Инфраструктурные организации банковской сферы и их роль в обеспечении кредитной работы банков

Обязательным условием функционирования и развития банковского сектора являются наличие и эффективная работа некоторых НКО и вспомогательных организаций данного сектора, вместе составляющих инфраструктуру банковской деятельности и способствующих деятельности банков в сфере кредитования. К их числу относятся:

• кредитные бюро (бюро кредитных историй);

• организации, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов (коллекторские фирмы);

• кредитные агентства, оказывающие содействие кредитной деятельности банков и повышающие доступность кредитов для организаций и населения посредством:

- создания и ведения электронных баз данных (web-сайты) по кредитным программам банков, которые, как правило, могут бесплатно размещать в них свою информацию;

- приема и первичного рассмотрения заявок юридических и физических лиц на получение кредитов (с последующим внесением их в базу данных по заемщикам и предоставлением кредиторам доступа к ней, в том числе путем адресной рассылки);

- консультирования клиентов банков по вопросам, связанным с получением кредитов, в том числе по оформлению документов;

• кредитные брокеры (работающие за комиссию "поставщики" банков, предоставляющие им потенциальных заемщиков).

Деятельность некоторых инфраструктурных организаций обеспечена законодательной базой. На сегодняшний день наиболее актуальны разработка и принятие законодательных актов, которые стали бы нормативной базой цивилизованной деятельности коллекторских фирм и агентств, выступающих посредниками между банками как кредиторами и их заемщиками (кредитных брокеров).

Нормативно-правовая база деятельности таких организаций включает следующие документы, разработанные разными органами.

Деятельности бюро кредитных историй посвящены акты Банка России, носящие преимущественно технический характер:

1) Указание от 31.08.2005 № 1610-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в представительство Банка России в сети Интернет";

2) Указание от 31.08.2005 № 1611-У "О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй";

3) Указание от 31.08.2005 № 1612-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию";

4) Указание от 29.11.2005 № 1635-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй";

5) Указание от 25.04.2007 № 1821-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории посредством обращения в отделения почтовой связи";

6) Указание от 14.04.2009 № 2214-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством передачи заявления через нотариуса".

Следует также иметь в виду следующие письма Банка России (они не обладают статусом нормативных актов):

1) письмо ЦБ РФ от 27.03.2007 № 32-Т "Рекомендации по организации взаимодействия территориальных учреждений Банка России и кредитных организаций (филиалов) с автоматизированной системой "Центральный каталог кредитных историй"";

2) письмо ЦБ РФ от 17.05.2006 № 69-Т "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение требований Федерального закона "О кредитных историях"".

Технический характер имеет Положение "О предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия", изданное Правительством РФ (утверждено постановлением от 16.07.2005 № 435).

Действуют также следующие документы ФСФР:

1) Положение "О требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй" (утверждено приказом от 27.10.2005 № 05—52/пз-н);

2) Порядок проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй (утвержден приказом от 22.12.2005 № 05-87/пз-н);

3) Порядок проведения конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй (утвержден приказом от 22.12.2005 № 05-88/пз-н);

4) Порядок передачи кредитных историй на хранение в Центральный каталог кредитных историй (утвержден приказом от 23.11.2006 № 06-133/пз-н);

5) Административный регламент ФСФР России исполнения государственной функции по ведению государственного реестра бюро кредитных историй (утвержден приказом от 14.08.2007 № 07-89/пз-н).

Развитие инфраструктуры банковского сектора экономики определенно нуждается в большем внимании и дополнительных усилиях со стороны как властей, так и самого банковского сообщества.

Далее коротко рассмотрим некоторые из перечисленных выше вспомогательных организаций, составляющих важные звенья инфраструктуры кредитной деятельности банков.

8.5.2. Кредитные бюро

В зарубежной банковской практике накоплен немалый опыт взаимовыгодного сотрудничества банков с кредитными бюро (бюро кредитных историй), являющимися независимыми информационными посредниками. Это свидетельствует о том, что разумно организованная деятельность бюро может быть хорошим подспорьем для грамотного и эффективного ведения банками кредитного процесса. Основное предназначение таких бюро в других странах -сбор, обработка и распространение среди кредиторов необходимой им информации о заемщиках, в частности данных об их кредитных историях (включая сведения об остатке задолженности или кредитных линиях, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства и пр.). Кроме того, к числу их обязанностей относится упрощение процедуры взаимодействия кредитора и заемщика, снижение рисков кредитной деятельности. В некоторых странах кредитные бюро вправе оказывать и более широкий круг услуг, причем не только участникам кредитных отношений.

Кредитные бюро бывают как частные, так и государственные. Идея создания единого государственного кредитного бюро реализована в ряде стран (Австрия, Аргентина, Бельгия, Бразилия, Испания и др.).

Более чем 200-летняя зарубежная практика доказала, что работа надлежащим образом регулируемого кредитного бюро сопряжена с ощутимой выгодой. Основные аргументы в пользу этого рыночного института следующие:

• обмен информацией между кредиторами помогает им отличить падежного заемщика от рискованного и отказать последнему в кредите либо установить более высокую процентную ставку;

• при наличии надежной и полной информации кредиторы могут увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера и стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, от чего выиграют потребители;

• при отсутствии кредитных бюро самостоятельное получение необходимой информации кредиторами практически невозможно — на это требуется слишком много времени и средств;

• наличие кредитной отчетности стимулирует заемщиков к погашению кредитов, иначе в будущем они рискуют не получить кредита и в другом банке;

• обмен подробными сведениями по кредитам между кредиторами ведет к повышению конкуренции на кредитных рынках и снижению процентных ставок;

• в зависимости от вида собираемой и распространяемой информации кредиторы могут определить, не взял ли заемщик слишком много кредитов из нескольких источников; это один из важных критериев соотношения всех платежных обязательств и доходов, а также фактор здорового развития экономики, ибо излишне высокое долговое бремя грозит финансовой нестабильностью и кризисом.

В России кредитные бюро стали возникать значительно позже, чем в других странах. Они образуются и действуют, как уже отмечено ранее, на основании Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" и ряда перечисленных выше подзаконных нормативных актов. Эти документы ориентируют наши бюро кредитных историй (далее также — БКИ) на использование кредитных историй исключительно для заключения договора кредита (займа). Данный принцип неразрывно связан с иными, закрепленными в отечественном законодательстве: принципами конфиденциальности и ограниченной оборотоспособности кредитных историй и допустимости сбора, хранения, использования и распространения информации, входящей в состав кредитной истории исключительно с согласия заемщика (субъекта кредитной истории).

По данным на середину 2008 г., в РФ действовало (было внесено в государственный реестр) 31 БКИ, 12 из которых находятся в г. Москве.

"Штаб" (или "диспетчерский пункт") всей российской системы БКИ — созданная в Центральном банке РФ структура под названием "Центральный каталог кредитных историй" (далее — ЦККИ). Банк России периодически публикует информацию о накопленных в ЦККИ титульных частях кредитных историй заемщиков банков (краткие сведения о БКИ, в которых хранятся кредитные истории заемщиков банков), доступных для субъектов и пользователей кредитных историй. Так, но данным на начало декабря 2007 г., было накоплено уже более 30 млн подобных записей, причем более 99,6% из них составили титульные части кредитных историй физических лиц. По данным ЦККИ, кредитные истории формируются в отношении граждан, зарегистрированных во всех регионах страны.

Недолгий опыт работы отечественных БКИ показал, что в их деятельности пока немало проблем, в том числе связанных с ОГЛАВЛЕНИЕм Закона "О кредитных историях". Обозначим основные из них.

1. В Законе нет четко прописанного порядка взаимодействия различных бюро между собой, а без него о системе говорить не приходится. Так, крупный банк, имеющий филиалы н разных регионах, пытаясь получить нужную информацию, сталкивается с самыми различными форматами, в которых разные БКИ сообщают ему имеющиеся у них сведения, и регламентами, не говоря уже о возможной несовместимости программных продуктов. При такой организации дела вместо помощи работа с бюро принесет банку только лишнюю головную боль. Другими словами, чтобы банк как клиент кредитного бюро, заключивший с ним договор, имел возможность получить полную (в рамках закона) информацию об интересующем его заемщике, необходимо "горизонтальное" взаимодействие между БКИ, т.е. механизм обмена данными между ними.

2. В соответствии с Законом банк направляет в БКИ информацию о том, насколько добросовестно заемщик выполняет свои обязательства по кредитному договору, только с его согласия. Предполагается, что его несогласие может иметь для него неприятные последствия: либо повышенную ставку, либо даже отказ в предоставлении кредита. Однако этот механизм может давать "сбои" в условиях отсутствия обмена информацией между БКИ.

3. По Закону банк обязан предоставлять информацию о заемщике хотя бы в одно из кредитных бюро, заключив с ним договор, но для него самого доступ к базе данных БКИ не бесплатен — каждый запрос стоит до 10 долл. США (информация за 2006 г.).

8.5.3. Коллекторские фирмы

Для устойчивого развития экономики и банковского сектора ключевое значение имеет качество банковских кредитов. При этом очень важно, чтобы уровень "плохих кредитов" не превышал определенных пороговых значений (по мнению многих экспертов, 10% величины всех ссуд). Наряду со взвешенной макроэкономической политикой значимую роль в обеспечении качества кредитного портфеля банков играют различные институты, в частности коллекторские агентства. Роль этих компаний в работе с просроченными кредитами, как показывает мировой опыт, трудно переоценить. Добиваясь их возврата, восстанавливая нормальные деловые отношения банка и клиента, дисциплинируя заемщиков, такие агентства способствуют тому, что меньше кредитов становятся "плохими".

Понятие коллекторской деятельности вошло в российский деловой обиход в 2003—2004 гг. Коллекторство — это бизнес, возникающий тогда, когда цивилизованное общество находится на определенном этапе эволюции, связанном, в частности, с бурным развитием потребительского кредитования, когда социум учится и привыкает жить в кредит. Появление коллекторского бизнеса — закономерное следствие развития розничного банковского бизнеса. Например, в США при крайне развитом розничном банковском рынке насчитывается более 6 тыс. коллекторских агентств.

Под коллекторской деятельностью специалисты понимают профессиональную деятельность организаций-посредников, состоящую во взыскании преимущественно бесспорных массовых однотипных долгов. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования задолженности, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. К разряду таких документов относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку они связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, оказания услуг, коммерческого кредита вызывает гораздо больше проблем.

Неплатежи и просроченные долги — относительно небольшой по объему, но неприятный и неизбежный атрибут бума потребительского кредитования. Повышение доступности кредитов для потребителей (сокращение сроков рассмотрения заявок, количества необходимых документов), массовый рост количества выдаваемых кредитов в условиях жесткой конкуренции между банками, вынуждающей их упрощать свои процедуры выдачи кредитов и снижать требования к потребителям розничных услуг, неизбежно ведет к снижению качества заемщиков и, как следствие, влечет рост количества "чистых" невозвратов и проблемных кредитов. Конечно, данные риски банки частично компенсируют за счет повышенных процентных ставок, т.е., по сути, за счет добросовестных заемщиков, негативной реакции которых они тоже не могут не опасаться опять же в силу законов конкурентной борьбы. Кроме того, достаточно велик и рынок некредитных долгов.

Естественно, банки стараются бороться с невозвратами. Однако справляться с этой проблемой своими силами можно только до определенного объема просроченных долгов. Никому не выгодно заниматься непрофильной деятельностью. Поэтому востребованность услуг коллекторских агентств с каждым годом возрастает.

Здесь, как это часто бывает в жизни, важно чувство меры. Если с 10—15 кредитами служба экономической безопасности банка может справиться самостоятельно, то для возврата тысячи кредитов уже придется создавать специальное подразделение. И поскольку размеры розничных кредитов, как правило, невелики, а количество их стремительно растет, работать с задолженностью только своими силами становится практически нереально. Более того, возврат кредитов, если он начинает включать в себя такие действия, как поиск и преследование должников с использованием судебной и исполнительной систем и даже простых методов психологического давления, — это совсем не профильная для банка деятельность. По крайней мере многие банки не хотят делать ее таковой.

В итоге в какой-то момент банк становится перед выбором: вкладывать силы и средства в развитие собственной службы по работе с долгами или обратиться к профессионалам, специализирующимся в этой области, которые придут на помощь в особо сложных случаях или когда проблемных и плохих долгов достаточно много.

До недавнего времени у наших банков не было выбора -приходилось строить собственную структуру по работе с долгами. Но ее ОГЛАВЛЕНИЕ обходится недешево. К тому же дело это сложное, требующее специальных знаний и технологий. В самом процессе участвуют специалисты разных направлений: экономисты, программисты, юристы, адвокаты. Если банк обладает развитой региональной сетью, то соответствующую структуру необходимо организовать в каждом регионе. Однако работа такой службы, созданной в одном или даже в нескольких банках, определенно будет нерентабельной, если доводить дело до судебных решений и исполнительного производства. Поэтому, попробовав общаться с должниками самостоятельно, многие банки все-таки обращаются в коллекторские агентства, поскольку теперь такая возможность имеется.

Итак, сотрудничество с коллекторским агентством -удобный в некоторых случаях и распространенный способ возврата долгов банкам. Во-первых, предполагается, что это экономически оправданно (в противном случае коллекторская фирма, которая, к примеру, требует за свои услуги неприемлемые для банков комиссионные, скоро вынуждена будет покинуть рынок). Во-вторых, это эффективнее, так как, привлекая к взысканию долгов профессиональное агентство, банк получает результат быстрее и дешевле, чем если бы он ту же работу выполнял самостоятельно. В-третьих, таким образом банк решает и свои имиджевые проблемы, ведь в этом случае все отрицательные эмоции должника будут адресованы агентству, а не банку.

Время нецивилизованных методов "выбивания" долгов прошло или проходит. Но на этом пути пока есть и преграды.

1. Рынок коллекторских услуг в России сформировался совсем недавно. Поэтому у многих банков еще нет привычки отдавать работу по взысканию задолженности на аутсорсинг.

2. Основные опасения банков связаны с сохранностью информации, передаваемой ими коллекторским агентствам. В развитых странах деятельность таких компаний строго регламентирована специальным законодательством. В России же агентствам "без истории" приходится доказывать свою честность. Правда, фирмы, которые работают па этом рынке не первый год, могут просто ссылаться на свой опыт. Но до тех пор, пока не будут приняты законодательные акты о коллекторской деятельности, эти вопросы будут зависеть от силы убеждения переговорщиков.

3. На Западе банки чаще всего передают долги со сроком 1—2 года с момента просрочки, продают же они долги, находящиеся на их балансах обычно в течение 5—6 лет (хотя если банку по каким-то причинам срочно нужны деньги, то он может сделать это и раньше). В России ситуация иная. Пока наши коллекторские агентства отказываются от долгосрочной работы, может быть, благодаря банкам, которым хочется быстрее разобраться с долгами. Никто не хочет наблюдать за должником 5—6 лет. На российском рынке коллекторских услуг сейчас вместо кропотливой работы, рассчитанной на длительный период, происходит "снятие сливок", т.е. коллекторы берутся за то, что можно сделать очень быстро.

4. Размер комиссии коллекторского агентства должен быть оправданным, т.е. за время его работы с должником сотрудники банка должны приносить больший доход, тратить меньше сил и времени, чем в случае самостоятельных действий. Сегодня агентства желают получать комиссии в размере 20—60%. Банкам же интересны предложения с размером комиссии в 5% в стандартном случае, 25—30% -при сложном.

О работе коллекторов заемщики слагают легенды — в них взыскатели предстают то разбойниками с бейсбольными битами, то абсолютно недееспособными занудами в телефонной трубке. На самом деле ситуация несколько иная.

Фирм, позиционирующих себя на рынке как специализированные коллекторские агентства, не так много. Особняком стоят юридические компании. Крупные банки, активно работающие на рынке наиболее рискового беззалогового кредитования, также создают "карманные" структуры по сбору долгов. Сейчас именно КО являются основными потребителями услуг профессиональных коллекторов, а объектом воздействия — физические лица, задолжавшие банкам.

По оценке сотрудников коллекторских агентств, мошенников и злостных неплательщиков на самом деле не очень много. Простота получения кредита порой провоцирует покупателей на необдуманные поступки. Иногда, попав в сложную жизненную ситуацию, заемщик просто не знает, как решить свои проблемы. При грамотной работе во многих случаях удается обойтись доверительным разговором и дружеским советом.

Соответственно, не каждый нарушивший договоренности с банком заемщик немедленно становится клиентом коллектора. С "короткими долгами" банки предпочитают работать самостоятельно через собственную службу безопасности. Значительная часть "короткой просрочки" обычно обусловлена забывчивостью или занятостью должников либо кратковременными финансовыми трудностями, и при первом напоминании деньги возвращаются в банк. К коллекторам обращаются за помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 60—90 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия.

По имеющимся оценкам, из тех долгов, с которыми уже поработали сами банкиры, коллекторам удается взыскать в досудебном порядке не более 25—30%, в то время как эффективность работы со "свежими" портфелями долгов гораздо выше: решить проблему, не доводя дело до суда, удается более чем в 60% случаев. При этом в первую очередь помощь профессионалов требуется для возврата беззалоговых кредитов (наличными или на покупки в розничных торговых сетях). С ипотечными или автокредитами банки предпочитают разбираться самостоятельно, поскольку, как правило, есть возможность реализовать заложенное имущество.

Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов действует по одной и той же схеме. Первый этап — софт-коллекшн (обзвон должников). По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности; второй — хард-коллекшн — подразумевает личный выезд к должнику. Долги, в отношении которых первые два метода не дали результатов, передаются в лигал-коллекшн, т.е. в суд. В среднем срок работы с должником на досудебном этапе составляет около полугода.

При этом многие коллекторы предпочитают упрощенную форму судебного разбирательства — у мирового судьи. С одной стороны, это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной, с другой — должник может не согласиться с решением мирового судьи, тогда его приказ будет отменен, а дело передано в обычный суд. По сложившейся статистике, в Москве из 1 тыс. дел отменяются лишь два судебных приказа мирового судьи. Однако такой малый показатель — скорее свидетельство незнания должниками своих прав.

Следует, конечно, иметь в виду, что если не доводить дела до исполнительного производства, то любые методы психологического давления, которые используют как службы банков, так и коллекторские агентства, со временем будут давать все меньший результат. Но так как суды перегружены и исполнители работают плохо, каждый этап взыскания задолженности требует тщательной проработки и своих ноу-хау. Поэтому до суда все-таки лучше дело не доводить. Это невыгодно ни заемщику, который получит "пятно" на кредитной истории, ни кредитору, поскольку сроки возврата долга значительно увеличатся.

Своих "клиентов" коллекторы делят на несколько групп.

1. Те, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся жизненные обстоятельства (уволили с работы, обанкротилась фирма и т.п.). Такие заемщики наиболее контактны и не уходят от сотрудничества. Чаще всего достаточно по телефону вместе составить график новых выплат по кредиту.

2. "Романтические должники". Они живут по принципу "берешь чужое, а отдаешь-то свое" и не торопятся вносить деньги за приобретенные блага. Как правило, романтика у таких заемщиков пропадает, когда им зачитывают статью из Уголовного кодекса.

3. Обыкновенные жулики, которые меняют места жительства, берут кредиты по поддельным паспортам и даже худеют или поправляются до неузнаваемости, чтобы лицо не имело ничего общего с фотографией на настоящем паспорте.

Этапы софт-, хард- и лигал-коллекшна не обязательно следуют один за другим. Некоторые агентства для ускорения процесса применяют параллельно разные процедуры (например, обзвон и обращение к мировому судье). Но, так или иначе, чем раньше задолженность передается в работу, тем больше вероятность ее возврата.

В мире существует две одинаково популярные схемы работы с проблемными долгами. В одном случае коллектор выступает просто посредником, задолженность передается ему на аутсорсинг, но продолжает числиться на балансе банка. При этом за возвращенные долги коллектор получает комиссию. Те из них, которые вернуть не удалось, банк через некоторое время списывает. Второй вариант — выкуп долгов коллекторами и, соответственно, перевод их на баланс агентства. Последний способ в России не пользуется популярностью. Коллекторы полагают, что выкупать на себя проблемные долги у банков им невыгодно.

Сегодня коллекторы отказываются от имиджа людей с паяльником за спиной. Хороший специалист коллекторской организации является и юристом, и финансистом, и психологом, действующим строго в рамках законодательства, а главный метод его работы состоит в убеждении.

Тем не менее пока российский рынок находится на этапе становления, его участники делятся на "белых", "серых" и "черных". К последним относят преступные организации, которые "покупают" просроченные долги. По словам самих коллекторов, такие организации сейчас уходят с коллекторского рынка в те секторы, где доходность бизнеса более привлекательна. "Серыми" считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления. "Белые" агентства не только зарегистрированы официально, но и работают исключительно в рамках действующего законодательства.

Под незаконным давлением подразумеваются угрозы либо физическое воздействие. Вообще грань между "белыми" и "серыми" коллекторами в сознании людей очень тонкая. В принципе, любой коллектор имеет дело с угрозами, ведь и саму передачу долга банком коллектору уже можно интерпретировать как угрозу. Весь вопрос в ее законности либо незаконности. При этом главное различие между "серыми" и "черными" коллекторами участники рынка видят в том, что "серые" только угрожают, а "черные" выполняют свои угрозы. От встречи с последними в условиях отсутствия лицензирования коллекторской деятельности и специализированного законодательства не застрахован никто, но распознать преступника можно.

Профессиональные коллекторы утверждают, что их специалисты обязаны иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий личность. Главный признак, по которому можно отличить мошенника от профессионала по взысканию долга, — это требование возврата денег через кассу банка. Настоящий коллектор не только составит с заемщиком график погашения просроченной задолженности, но и предоставит список ближайших отделений банка.

Впрочем, деление коллекторов "по цвету" не всегда отражает суть их деятельности.