Классификация страхования

Классификация страхования - это научное деление страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам. Такими признаками могут быть форма проведения, объект страхования, род опасности и т.д.

Классификация в страховании имеет важное теоретическое и практическое значение, поскольку влияет:

- на условия лицензирования страховой деятельности;

- осуществление надзора и контроля за деятельностью страховых организаций;

- формирование страховых резервов;

- организацию сбора статистических данных для расчета тарифов;

- маркетинговую политику страховщика и др.

Страховые отношения могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Они имеют аналогичное общественное назначение и взаимно дополняют друг друга в осуществлении страховой защиты имущественных интересов страхователей, однако у них есть принципиальные различия.

Нормативно-правовой базой социального страхования является Федеральный закон от 16 июля 1997 г. № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (далее - Закон об основах обязательного социального страхования) и другие законодательные акты в области социального страхования. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), Законом об организации страхового дела и др. Действие этих законодательных актов не распространяется на социальное страхование.

Проведением социального страхования обычно занимаются государственные некоммерческие организации (фонды) - фонд социального страхования, пенсионного страхования и т.д. Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют страховые организации (страховщики), имеющие лицензию на право заниматься страховой деятельностью. Эти организации (кроме обществ взаимного страхования) являются коммерческими, т.е. целью их деятельности является получение прибыли.

По своему характеру социальное страхование призвано обеспечить страховой защитой граждан страны, т.е. право на получение выплат и пособий имеет большинство населения, а гражданско-правовое страхование распространяется только на страхователей, имеющих договор страхования с конкретным страховщиком и участвующих в создании страхового фонда путем внесения страховых премий в соответствии с условиями договора.

Размер выплат, производимых гражданам из фондов социального страхования, определяется государством и удовлетворяет минимально возможный уровень социальных потребностей населения. При этом выплата пособий, пенсий и др. не зависит от платежеспособности гражданина, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию. Выплаты по гражданско-правовому страхованию индивидуальны, их размер определяется условиями конкретного договора и в конечном счете финансовыми возможностями страхователя. Причем государство не отвечает по обязательствам страховщиков в случае неплатежеспособности и банкротства последних.

Классификация гражданско-правового страхования может быть осуществлена:

- по историческому признаку;

- форме проведения;

- объекту страхования;

- роду опасности;

- виду страховой деятельности;

- кругу страхователей;

- порядку заключения договора и др.

Рассмотрим более подробно каждый из этих признаков.

Наиболее ранняя из известных классификаций предполагает разделение по историческому признаку, т.е. в зависимости от появления и становления того или иного вида страхования:

- морское (XV в.);

- личное (тонтина) (XVI в.);

- имущественное (от огня) (XVII в.);

- ответственности, от несчастных случаев, от краж и т.п. (XIX в.);

- автострахование, страхование авиационных и космических рисков и т.п. (XX в.).

Классификация по историческому признаку не может быть завершенной и окончательной, поскольку в ходе научно-технического развития общества появляются новые и совершенствуются ранее существовавшие виды деятельности, риски видоизменяются и усложняются, следовательно, им должны соответствовать новые виды страхования.

По форме проведения страхование бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Оно отражает общественную потребность в страховании. При этом у страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика - принять на себя соответствующий объем страховой ответственности. ГК РФ позволяет выделить три разновидности обязательного страхования: обязательное страхование в силу закона, обязательное государственное страхование, обязательное страхование в силу договора.

Обязательное страхование в силу закона - это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона. Например, страхование ответственности автомобилистов, нотариусов, оценщиков и др.

Обязательное государственное страхование относится к обязательному страхованию в силу закона, однако ему присущи некоторые особенности:

- оно проводится в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

- страхователями являются федеральные органы исполнительной власти;

- источником уплаты страховой премии являются средства государственного бюджета.

Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников судебных, налоговых, правоохранительных органов, страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.

Обязательное страхование в силу договора - это страхование, при котором обязанность заключать договор для страхователя вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора. Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога и (или) свою жизнь от несчастного случая. Подобные требования могут содержать договоры аренды транспортных средств, строительного подряда и др.

Общими принципами всех видов обязательного страхования являются:

- полнота охвата объектов - из объектов страхования не делается исключений (например, страховать свою ответственность обязаны владельцы всех автомобилей, зарегистрированных на определенной территории);

- определение законом или в установленном законом порядке иными правовыми актами - указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ существенных условий договора: предметов страхования, страховых случаев (объема ответственности страховщика), размера страховой суммы, страхового тарифа (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

Добровольное страхование проводится на основе свободного принятия решения о страховании и регулируется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Общие условия, на которых заключается такой договор, определяются стандартными правилами страхования, разрабатываемыми страховщиками и утверждаемыми органами страхового надзора. При этом страхователь и страховщик могут договариваться о внесении дополнений и исключений в эти правила. Все изменения должны быть отражены в конкретном договоре, заключенном и подписанном обеими сторонами.

Принципами добровольного страхования являются:

- волеизъявление сторон. Договор страхования заключается при наличии желания страхователя приобрести страховую защиту, а страховщика - предоставить ее;

- срочность. Страхование действует в течение определенного периода времени, указанного в договоре;

- выборочность приема на страхование. Страховая защита распространяется только на те объекты, которые указаны в договоре;

- отсутствие регламентаций при определении существенных условий договора.

Для отражения сущности страхового бизнеса в мировой и отечественной практике пользуются классификацией по объекту страхования (так называемая отраслевая классификация). Такая классификация более развернута и структурирована. В ней выделяют отрасли страхования, подотрасли в рамках каждой отдельной отрасли, виды страхования внутри подотраслей.

Под отраслями понимают относительно обособленные области страхования, связанные с предоставлением страховой защиты для однородных (родственных) объектов страхования и наличием особых принципов и методов страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотраслями страхования называются совокупности видов страхования однородных (родственных) объектов с характерными для них страховыми случаями, условиями и способами страховой защиты. Видом страхования называется страхование конкретных однозначных объектов от конкретных событий по конкретным условиям договора страхования.

В соответствии с российским законодательством (ГК РФ, Закон об организации страхового дела) на отечественном рынке существуют две отрасли:

- имущественное страхование;

- личное страхование.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

По договору личного страхования объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

Личное страхование подразделяется на две подотрасли - страхование жизни и страхование здоровья:

- страхование жизни, предусматривающее обязанность страховщика произвести страховую выплату в случае смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или возраста, определенного договором страхования;

- страхование здоровья, предусматривающее обязанность страховщика произвести страховую выплату в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

Имущественное страхование включает в себя три подотрасли:

- страхование имущества, где объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

- страхование ответственности, где объектом страхования является обязательство страхователя возместить причиненный им вред личности или имуществу;

- страхование предпринимательского риска, где объектом страхования являются убытки (неполученный доход) предпринимателя, понесенные им по независящим от него обстоятельствам.

С учетом действующего законодательства в области страхования (Закон об организации страхового дела), базирующегося на особенностях формирования и использования страхового фонда, а также с учетом мировой практики отраслевую классификацию страхования можно представить несколько иначе, а именно:

- как страхование жизни (накопительное), к которому относятся страхование жизни (аннуитет), страхование детей, пенсионное. Объектами страхования при этом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью личности. Договоры накопительного страхования заключаются на длительный срок и предполагают выплату страхового обеспечения либо при наступлении оговоренного события, либо при истечении срока действия договора;

- страхование иное, чем страхование жизни (общее), которое предполагает только компенсацию страхователю понесенных убытков и не предполагает накопления взносов. Объектами общего страхования являются имущественные интересы, связанные с конкретными видами имущества (недвижимостью, транспортом, грузом), ответственности (авто-, судовладельцев, профессиональной), а также личностью (от несчастных случаев, болезней). Срок действия таких договоров, как правило, не превышает одного года.

Последним звеном отраслевой классификации (по объекту) является такой вид страхования, как страхование конкретных однозначных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид требует разработки специальных правил страхования. Число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно увеличивается.

В отечественной практике на современном этапе лицензируются следующие виды страхования, предусмотренные классификацией:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование финансовых рисков.

Помимо классификации по объекту страхование можно классифицировать еще и по роду опасности (характерно для имущественного страхования). В такой классификации на первое место выходит не объект страхования (строение, транспортное средство, груз и др.), а род застрахованных опасностей, т.е. перечень конкретных событий, угрожающих объекту (страховое покрытие). Так, возможно проводить страхование на случай наступления убытков от следующих событий:

- огня и сопутствующих рисков (огневое страхование);

- стихийных бедствий (бури, урагана, наводнения и др.);

- градобития;

- аварий (газо-, водопроводных систем и т.д.);

- кражи со взломом;

- перерывов процесса производственной деятельности и др.

В ряде случаев страхование может производится "от всех рисков", без конкретного перечисления.

По виду деятельности страховщика можно выделить прямое (первичное) страхование и перестрахование.

Прямым является страхование, при котором риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору остается у первичного страховщика. Однако в целях выравнивания своего страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости первичный страховщик может передать часть своей ответственности по договору другому страховщику за определенную плату. Этот процесс называется перестрахованием. Прием таких договоров страховщиком называется входящим перестрахованием, а передача - исходящим. Страховой компании, занимающейся перестраховочной деятельностью, а также входящим перестрахованием, требуется специальная лицензия.

Можно классифицировать страхование и с точки зрения потребителей страховой услуги - по кругу страхователей. По этому критерию выделяют коллективное и индивидуальное страхование (характерно для личного страхования).

По договорам коллективного страхования застрахованным может быть одновременно большое число лиц. Наиболее типичным примером коллективного страхования может служить личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников. Договор индивидуального страхования заключается, как правило, в отношении одного застрахованного.

Некоторые формы статистической отчетности страховых организаций предполагают разделение всех страхователей на две группы: физические и юридические лица.

Классификация страхователей имеет важное значение для определения стратегии развития страховой компании, формирования маркетинговой политики.

В практике зарубежного страхования, а в последнее время - и на отечественном рынке стала применяться классификация по порядку заключения договора. В такой классификации выделяют два класса: массовые риски (mass risk) и крупные риски (large risk).

Договоры по массовым рискам обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом широко используется сеть страховых агентств, Интернет и др., что позволяет охватить страхованием наибольшее число лиц. Условия договоров такого страхования (авто-каско, добровольного медицинского страхования, выезжающих за рубеж и т.д.), как правило, стандартны, а страхователи могут лишь согласиться с ними и заключить договор на предлагаемых условиях либо отказаться от его заключения. В таких видах страхования страхователями чаще всего выступают граждане.

Крупные риски (промышленные, торговые, гостиничные комплексы, морские, авиационные и космические объекты и т.п.) требуют индивидуального подхода, их стоимость и страховая сумма очень высоки, а эксплуатация сопряжена со специфическими страховыми случаями. Принимая такие риски на страхование, страховщик учитывает особенности таких объектов и обсуждает условия договора страхования со страхователем, а часто - и с перестраховщиком. Право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

Знание классификации страхования позволяет понимать специфику страхового бизнеса, практические аспекты деятельности страховых обществ.