История развития страхования в зарубежных странах

На всем протяжении своей длительной истории страхование из некоммерческого плавно эволюционировало в коммерческий тип. Некоммерческий тип страхования характеризовался тем, что временные или постоянные союзы страховщиков не ставили перед собой в качестве основной цели извлечение прибыли от страховой сделки. При коммерческом типе страховые организации в качестве основной цели своей деятельности преследуют извлечение прибыли, которая впоследствии распределяется между их учредителями. Стихийно возникшее в древности, некоммерческое страхование в XIV в. постепенно переросло в организованное коммерческое страхование.

Этап, сыгравший значительную роль в развитии страхования, начался в конце XVII – начале XVIII в. с появлением в Англии и практическим применением теории вероятностей и таблиц смертности. Подобные достижения в области научного знания заложили фундамент для математического обоснования условий страхования жизни. Развитие капитализма, машинного способа производства в этот период создали объективные предпосылки для интенсивного развития страхования. Наличие у рабочих и служащих одного источника средств для существования (заработной платы) и возможность его утраты вследствие безработицы, вероятность несчастного случая, наступления инвалидности также усиливали потребность в страховании работающих.

Исторически в литературе выделяют три основных этапа, через которые прошло в Европе страхование коммерческого типа^[1]. Первый этап (XIV – конец XVII в.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала. Второй этап (конец XVII – конец XIX в.) ассоциируется с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции. Третий этап (конец XIX – XX в.) относится к эпохе монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции. В основу такой периодизации коммерческого страхования положены два фактора: во-первых, изменение организационно-правовых форм страхового предпринимательства, а во-вторых, увеличение видов и операций страховой деятельности. Самыми "продуктивными" для развития отрасли страхования ответственности стали второй и третий этапы коммерческого страхования.

Наиболее интенсивно страхование ответственности начало развиваться в период, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал более широко распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. В основном это было вызвано необходимостью использования в производстве сложных машин и механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце XIX в. западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые организации возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование.

Таким образом, на развитие страхования гражданской ответственности (возникшего впервые во Франции в 1825 г. в сочетании со страхованием конного транспорта от аварий) значительное влияние оказало принятие законов о гражданской ответственности определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве (Германия и Англия). В Германии страхование гражданской ответственности возникло непосредственно после принятия закона 1871 г. В Англии (где такого рода страхование cуществовало и ранее по французскому образцу 1825 г.) страхование гражданской ответственности под влиянием специального закона 1880 г. получило усиленное развитие как самостоятельный вид страхования.

После введения законов об ответственности в промышленности появляется промышленное страхование ответственности. В 1871 г. возникли три общества взаимного страхования, которые проводили страхование ответственности руководителя предприятия. Вскоре открываются и специальные страховые компании, занимающиеся страхованием ответственности. Так, в 1875 г. в Германии был создан Всеобщий немецкий страховой союз. Его основатель Карл Готтлоб Мольт считается родоначальником отрасли страхования ответственности. Он впервые обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение личного страхования и страхования ответственности.

Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения страхования ответственности. Возникает понятие источника повышенной опасности (механизмы, устройства, автомашины), владелец которого должен нести ответственность и без вины и может освобождаться от нее лишь в случаях, когда докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательством ряда стран в этот период предусматривается обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности вследствие широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Фактически во всех развитых странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, воздушных судов, производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.п.

Кроме перечисленных сфер деятельности обязательное страхование гражданской ответственности проникало и в другие области, где имело меньшее применение. Например, 1 апреля 1937 г. в Германии было введено обязательное коллективное страхование гражданской ответственности охотников. При этом необходимо отметить: исторически страхование гражданской ответственности, как и развитие страхования, началось со страхования личной, не связанной с договорными отношениями ответственности физических лиц, и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования началось развитие страхования гражданской ответственности хозяйствующих субъектов и граждан за нарушение договорных обязательств.

Страхование ответственности физических лиц за рубежом осуществлялось путем страхования служащих предпринимателем, причем такого рода страхование осуществлялось как в коллективной форме, так и в форме страхования отдельных служащих. Коллективное страхование могло охватывать весь коллектив в целом. Персональное страхование распространялось, например, только на служащих, которым доверялись кассовые операции (как правило, в банковских учреждениях). Страховая сумма при этом устанавливалась для каждого служащего отдельно, но существовала и общая сумма ответственности по всему учреждению.

Таким образом, как реакция на последствия технического и промышленного переворотов XVII–XIX вв., оказавшихся опасными для человечества и природы, уже в XIX в. в странах Европы возникла новая отрасль – страхование ответственности, в том числе обязательное, по закону. Впоследствии научно-техническая революция привела к тому, что количество обязательных видов страхования ответственности в цивилизованных странах значительно увеличилось, так как деятельность отдельных граждан, предприятий, отраслей экономики порождала новые риски (дорожно-транспортные, экологические, атомные, космические, химические, пищевые, лекарственные и др.), затрагивающие имущественные и личные интересы третьих лиц.

Во второй половине XIX в. начинается включение государств в страховую деятельность, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой деятельности. В самом начале XX в. в экономически развитых странах (Англия, Германия, Швейцария, Италия) вводится государственное страхование работающих, а уже в 1920-х гг. – обязательное страхование от безработицы.

К середине прошлого века в мире образовались мощные корпорации и синдикаты, занимающиеся страхованием. Одна из самых крупных – корпорация "Ллойд" (Lloyd's), се членами являются около 30 тыс. частных страховых компаний, объединенных в синдикаты, принимающие на страхование риски всех членов и распределяющие между ними ответственность и страховые платежи пропорционально внесенным суммам в обеспечение своих обязательств. Система размещения рисков в корпорации "Ллойд" позволяет принимать на страхование риски любого размера без ограничений.

К концу XX в. значительный объем капиталовложений в развитие различных отраслей хозяйства осуществлялся через систему страхования. Например, только в промышленность и сельское хозяйство страны Европы мобилизовали через страхование до 30% общего объема капиталовложений.