержащий другие сведения, характеризующие обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.

Аддендум – документ, выдаваемый в дополнение к страховому договору (полису), в котором отражаются изменения условий договора страхования в том случае, если таковые имеют место.

Актуарий – специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни; осуществлением расчетов, связанных с образованием резервов страховых взносов, определением размеров выкупных сумм и редуцированных (уменьшенных) страховых сумм.

Актуарная калькуляция – форма, по которой производится расчет себестоимости и стоимости услуг, оказываемых страховщиком страхователю. Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи по договору страхования. Величина страховых платежей, предъявляемых к уплате, предполагает измерение риска, принимаемого страховщиком. В составе актуарной калькуляции отражается также сумма расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

Актуарные расчеты – система статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения.

Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховой компанией принимать на страхование риски. Данный специалист отвечает за формирование страхового портфеля страховщика, также может выполнять функции сюрвейера.

Андеррайтинг – процесс оценки риска в целях принятия его на страхование и формирование сбалансированного страхового портфеля.

Аннуитет – обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии.

Ассоциации страховщиков – объединения страховых компаний, созданные в целях оказания организационной и методической помощи своим учредителям, для координации их деятельности по проведению различных видов страхования и т.п.

Бонус – сумма прибыли страховой компании, направляемая на увеличение страховых сумм по договорам долгосрочного страхования жизни.

Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию.

Брутто-премия – сумма страховых платежей с учетом оперативных расходов по заключению договора страхования, ведению дел, перестрахованию, сострахованию. Исчисляется на основе брутто-ставки.

Брутто-ставка – тарифная ставка страховой премии (страхового взноса). Определяется из расчета тарифной ставки, за счет которой образуется фонд страхового возмещения (нетто-ставка), а также возмещаются расходы страховой компании по ведению страховых операций (нагрузка).

Бюджет страховой компании – свод основных плановых финансовых показателей деятельности страховщика на будущий финансовый год.

Взаимное страхование – деятельность по созданию и управлению страховым фондом в специфической форме обществ взаимного страхования, функционирующих на бесприбыльной основе. Данная деятельность осуществляется страхователями, имеющими схожие имущественные интересы и риски в хозяйственной или повседневной жизни. Отличительной чертой взаимного страхования является бесприбыльный или некоммерческий характер страховых операций.

Вид страхования – страхование однородных объектов от характерных для них опасностей. Выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой этих объектов.

Возраст страховой – возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежат страхованию сельскохозяйственные животные.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования; фиксируется в страховом полисе.

Выкупная сумма – стоимость накопленного по каждому договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю на день долгосрочного расторжения им договора.

Государственная страховая компания – публично-правовая форма создания страхового фонда путем учреждения государством специальной организации.

Государственное регулирование страховой деятельности – регулирование страховой деятельности государством осуществляется в следующих формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование; установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования; проведение специальной налоговой политики; установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

Гражданская ответственность – предусмотренная законом мера государственного принуждения, принимаемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его интересов за счет нарушителя.

Групповое страхование – страхование группы лиц со схожими интересами. Групповой полис выдается работодателю или другому представителю группы, а каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его страхования.

Двойное страхование – страхование одного и того же объекта страхования от одних и тех же опасностей в нескольких страховых компаниях по разным, отдельно заключенным договорам страхования.

Деление риска вторичное – способ уменьшения страхового риска и построения страховых операций, осуществляемый путем перестрахования определенных рисков.

Деление риска первичное – способ уменьшения страхового риска и построения страховых операций, осуществляемый путем сострахования, т.е. привлечения к участию в страховании риска нескольких страховщиков.

Дисклоуз – общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя поставить в известность страховщика о любых фактах, которые могут существенно влиять на степень риска, принятого на страхование.

Диспашер – квалифицированный специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом.

Добровольное страхование – одна из форм страхования, которая осуществляется на основе добровольно заключаемого договора страхования между страховщиком и страхователем.

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договорной метод перестрахования (облигаторное перестрахование) – обязательная форма перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определенному перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.

Доход страховщика – совокупная сумма денежных поступлений от осуществления страховой компанией страховой и иной, не запрещенной законодательством, деятельности.

Единица страховой суммы – часть страховой суммы, являющаяся основой для установления тарифов и расчета страховой премии. За основу страховых расчетов принято брать 100 единиц национальной валюты.

Застрахованное лицо – это лицо, в жизни или в процессе деятельности которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (при личном страховании) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и непосредственно имущества (имущественное страхование). Обычно понятия "страхователь" и "застрахованное лицо" совпадают.

Зеленая карта – документ и наименование одноименной системы международных договоров и страхового удостоверения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Владелец зеленой карты при въезде в любую страну, участвующую в данной системе, имеет право на страховую защиту, не приобретая дополнительную страховку на границе.

Имущественный интерес – интерес лица, связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами.

Имущественное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Интерес страховой – мера материальной заинтересованности в страховании.

Каждый и любой убыток – общепринятое понятие международной страховой политики. Условия договора страхования, означающие, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).

Капитализация страхования – способ страхования на дожитие, при котором размер страховой суммы непосредственно связан со страховыми взносами, выплаченными страхователем или внесенными за него третьим лицом, чаще всего работодателем. Данный вид страхования основан на учете, с одной стороны, уровня смертности и, с другой стороны, доходности денежных средств, помещенных на срочный вклад, т.е. капитализации этих средств. Капитализация страхования эффективна в периоды валютной стабильности и небольшой инфляции.

Квота – доля участия перестраховщика в договоре перестрахования.

Комбинированное (комплексное) страхование – страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов либо несколько однородных объектов одной отрасли страхования. Иначе под комбинированным страхованием подразумевается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых событий.

Кумуляция в страховании – сосредоточение объектов, подлежащих страхованию на ограниченной территории и застрахованных одной страховой компанией.

Кэптивная страховая компания – дочерняя компания или компания в составе холдинговой компании, созданная для осуществления страхования преимущественно субъектов хозяйствования, входящих в состав холдинга. Основной целью создания кэптивных страховых компаний является сохранение средств, направляемых на страхование, в распоряжении и под контролем учредителей материнской компании, которые одновременно являются и клиентами своих кэптивных страховых компаний.

Лицензия на право проведения страховой деятельности – юридический документ, удостоверяющий право конкретной страховой организации и ее филиалов на проведение видов страхования, указанных в приложении к выданной лицензии.

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

"Ллойд" – 1) международный страховой рынок, территориально размещенный is Лондонском Сити как мировом финансовом центре; 2) английская корпорация частных страховщиков, каждый из которых принимает страхование на свой риск. Первое упоминание о "Ллойде" относится к 1688 г., предположительная дата основания – 1734 г. В настоящее время это крупнейший страховщик с международной репутацией.

Массовые виды страхования – виды страховых отношений по всеобщей классификации, охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования.

Нагрузка страховая – часть страховой премии, предназначенная для покрытия расходов страховщика на проведение страхования. Нагрузка включает несколько составляющих и предназначена: 1) для покрытия административно-хозяйственных расходов страховщика по управлению страховой организацией и хозяйственному обеспечению ее работы; 2) для покрытия первоначальных расходов на заключение новых договоров страхования, основную часть которых составляют комиссионное воз – награждение страховым агентам за заключение договоров страхования и последующее инкассирование поступающих страховых взносов; 3) для финансирования пред – упредительных мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления страховых случаев и тяжести их последствий (в основном при имущественном страховании, страховании от несчастных случаев, медицинском страховании); 4) для получения прибыли страховщика, если она им запланирована.

Неполное страхование – страховая защита, предусматривающая возмещение ущерба в неполном объеме. При таком страховании страховая сумма меньше страховой оценки объекта страхования.

Нетто-премия – часть страховой премии, направляемая на формирование страхового фонда, которая согласно расчету должна быть израсходована только на выплату страхового возмещения, т.е. нетто-премия представляет собой только себестоимость страхования без учета накладных расходов страховщика на его проведение. Страховая нетто-премия каждого страхователя по видам страхования иным, чем страхование жизни, характеризует долю сто участия в формировании страхового фонда. При этом такое страхование является замкнутым распределением ущерба между страхователями, т.е. страховой фонд формируется только из поступивших страховых премий страхователей. Страховая нетто-нремия по страхованию жизни характеризует долю участия каждого страхователя в формировании части страхового фонда для последующей выплаты страховщиком страхового обеспечения застрахованному лицу. При этом недостающие средства страхового фонда формируются из части дохода, полученного страховщиком от временного использования в качестве инвестиционных ресурсов поступивших страховых нетто-премий страхователей.

Нетто-ставка – это определенная часть страхового тарифа (брутто-ставки), предназначенная для формирования страхового фонда для страховых выплат. Полная нетто-ставка по конкретному виду страхования представляет собой сумму нетто-ставок по отдельным страховым рискам.

Обязательное страхование – форма страхования, которое осуществляется в силу закона.

Оговорка страхования – условия в страховых сделках, в соответствии с которыми регулируются взаимоотношения сторон при наступлении какого-либо обстоятельства.

Ответственность – обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому, возникающее при определенных действиях или упущениях.

Ответственность владельцев автотранспорта – ответственность, возникающая при нанесении ущерба третьим лицам при использовании автотранспортного средства.

Ответственность страховая – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Отрасль страхования – относительно обособленная область страховых отношений, связанных с последствиями страховых случаев по однородным объектам, исходя из их специфики, особых принципов, методов формирования страхового фонда.

Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Перестрахование представляет собой передачу страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях принятой на себя ответственности по договору страхования другому страховщику (перестраховщику) в части, превышающей допустимый размер собственного удержания.

Перестрахование квотное – вид перестрахования, при котором страховщик передает перестраховщику согласно единому и заранее установленному процентному соотношению (квоте) все принятые на страхование риски по какому- либо виду или группе видов страхования. Страховые выплаты, подлежащие оплате страховщиком, распределяются между страховыми компаниями – участниками перестрахования в той же пропорции, в которой между ними была распределена страховая сумма.

Перестрахование на базе эксцедента суммы – вид перестрахования, при котором страховщик (перестрахователь) полностью принимает на себя ответственность за возмещение ущерба в пределах всей страховой суммы по застрахованному объекту, однако эксцедент (превышение страховой суммы над собственным удержанием страховщика) передается перестраховщику.

Перестрахование на базе эксцедента убытка – вид перестрахования, при котором перестраховщик участвует в компенсации части страховой выплаты, произведенной страховщиком (перестрахователем), только в том случае, если убыток при наступлении одного страхового случая превысит обусловленную договором перестрахования сумму. Такой договор заключается обычно в отношении всех договоров одного вида страхования, заключенных прямым страховщиком.

Перестрахование на базе эксцедента убыточности – вид перестрахования, при котором перестраховщиком покрываются не отдельные убытки страховщика (перестрахователя), а убыточность страхования, т.е. отношение действительных страховых выплат к совокупной страховой сумме по всему портфелю договоров, имеющемуся у страховщика по данному виду страхования. Размер убыточности, сверх которой действует договор, устанавливается с таким расчетом, чтобы перестрахователь не имел возможности извлечь для себя какие-либо финансовые выгоды по приходящейся на него доле ответственности.

Перестраховочный пул – объединение страховых обществ для перестраховой защиты. Каждое страховое общество, входящее в пул, проводит страхование самостоятельно, передавая пулу лишь часть принятой ответственности исходя из своих финансовых возможностей возместить вероятный убыток. Перестраховочный пул действует как посредник, распределяя передаваемые в перестрахование риски между своими членами.

Период действия договора страхования – начинается с момента вступления в силу договора страхования после уплаты страхового взноса и заканчивается с окончанием срока.

Полис генеральный – полис с фиксированной страховой суммой, размер которой позволяет покрыть страхованием несколько аналогичных страховых случаев при условии, что о них будет декларировано страховщику. Срок действия генерального полиса обычно не устанавливается, но предусматривается порядок его аннулирования. Действует данный полис обычно до того момента, пока не сданы декларации на всю установленную первоначально страховую сумму. В генеральном полисе всегда достаточно подробно описываются отношения страховщика и страхователя или содержится ссылка на условия страхования. Генеральный полис имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии. В большинстве случаев генеральный полис подписывается после некоторой работы по единичным страховым полисам.

Полис открытый – полис, который покрывает страхованием повторяющиеся риски страхователя в течение определенного срока или по определенному контракту. Открытый полис обычно не устанавливает каких-либо общих лимитов ответственности. Он устанавливает лимиты ответственности страховщика, например по каждой отправке груза или для грузов, складированных в одном месте в ожидании отправки. По условиям применения и своему назначению открытый полис соответствует генеральному полису.

Полис страховой – письменный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в момент заключения договора страхования.

Полное страхование – страховая защита, предусматривающая покрытие возможного ущерба в полном объеме.

Правила страхования – организационно-нормативный документ страховой компании, определяющий порядок и условия проведения определенного вида страхования. Утверждаются ФСФР России при лицензировании деятельности страховщика.

Право на регресс – право страховщика на получение в порядке обратного требования (регресса) с третьего лица, виновного в причинении ущерба, сумм, выплаченных в качестве страхового возмещения по претензии страхователя в соответствии с договором страхования.

Предмет страхования – конкретный объект страхования с детализацией его свойств, признаков и характеристик.

Предпринимательская деятельность – самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность граждан или их объединений, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.

Регресс – право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии в целях получения возмещения убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения.

Редуцирование – уменьшение размера первоначальной страховой суммы по договорам долгосрочного страхования жизни по инициативе страхователя или возврат ему уплаченной страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования жизни.

Рента страховая – регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пенсии за счет расходования внесенной страховой премии.

Ретроцедент – перестраховщик, передающий принятый в перестрахование риск в ретроцессию.

Ретроцессионер – страховая компания, принявшая риск на перестрахование и вновь передавшая его часть другому страховщику либо перестраховщику.

Ретроцессия – передача в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков.

Риск страховой – в страховании вероятное случайное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Рисковая надбавка – используется для создания страхового фонда на случай выплат страхового возмещения при возросших убытках, превышающих средний уровень убытка. Средний за ряд лет уровень выплат страхового возмещения составляет нетто-ставку. Фактические же суммы выплат по годам отклоняются от этого среднего уровня в ту или иную сторону. Разница между нетто-ставкой и величиной этого вероятного отклонения и составляет рисковую надбавку. Основное назначение рисковой надбавки заключается в создании устойчивых ежегодных результатов в рамках страхования каждого вида имущества. Фактически рисковая надбавка повышает устойчивость результатов страхования путем увеличения размера страховых тарифов.

Риторно – удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

Рынок страховой – определенная сфера денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос и предложение на них.

Самострахование – метод снижения риска. Самострахование целесообразно в следующих случаях: стоимость страхуемого имущества относительно невелика по сравнению с имущественными и финансовыми параметрами всего бизнеса; вероятность убытков чрезвычайно мала; предприятие владеет большим количеством однотипного имущества. Самострахование осуществляется путем создания на предприятии специальных резервных фондов на случай возникновения непредвиденной ситуации. За рубежом при определении требуемого уровня страховых резервных фондов предприятия исходят из средневзвешенной величины различных компонентов: текущих активов, основного капитала, объема продаж и т.п.

Система первого риска – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Система предельной собственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к страховой стоимости объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% страховой стоимости объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.

Смешанное страхование жизни – страхование жизни, одновременно покрывающее два риска: смерть и дожитие до определенного в договоре срока.

Сострахование – вид страхования, при котором определенный объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховыми компаниями. При этом в договоре страхования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Страхование – отношение по защите имущественных интересов физических и юридический лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Страхование валютных рисков – осуществляется путем включения в условия внешнеторгового контракта различного рода защитных оговорок, направленных на устранение и ограничение возможных потерь в торгово-экономических отношениях с партнерами, расчеты с которыми производятся в свободно конвертируемой валюте или по клирингу. Валютные риски связаны с колебаниями курса иностранной валюты по отношению к национальной в течение срока сделки при проведении коммерческих, кредитных, валютных операций. Наиболее простыми методами страхования валютных рисков считаются фиксирование экспортером цен продажи в национальной валюте; взаимоувязка рисков экспорта и импорта с таким расчетом, чтобы сумма всех требований и обязательств совпадала в одной и той же валюте; получение выгодных условий от своих национальных банков; заключение срочных валютных сделок с банками; приобретение валютных опционов.

Страхование грузов – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Под ущербом в данном случае подразумеваются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа пли иных грузов) независимо от способа его транспортировки.

Страхование каско – страхование морского судна или иного средства транспорта без страхования перевозимых грузов. Страхование карго и отдельно каско связано с различными владельцами груза и судна, каждый из которых заинтересован в страховании только принадлежащего ему имуществу.

Страхование карго – страхование грузов, перевозимых морским, воздушным или наземным транспортом, без страхования стоимости самого средства транспорта.

Страхование комби – одновременное страхование груза и средства транспорта, перевозящего этот груз.

Страхование кредитных рисков – включает добровольное страхование рисков непогашения кредита и добровольное страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Условия страхования риска непогашения кредита состоят в том, что на страхование принимается риск непогашения заемщиками полученного в банке кредита и процентов по нему. Договор страхования заключается с банком и может охватывать ответственность как отдельных, так и всех заемщиков ссуд, которые выдал банк. Срок страхования соответствует сроку, на который выдан кредит. При страховании риска непогашения всех выданных банком кредитов обычно договор заключается на один год. При страховании кредитов учитывается степень кредитного риска, которая определяется кредитоспособностью заемщика.

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Страхование ответственности за качество продукции – страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащее исполнение товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством.

Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности (экологическое страхование) – вид страхования ответственности, при котором объектом страхования является имущественный интерес владельца источника повышенной опасности, связанный с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации – источника повышенной опасности.

Страхование по генеральному полису – систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов) на сходных условиях в течение определенного срока, осуществляемое по соглашению страхователя со страховщиком па основании одного договора страхования – генерального полиса. Так как страховщик не знает при заключении такого страхового договора многих необходимых для отслеживания риска сведений, во избежание злоупотреблений со стороны страхователя страховщик обязывает его предоставлять их немедленно, как только они станут ему известны. В соответствии со ст. 941 ГК РФ страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок.

Страхование предпринимательского риска – страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе страхование риска неполучения ожидаемых доходов. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, не действителен. Страхование предпринимательского риска относится к имущественному страхованию.

Страхование средств автотранспорта – вид страхования, предусматривающий обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя, связанным с владением, пользованием, распоряжением автотранспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) автотранспортного средства. Этот вид страхования проводится в добровольном порядке.

Страхование финансовых рисков – страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов) лица, в пользу которого заключен договор страхования. Они могут быть вызваны следующими событиями: остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных в договоре событий; банкротством; непредвиденными расходами; неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенными застрахованным лицом судебными расходами; иными событиями.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона. Это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховая компания – предпринимательская организация, основная цель деятельности которой – принятие на страхование риска, связанного с интересами другого лица (страхователя). Страховая компания создастся в порядке, предусмотренном законом и исключительно в целях осуществления страховой деятельности. Страховым компаниям запрещено заниматься банковской, производственной и торгово-посреднической деятельностью. Страховые компании действуют самостоятельно, но в рамках определенной страховой политики, под контролем федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Главным условием для осуществления страхования является получение страховой компанией специальной государственной лицензии на право проведения страховой деятельности. В настоящее время на страховом рынке основное место занимают страховые компании в форме акционерного общества закрытого или открытого типа, а также в форме общества с ограниченной ответственностью.

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования.

Страховая оценка – определение страховой стоимости объекта страхования в процессе составления договора. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой. При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категория страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами. Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения. В качестве основы для определения страховой оценки обычно берется балансовая стоимость имущества с учетом износа.

Страховая претензия – требование страхователя, его правопреемника или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования, о возмещении убытков в связи с правами, вытекающими из договора страхования и имевшего место страхового случая.

Страховая стоимость – стоимость, в которой страхователь оценивает свое имущество. Она определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, при этом ответственность за правильное определение страховой стоимости несет страхователь. Страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

Страховое возмещение – денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором имущественного страхования. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной, предельной ответственности и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Страховое предпринимательство – предпринимательская деятельность по оказанию услуг страхования. При страховом предпринимательстве страховые организации в соответствии с законодательством и договором гарантируют страхователям возмещение ущерба при возникновении риска потери имущества, здоровья, жизни и других видов потерь. При этом страховые компании получают плату при заключении договора страхования, т.е. компенсируют свои издержки и вероятность риска. Страховое предпринимательство является одним из наиболее рисковых видов деятельности. Страховое предпринимательство характеризуется постоянным расширением видов предоставляемых услуг. Крупные страховые компании предоставляют до 60 видов услуг, включающих различные виды и разновидности страхования, перестрахования, сервисное обслуживание, сюрвейерские услуги, трастовые услуги, консультирование и др.

Страховой агент – юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика.

Страховой акт – документ, составляемый страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Это цена страховой услуги, денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование. Размер страхового взноса по договору страхования зависит от объекта страхования, страховой суммы, объема страховой ответственности, степени риска, срока страхования и других факторов, влияющих на определение размера денежных обязательств страховщика по договору страхования.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.

Страховой портфель – совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных договоров.

Страховой риск – 1) это опасность или случайность, от которой производится страхование; 2) это степень или величина ожидаемой опасности, величина се наступления. Страховой риск характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, его предусмотренностью в договоре страхования, возможностью его проявления при наступлении как страхового случая.

Страховой рынок – экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры.

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой тариф – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска, определяемая в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.

Страховой ущерб – нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный ущерб. Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые и косвенные.

Страховой фонд – представляет собой резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. В более широком экономическом смысле к страховому фонду относятся государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд); фонд страховщика; резервный фонд предпринимательских структур, образуемый в процессе самострахования.

Страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, разрешенной действующим законодательством, созданное в целях осуществления страховой деятельности (по законодательству Российской Федерации страховая организация или общество взаимного страхования) и имеющее лицензию па осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Страховщиком является хозяйствующий субъект, осуществляющий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховые резервы – резервы, образуемые страховыми компаниями из полученных страховых взносов, необходимые для предстоящих страховых выплат по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности. Резервы, формируемые страховщиками для обеспечения выполнения принятых на себя страховых обязательств. Страховщики также вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Страховые резервы, образуемые страховыми компаниями, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Страховые резервы рассчитываются при проведении каждого вида страхования, их размер определяется в результате тщательного анализа операций страховщика. При наличии квалифицированных специалистов такой расчет достаточно надежен и позволяет страховым компаниям обезопасить себя от возможного банкротства.

Суброгация – переход к страховой компании, выплатившей страховое возмещение страхователю, права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Указанное право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченной им суммы страхового возмещения. При суброгации страховая компания заменяет страхователя в страховом обязательстве.

Сюрвейер – эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов. Деятельность сюрвейера заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу, документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате. По результатам своей работы сюрвейер составляет рапорт, в котором указываются причины, характер и размер повреждений, в том случае если они имели место. В Российской Федерации функции сюрвейера осуществляют аварийные комиссары.

Трансфер риска – в страховании передача риска, происходящая при заключении договора страхования, перестрахования или ретроцессии.

Убыточность страховой суммы – экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение между выплачиваемым страховым возмещением и страховой суммой. Убыточность определяется как отношение суммы всех выплат по заключенным договорам страхования к общей страховой сумме. Данный показатель носит интегральный характер и позволяет учитывать все многообразие факторов, которые влияют на наступление страховых событий и страховые выплаты.

Факультативный метод перестрахования – заключается в том, что перестрахователю (цеденту) и перестраховщику (цессионарию) предоставлена возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. Договор факультативного перестрахования – это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска.

Федеральная служба страхового надзора при Министерстве финансов РФ – федеральный орган исполнительной власти, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности.

Франшиза – часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, а остающаяся на ответственности самого страхователя. Франшиза, оговоренная в договоре страхования, позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества и снизить размер подлежащего уплате страхового взноса. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба. Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактический размер ущерба независимо от того, в каком размере была установлена франшиза. 11ри безусловной франшизе в случае превышения фактического ущерба установленной в договоре страхования величины, при определении размера страховой выплаты из размера ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается установленная договором франшиза.

Цедент – перестрахователь, передавший риск в перестрахование перестраховщику.

Цессия – передача рисков в перестрахование перестраховщику.

Частота убытков – отношение количества страховых случаев, по которым произведены страховые выплаты, к общему числу договоров страхования данного вида.

Эксцедент – излишек страховой суммы, образующийся сверх максимума собственного удержания страховщика или перестраховщика и поступающий полностью в перестрахование.