Интернет-банкинг: сущность, состояние и перспективы

Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка – представительство в Интернете.

Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому – home banking. Впервые эта услуга появилась в ноябре 1982 г. в Шотландии, когда строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно.

Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний (например, оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала использует специальный "ключ" в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если клиент ему это поручит.

Управление банковскими счетами через Интернет, т.е. интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.). Кроме того, системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов, как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара или услуги, с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы, прежде всего, банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

С 1998 г. российские банки начали работать в Интернете. Сегодня в России большинство крупных банков предоставляют своим клиентам возможность управления банковскими счетами через Интернет. Их клиенты имеют возможность совершать практически любые операции: открывать депозитные счета в рублях и в валюте; переводить деньги на пластиковую карточку (конвертирование средств в электронные деньги); оплачивать коммунальные платежи; продавать и покупать валюту; оплачивать услуги интернет-провайдеров и т.п. Системы российских банков похожи: надо открыть в банке счет, получить или скачать из Интернета необходимое банковское программное обеспечение, после чего получить индивидуальный пароль, электронно-цифровую подпись или чип с шифром. После этого можно управлять своим счетом из любого места, где есть подключенный к Интернету компьютер. Для этого не надо получать специального образования, достаточно элементарных навыков обращения с компьютером.

Количество пользователей интернет-банкинга в Российской Федерации существенно отстает от стран Европы и Северной Америки. Основными причинами являются недостаточно развитая инфраструктура и невысокая интернет-грамотность населения. По итогам 2010 г. в Российской Федерации насчитывалось более 6 млн пользователей интернет-банкинга. Доля пользователей интернет-банкинга по итогам 2010 г. в Российской Федерации составила 4,2%, за два года она выросла в 3,5 раза. Лидерство же но распространению интернет-банкинга в мире держит Канада с 65% пользователей услуги.

Платежная система способна обеспечить полную автоматизацию расчетов во всех сферах торгового и банковского бизнеса. В ней действуют два принципиально разных механизма платежей:

• для обслуживания потребностей бизнеса (оптовая торговля) – business-to-business;

• для обслуживания частных клиентов (розничная торговля) – business-to-consumer.

Технологии интернет-платежей обеспечивают прежде всего расчеты между корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя все необходимые по российскому законодательству документы. Гарантией полной безопасности платежей является оформление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероятность подделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи на банковской карточке. Электронно-цифровая подпись клиента содержит 512 разрядов, а с существующими сейчас техническими средствами есть возможность взлома 48–52 разрядных подписей, так что в данном случае подделка практически исключена.

Клиенты могут использовать систему для оперативного заключения договоров, расчеты по которым обязательно пойдут через Интернет. Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов. Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь международную карту любого эмитента.

Обслуживание клиентов банками на дому становится перспективной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента.

Технологии электронного дистанционного банковского обслуживания развиваются в следующих направлениях.

• "Клиент-Банк" – система, которая обеспечивает подготовку и обмен банковскими документами между клиентом и банком при модемном соединении компьютера клиента с расчетным центром банка;

• "Интернет-банк" – система, в которой организуется взаимодействие клиента и банка через Интернет, используя для этого стандартный браузер;

• "М-банкинг" или "мобильный банкинг" – система, в которой взаимодействие банка и клиента организовано посредством мобильных устройств передачи данных (мобильного телефона).

Система "Клиент-Банк" – это закрытая система, которая ограничивает потенциальную клиентскую базу банка, так как для клиентов из других регионов требуются затраты на междугородние телефонные звонки. Система "Интернет-банк" организовалась с появлением сети Интернет и дает возможность управлять банковским счетом на расстоянии при наличии компьютера, подключенного к Интернету из любой точки мира.

В настоящее время можно выделить несколько моделей ведения онлайнового банковского бизнеса:

– онлайновое подразделение традиционного банка, дополняющее его оффлайновую деятельность;

– интернет-банк, учрежденный оффлайновым банком как самостоятельное юридическое лицо (в некоторых странах, например Германии, такие банки называются директ-банками);

– виртуальный банк – чаще всего организованный небанковской компанией, например страховой;

– финансовый супермаркет, т.е. банк, осуществляющий интернет-продажи, как своих, так и других финансовых институтов услуг.

Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report провело всестороннее исследование Internet Banking Rank 2012 российских сервисов интернет-банкинга крупнейших российских банков. Рейтинг отражает уровень задач, которые физические лица – клиенты банков могут решать с помощью интернет-банков, а также полноту решения и степень удобства при решении этих задач.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет клиенту не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи – единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов. Любые платежи и банковские услуги "на дому" выгодны для клиентов и для банков, поскольку себестоимость электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Кроме того, это шанс для российских банков стать известными на международном уровне и получить мировое признание.

Таблица 15.2

Рейтинг сервисов интернет-банкинга крупнейших российских банков

Оценка рейтинга	Интернет-банк
А	Сбербанк
ВВ+	Альфа-Банк, Банк Санкт-Петербург, Номос-Банк, Русский Стандарт, Ситибанк, ТрансКредитБанк, ЮниКредит Банк
ВВ	СКБ-Банк, Банк Уралсиб
В+	Банк Москвы, Газпромбанк, Московский Индустриальный Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Хоум Кредит Банк
В	Банк Восточный, ВТБ24, Московский Кредитный Банк, Банк Открытие, Петрокоммерц, Росбанк
С+	АК БАРС, Банк Возрождение, МДМ Банк, Россельхозбанк, Банк ТРАСТ, Ханты-Мансийский Банк
С	ОТП-Банк