Инфраструктура страхового рынка, Страховые посредники

Инфраструктура страхового рынка

Понятие "инфраструктура" широко используется в экономической науке и практике. Можно вспомнить о делении отраслей народного хозяйства на производственные и непроизводственные, которые в свою очередь делят на отрасли производственной и непроизводственной инфраструктуры. При этом считается, что отрасли инфраструктуры создают предпосылки, условия для успешного функционирования и развития производственных отраслей: промышленности, сельского хозяйства и строительства. К отраслям производственной инфраструктуры принято относить транспорт и связь, а к отраслям непроизводственной инфраструктуры – здравоохранение, образование, науку, физкультуру и спорт, финансовую систему и т.д.

Можно привести и такой пример: когда говорят о необходимости соответствующей инфраструктуры для проведения зимних Олимпийских игр в Сочи в 2014 г., то имеют в виду наличие стадионов и других спортивных сооружений, мест для проживания спортсменов и болельщиков, организацию их питания, транспортную доступность, наличие современных средств связи и т.п. То есть говорят о наличии соответствующих условий для проведения Олимпиады.

Точно так же трактуется и понятие "инфраструктура страхового рынка".

В широком смысле под инфраструктурой страхового рынка понимают все условия, обеспечивающие его бесперебойное функционирование. Широкое понятие инфраструктуры страхового рынка включает в себя и институциональную инфраструктуру, и существование вторичного рынка страхования (перестрахования), и систему страхового образования, и многие другие условия.

Для бесперебойного функционирования современного страхового рынка необходимо, чтобы имели место определенные условия. К таковым можно отнести наличие:

• потребности в страховых услугах;

• страховых и перестраховочных организаций, предлагающих услуги по страхованию и перестрахованию и имеющих финансовые возможности по их обеспечению;

• действующего законодательства, регулирующего отношения, возникающие в сфере страхования;

• государственного надзора за страховой деятельностью, обеспечивающего исполнение действующего законодательства;

• развитой инфраструктуры страхового рынка в узком смысле этого понятия.

Первые четыре условия подробно изучаются в рамках других курсов.

Мы остановимся на узком толковании понятия "инфраструктура страхового рынка", тем более что его описание и анализ практически отсутствуют в содержании других курсов.

В более узком смысле понятие "инфраструктура страхового рынка" традиционно трактуется как совокупность определенных институтов, в зависимости от состояния развития которых определяется уровень развития страхового рынка в целом.

К ним относятся институты:

• страховых посредников;

• страховых оценщиков;

• страховых актуариев;

• страховых аудиторов;

• независимых страховых консультантов.

Страховые посредники

Продажа страховых услуг осуществляется одним из двух основных способов. Первый способ – метод прямых продаж, когда оформление договора страхования происходит непосредственно в офисе страховщика или штатными сотрудниками страховой организации. К методу прямых продаж относится и канал электронных продаж, который включает в себя:

• интернет-канал, через который взаимодействие со страхователем осуществляется интерактивно: с помощью информации, размещенной на сайте страховой организации, и электронной почты;

• канал телефонных продаж (телемаркетинг), по которому взаимодействие со страхователем происходит с помощью телефонной, в том числе мобильной, связи. Канал интересен широким охватом потенциальных клиентов, большим количеством первичных контактов, которые в соответствии с законом больших чисел должны превращаться в большое количество продаж. Разумеется, при умелом проведении акций телемаркетинга.

Возможности обоих каналов расширяются за счет взаимного дополнения.

Второй способ продажи страховых услуг предполагает участие в процессе продажи страховых посредников.

Наличие страховых посредников и степень их участия в процессе подготовки и заключения договора страхования характеризуют уровень зрелости страховых отношений. Известно, что именно развитая посредническая деятельность является важнейшим свойством страховых рынков экономически развитых стран. По данным исследования, проведенного BIPAR (Европейская ассоциация страховых посредников) в 20 странах ЕС, страховыми посредниками в 2008 г. было собрано более 80% общего объема страховых премий, оплаченных в этих странах.

Страховые посредники представляют собой промежуточное звено в системе "страховщик – страхователь". Целью страхового посредника, как и любого другого коммерческого хозяйствующего субъекта, является получение прибыли. Для ее достижения страховые посредники используют определенные приемы и методы, свойственные данному виду деятельности. К основным задачам страховых посредников относятся: получение комиссионного вознаграждения за содействие в заключении договоров страхования и поддержание необходимого уровня сотрудничества как со страхователями, так и со страховщиками (перестраховщиками).

Следует заметить, что в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" широко используемый термин "страховые посредники" не применяется.

Нормативная база

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Страховыми посредниками как в России, так и во всем мире называют страховых агентов и страховых брокеров. Однако в ст. 8 вышеупомянутого Закона страховые агенты и страховые брокеры объединены по необъясненным законодателем причинам. Между тем страховых агентов и страховых брокеров повсеместно принято объединять под общим названием "страховые посредники". И это не случайно. И страховые агенты, и страховые брокеры по сути своей деятельности являются посредниками между страхователем и страховщиком, способствуя заключению договора страхования. В любой сфере деятельности посредник не может представлять интересы только одной из противоположных сторон. Посредник, в том числе страховой, в процессе своей деятельности отстаивает прежде всего свои интересы. Мастерство посредника проявляется в том, насколько успешно ему удается учесть, уравновесить зачастую противоположные интересы, найти приемлемый для каждой из сторон компромисс. Чужие интересы, т.е. интересы страхователя или страховщика, страховые посредники отстаивают лишь в той мере, в какой это необходимо для отстаивания собственных. Эта, казалось бы, очевидная истина, старательно игнорируется абсолютным большинством исследователей и, к сожалению, не нашла никакого отражения в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Итак, традиционно выделяют две группы страховых посредников: страховые агенты и страховые брокеры, которые различаются по степени своего участия в процессе заключения договора страхования, квалификации, формам взаимоотношений со страховщиками и страхователями, ответственности, официальному статусу и некоторым другим признакам.

Более распространенным типом страховых посредников являются страховые агенты.

Страховые агенты

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, страховым агентом в Российской Федерации может быть как физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, причем не обязательно гражданин России, так и российское юридическое лицо.

Обратите внимание!

Согласно действующему российскому законодательству ни государство, ни субъекты Российской Федерации, ни муниципальные образования не могут выполнять агентские функции по страхованию.

Не может выступать в роли страхового агента и некоммерческая организация. Ответа на логичный вопрос "почему?" российские законодатели не дали.

Взаимоотношения между страховым агентом и страховщиком строятся на основе агентского договора.

К обязанностям страхового агента обычно относятся:

• содействие в заключении договора страхования с определенным страховщиком;

• оформление необходимой страховой документации в рамках своих полномочий;

• обеспечение уплаты страхователем страховой премии;

• в некоторых случаях – инкассация страховой премии, т.е. получение страховых взносов в наличной форме;

• своевременная сдача в кассу страховщика или перечисление на его расчетный счет собранной агентом страховой премии;

• своевременная сдача страховщику оформленных и испорченных бланков договоров (полисов) и других бланков строгой отчетности;

• неразглашение служебной информации, связанной с заключением договоров страхования и полученной от страховщика, кроме законодательно определенных случаев, и др.

К правам страхового агента обычно относятся:

• получение за оказанные страховщику услуги агентского вознаграждения;

• получение бланков договоров (полисов) и других необходимых для работы бланков строгой отчетности;

• возможность обучения и консультирования в страховой организации;

• прекращение действия заключенного агентского договора в одностороннем порядке.

В обязанности страховщика по агентскому договору традиционно входят:

• обеспечение страхового агента необходимой документацией и рекламными материалами;

• обучение и консультирование страхового агента;

• выплата агентского вознаграждения по собранным при содействии агента страховым взносам в размере, соответствующем условиям агентского договора.

К правам страховщика обычно относятся:

• контроль за исполнением агентами своих обязанностей по агентскому договору;

• контроль за движением бланков строгой отчетности, выданных агенту;

• отказ в выплате агентского вознаграждения в случаях неправильного оформления агентом договоров страхования и иных бланков строгой отчетности;

• прекращение действия заключенного агентского договора в одностороннем порядке.

В последние годы в России четко прослеживается тенденция к увеличению обязанностей и уменьшению прав страховых агентов и увеличению прав и уменьшению каких-либо существенных обязанностей страховых организаций. Например, повсеместно из типовых агентских договоров изымается условие об ответственности страховщика за своевременную выплату агентского вознаграждения, страховщик получает право в одностороннем порядке менять существенные условия агентского договора, для страхового агента предусматриваются огромные штрафные санкции за ошибки, совершенные при заполнении бланков строгой отчетности и т.п.

В странах, имеющих развитый институт страховых посредников, к профессиональным и человеческим качествам страховых агентов предъявляются довольно высокие требования, вплоть до лицензирования их деятельности. Страховой агент – достаточно престижная, высокооплачиваемая работа. Человек, занимающийся ею, должен быть коммуникабельным, иметь быструю реакцию, хорошее образование, практические навыки в этой области, обладать высоким уровнем общей культуры, не иметь вредных привычек и отталкивающих черт характера, обладать внешней привлекательностью, умением расположить к себе людей разных социальных и профессиональных групп, а также обладать многими другими не менее важными положительными качествами. Во многих страховых организациях к работе страховым агентом допускаются только лица, успешно прошедшие специальное тестирование и курс обучения. В дальнейшем страховщики постоянно организуют курсы повышения квалификации своих агентов, социально-управленческие тренинги, применяют другие формы обучения.

Согласно действующему российскому законодательству, агент – физическое лицо не может состоять в штате страховой организации. Однако страховщики оплачивают за него в зависимости от величины выплаченного агентского вознаграждения налог на доходы и взносы социального характера.

На практике в современной России многие штатные сотрудники страховых организаций, получая небольшую зарплату, основной источник доходов имеют в виде комиссионного вознаграждения от собранных при их личном участии страховых взносов. Такие лица, формально не являясь страховыми агентами, по сути ими являются. В стране были и есть страховые организации, ориентированные именно на такую систему продаж своих услуг.

Страховые агенты – юридические лица и индивидуальные предприниматели все налоги и взносы уплачивают самостоятельно. Примером агентов – юридических лиц могут служить банки, туристические компании, автосалоны, риелторские компании и некоторые другие организации. Доля продаж страховых услуг, осуществляемых при посредничестве страховых агентов – юридических лиц, постоянно растет. Страховых агентов – юридических лиц, для которых страхование являлось бы основным источником дохода, в России очень мало, в то время как за рубежом, в экономически развитых странах, такая форма организации страховых агентов весьма распространена.

Сущность деятельности страховых агентов состоит в поиске потенциальных страхователей, проведении среди них разъяснительной работы, организации заключения договора страхования и надзоре за его исполнением, в том числе за своевременностью уплаты страховых взносов. В отличие от страховщика страховой агент существенно более зависим от каждого отдельно взятого клиента. Эта зависимость определяется и гораздо меньшим оборотом денежных средств, и зачастую практически полным отсутствием иных источников дохода. Данное положение определяет отношение страхового агента к своему клиенту.

Обратите внимание!

В сравнении со страховщиком страховой агент при прочих равных условиях готов идти на большие компромиссы, старается обеспечить для своего клиента наиболее привлекательные условия страхования, добивается своевременной выплаты страхового возмещения и т.п.

В соответствии с российскими условиями лицензирования страховой деятельности доля страховой премии, предназначенная для комиссионного вознаграждения, является величиной утвержденной, постоянной и поэтому не влияющей на размер страховой премии в зависимости от того, через посредника продается страховой продукт или нет. Это означает, что для страхователя размер страховой премии не зависит от места покупки страхового продукта. Однако в целях повышения собственной информированности, учета своих имущественных интересов использование посредника для страхователя во многих случаях является предпочтительным. Особенно это касается мелких и средних страхователей, не имеющих собственных риск-менеджеров и не входящих в крупные финансово-промышленные группы.

В Европе страховые агенты в большинстве случаев представляют интересы одной страховой организации. В США страховой агент обычно одновременно представляет несколько страховых организаций, приближаясь тем самым по технологии работы к страховому брокеру. В России можно встретить обе формы. Однако наиболее квалифицированные и успешные страховые агенты обычно представляют интересы двух и более страховщиков.

Историческая справка

Посредническая деятельность по страхованию, в том числе деятельность страховых агентов, была широко распространена в дореволюционной России, но в 1918 г., после Октябрьской революции, в период военного коммунизма, как и сама страховая деятельность, практически сошла на нет. С начала новой экономической политики в 1922 г. страховое дело было возрождено, а вместе с ним и институт страховых агентов. Такое положение сохранялось до 1930 г. Начало новой политики индустриализации, коллективизации и культурной революции привело к ликвидации в СССР страхования как вида финансовой деятельности, а вместе с ним и института страховых агентов. Но уже в 1936 г. власть была вынуждена восстановить как страхование вообще, так и его неотъемлемую составляющую – институт страховых агентов. Интересно отметить, что страхование как вид деятельности продолжало функционировать и в годы Великой Отечественной войны. В 1942 г. Народный комиссариат финансов СССР утвердил Положение об агентах Госстраха, в котором нормы комиссионного вознаграждения устанавливались по прогрессивному принципу, т.е. чем выше сумма собранных страховых взносов, тем больше процент вознаграждения. Система оплаты труда страховых агентов в послевоенные годы часто менялась. При этом были периоды, когда при расчете размера вознаграждения учитывались такие факторы, как число обслуживаемых договоров, число досрочно прекращенных договоров страхования и т.д. Следует отметить, что в настоящее время российские страховщики при выплате агентского вознаграждения такие немаловажные факторы практически не учитывают. В 1960-е гг. некоторые страховые агенты стали зарабатывать довольно большое по тем временам вознаграждение, что противоречило принятым в СССР идеологическим установкам. Тогда впервые был введен лимит агентского вознаграждения. Оно не должно было превышать средний заработок рабочего в сфере материального производства. Последним существенным доперестроечным новшеством было введение в 1985 г. в качестве основного метода организации труда страховых агентов – бригадного метода работы, при котором размер оплаты труда страхового агента производился с учетом так называемого коэффициента трудового участия. Использование этого коэффициента предполагало, что величина дохода сотрудника будет зависеть от его вклада в достижение общих результатов. Однако на практике коэффициенты трудового участия принимались на общем собрании коллектива и устанавливались зачастую исходя из личных симпатий и антипатий.

Страховщики используют различные формы взаимодействия со страховыми агентами. Во многих страховых организациях созданы специальные отделы по работе со страховыми посредниками. Каждый агент имеет куратора – сотрудника данного отдела, который доводит до агента необходимую для работы информацию, консультирует по возникающим у агента вопросам. Слабое место подобной организации взаимодействия между страховщиком и страховым агентом заключается в том, что во многих случаях квалификация агента оказывается выше, чем у его куратора. В такой ситуации агент вынужден переходить на общение с вышестоящими сотрудниками страховой организации, которым не всегда удобно и выгодно консультировать агента по тем или иным вопросам.

В некоторых государствах, в частности во Франции и Италии, получила широкое развитие система генеральных агентов или агентств. Генеральный страховой агент представляет интересы и действует от имени определенного страховщика на согласованной сторонами территории. Другие агенты данного страховщика на этой территории не работают. Генеральный страховой агент состоит в трудовых отношениях с сетью страховых агентов, которые в свою очередь могут сотрудничать с субагентами. Размер комиссионного вознаграждения генерального страхового агента зависит от степени сто ответственности перед страховщиком. Чем выше ответственность, тем выше размер агентского вознаграждения. Ответственность генерального страхового агента проявляется в том, что страховщик доверяет ему в пределах установленного лимита самостоятельно решать вопрос о признании того или иного случая страховым и размере страхового возмещения. Одновременно генеральный страховой агент имеет план финансовых результатов своей деятельности, в том числе соотношения собранной страховой премии и выплаченного страхового возмещения. Невыполнение установленного плана ведет к снижению статуса агента или его увольнению. Такая система стимулирует генерального страхового агента к достаточно жесткому отбору потенциальных страхователей и тщательной проверке возможных страховых случаев. В отличие от современных российских страховых агентов размер его вознаграждения зависит не только от объема собранной страховой премии, но и от соотношения собранной страховой премии и выплаченного им страхового возмещения. Чем успешнее генеральный страховой агент справляется с поставленными задачами, тем больший лимит ответственности доверяет ему страховщик, а вместе с увеличением лимита растет и процент агентского вознаграждения.

В России подобная система построения взаимодействия между страховщиком и страховым агентом не применяется. Причина заключается прежде всего в том, что в отличие от многих европейских стран условия страхования по одному и тому же виду страхования у российских страховщиков существенно разнятся. Ни одному успешному страховому агенту продавать услуги одной страховой организации в таких условиях не выгодно, и, как следствие, страховщикам при всем желании не построить подобной сети. Хотя отдельные ее элементы с успехом применяются. Например, страховщики пытаются стимулировать страховых агентов, устанавливая им размер комиссионного вознаграждения в зависимости от объема собранной страховой премии за отчетный период. Чем больше объемы сборов, тем выше процент комиссионного вознаграждения. На практике такой подход приводит к тому, что мелким страховым агентам становится выгоднее сотрудничать не напрямую со страховой организацией, а становиться субагентом крупного страхового посредника, настолько велика разница в размерах агентского вознаграждения в зависимости от объемов сбора страховой премии. В какой-то мере страховщики снижают свои накладные расходы, уменьшая таким способом количество сотрудничающих с ними напрямую страховых агентов, но в то же время становятся зависимыми от крупных страховых посредников, что зачастую приводит к нежелательным для страховщика последствиям.

Можно также отметить, что все большее количество российских страховщиков открывают страховые агентства в разных районах городов и областей страны. Однако в отличие от генеральных страховых агентств их российские собратья не обладают эксклюзивным правом работать на определенной территории, не имеют полномочий по урегулированию убытков, а оплата труда штатных сотрудников агентства производится в основном по описанной выше смешанной форме: небольшой оклад плюс комиссионное вознаграждение, зависящее от объемов личного сбора страховой премии.

Одним из последних вариантов построения агентских сетей, в том числе в страховании, стал метод сетевого, или многоуровневого маркетинга. Разработанный в США метод Multi Level Marketing (MLM) появился в России с началом рыночных преобразований в начале 1990-х гг. и почти сразу стал использоваться в сфере страхования. Объясняется название метода следующим образом: слово marketing означает доставку товаров или услуг от производителя к потребителю, выражение "многоуровневый" означает многоступенчатую доставку товара или услуги потребителю (multi – много, level – уровень, ступень). Другими словами, этот метод называется еще "продажей по рекомендации".

Основная цель многоуровневого маркетинга состоит в организации продажи какой-либо продукции (предполагается, что это прекрасные, уникальные товары или услуги) среди населения всей страны, всего мира, в том, чтобы о ней узнали все и, как результат, все ее покупали. Идея простая: сделать потребителя продукции одновременно ее распространителем, в первую очередь информатором о продукции компании, а не простым продавцом. Выгода от использования MLM для компаний-производителей заключается в том, что они могут вывести продукт на рынок, расширить, охватить этот рынок и стабилизировать потребление продукции постепенно, без каких-либо специальных затрат, сэкономить гигантские средства, не делая многомиллионных расходов на рекламу, и т.п.

Такой метод продаж часто вызывает сомнение в его законности. Дело в том, что сетевой маркетинг обычно путают с так называемой финансовой пирамидой, являющейся согласно законодательству многих стран мошенничеством. Но это не письмо, которое нужно переписать несколько раз, и не запрещенная лотерея, в которой люди получают деньги за счет вербовки других. Сходство, действительно, есть: используется такой же метод цепной реакции – информация передается от человека к человеку, но на этом сходство заканчивается. Основное отличие заключается в том, что "пирамида" создается не для продвижения реальных товаров или услуг – там они просто-напросто отсутствуют. На примере "МММ" и подобных "финансовых проектов" мы хорошо знаем, что там продается просто воздух. Метод многоуровневого маркетинга предполагает продажу вполне конкретных товаров или услуг. Просто сам метод продаж выглядит необычно.

Одной из первых компаний, которая начала использовать концепцию сетевого маркетинга, стала компания California Vitamins, основанная в США в конце 1940 г. Через несколько лет она изменила свое название, а в 1959 г. два ее ведущих дистрибьютора отделились от нее и создали новую компанию, которую назвали Amway Corporation (от American Way – американская мечта). Работает она и сегодня, в том числе и в России.

Впервые многоуровневый маркетинг как канал сбыта страховых услуг применили в Германии в 1974 г. в компании HMI. Один из ее отделов организовал сбыт накопительных программ страхования жизни по принципу MLM и за несколько месяцев работы выполнил объем продаж, сравнимый с объемом продаж за год всех отделов компании, работающих традиционным способом. С течением времени ее деятельность распространилась на территории других европейских стран. В 1984 г. был организован сбыт накопительных программ со страховой защитой в Австрии совместно со страховым обществом Wiener Stadtische. Успех этого проекта и денежные обороты, которые он приносил в Австрии, стали очень быстро расти и достигли непредвиденных размеров.

В 1988 г. многоуровневый маркетинг в сфере накопительного страхования с успехом стал распространяться в Югославии. В 1989 г. начинается освоение страхового рынка в Венгрии. В 1990 г. MLM в страховании начинает применяться в Чехии. На следующий год сетевой маркетинг в страховании проникает в Болгарию, Польшу, Россию, Румынию, Словакию, где также начали продавать полисы накопительного страхования жизни.

С 1992 г. в странах бывшего СССР начала работать компания, сотрудники которой называли себя не страховыми посредниками, каковыми являлись на самом деле, а страховыми консультантами, и занимались продажей на российском рынке полисов накопительного страхования жизни и пенсионного страхования зарубежных страховых организаций, нарушая тем самым действующее в России законодательство по страхованию: во-первых, закон запрещает страхование на территории России в зарубежных страховых организациях, а, во-вторых, запрещена и агентская деятельность в пользу иностранных страховщиков. Доказать, что сотрудники компании являются агентами, а не консультантами было не трудно, так как оплата их труда производилась в виде комиссионного вознаграждения и рассчитывалась как процент от собранной при их участии страховой премии. Принципы же оплаты труда консультантов принципиально иные – их зарплата определяется стоимостью часа рабочего времени или сложностью рассматриваемого вопроса. Тем не менее деятельность этой компании в России запрещена не была, полисы накопительного страхования, которые она реализовывала, принадлежали различным, иногда малоизвестным страховым обществам.

Успех в сфере продаж услуг накопительного страхования жизни и пенсионного страхования, которого достигли в 1990-е гг. подобные компании в России, заставили крупнейших российских страховщиков серьезно задуматься об использовании метода многоуровневого маркетинга. Многие крупные московские страховые организации организовали продажу своих полисов накопительного страхования по данному методу. Позже многоуровневый маркетинг стал использоваться и для продаж полисов рискового страхования, например страхования от несчастного случая. Однако особых успехов российские страховщики в данной сфере не достигли. Причины заключаются в том, что российские граждане не испытывают особого доверия к отечественным страховщикам, а потому отдавать сравнительно большие деньги на длительный срок, а это обычно от 10 до 25 лет, российским страховым организациям считают неразумным. Вторая причина состоит в том, что построить дееспособные агентские сети российским страховщикам до сих пор тоже не удалось. Профессиональные страховые агенты редко вступают в подобные сети в силу того, что у них есть возможность продавать те же страховые услуги, не покупая их себе. А случайно втянутые в сеть лица, как правило, не имеют навыков продаж страховых услуг.

Оплата труда страховых агентов производится, как уже было сказано, в виде агентского вознаграждения. Его размер зависит от разных факторов, в том числе от вида страхования, по которому заключен договор, от статуса агента, его квалификации и опыта, от маркетинговой стратегии страховщика, сложившихся традиций. Обычно физические лица получают меньший процент агентского вознаграждения по сравнению с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами. Последнее вызвано прежде всего вышеуказанными различиями в их налогообложении.

В среднем величина агентского вознаграждения колеблется в пределах от 5 до 25% от суммы оплаченной страховой премии.

В современной России многие страховые организации по разным причинам до сих пор ориентируются на метод прямых продаж, но есть страховщики, осознающие перспективность развития агентской сети.

Страховые брокеры

Деятельность страховых брокеров во многом схожа с работой страховых агентов, однако согласно действующему в России законодательству, есть и довольно существенные различия.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Название "страховой брокер" не является общепринятым и используется в основном в англоязычных странах, откуда и было заимствовано. В то же время в немецкоязычных странах, а также в Чехии, Эстонии и т.д. подобных специалистов называют "страховыми маклерами", во франкоязычных – "страховыми куртье", в Италии – "страховыми модераторами".

Обратите внимание!

Из определения страховых брокеров согласно действующему российскому законодательству следует, что страховой брокер в отличие от страхового агента не может быть просто физическим лицом, он должен иметь статус индивидуального предпринимателя, или это должно быть российское юридическое лицо. Страховой агент осуществляет свою деятельность от имени страховщика, а страховой брокер – от своего имени. Страховой брокер действует на основании поручения страхователя и, следовательно, должен отражать интересы последнего, и только при заключении договора перестрахования страховой брокер является представителем интересов прямого страховщика.

Последнее обстоятельство позволяет выделить из всей совокупности страховых брокеров перестраховочных брокеров, специализирующихся именно на операциях по перестрахованию.

Перестраховочные брокеры – юридические лица или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющие свою посредническую деятельность по перестрахованию от своего имени на основании поручения страховщика (перестрахователя).

В связи с тем что страховой брокер чаще всего является выразителем интересов страхователя (перестрахователя), по сравнению со страховым агентом меняется и перечень его задач. Перечень услуг страхового брокера включает:

а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

б) разъяснительную работу по интересующим клиента видам страхования;

в) подготовку или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;

г) подготовку или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;

д) по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения организацию страховых выплат;

е) по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;

ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;

з) подготовку документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;

и) организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

к) консультационные услуги в части страхования;

л) инкассацию страховых взносов (премий) по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью по страхованию.

Страховой брокер должен обеспечить заключение договора страхования со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение, на наиболее выгодных для страхователя условиях.

Чтобы обеспечить выполнение указанных требований, страховой брокер обязан владеть информацией о финансовом состоянии потенциальных страховщиков, знать предлагаемые ими условия страхования, уметь анализировать имеющуюся информацию и на ее основе выбирать наилучшие варианты страхования, исходя из интересов страхователя. Одним из методов работы страховых брокеров является проведение тендеров среди страховщиков, цель которых – обеспечение наилучших условий страхования. Страховые брокеры также организуют заключение большинства договоров страхования, построенных по системе сострахования, что позволяет страхователю диверсифицировать свои риски, а страховщикам – уменьшить долю передаваемой в перестрахование ответственности. Только страховые брокеры могут предложить страхователю нетипичные схемы страхования, позволяющие сэкономить существенные средства.

Очень точно значение деятельности страхового маклера (брокера) сформулировано в немецком учебнике по страховому делу: "Исходя из содержания деятельности страхового маклера, его значение для страхования можно охарактеризовать следующим образом: он создает стимулы к совершенствованию существующих страховых продуктов и разработке новых, обеспечивает прозрачность страхового рынка благодаря сотрудничеству со многими страховщиками, включая иностранных, перестраховщиками, носителями риска и тем самым способствует развитию рынка".

Историческая справка

Считается, что страховые брокеры появились в XVII веке в Англии, так как именно там наиболее остро ощущалась потребность в профессионалах, обладающих специальными знаниями как о бизнесе, в котором требуется страховая защита, так и о репутации страховщиков. Брокеры знали лично тех купцов, которые несли риски потери судна и груза в период морской перевозки. Также они знали финансовое состояние страховщиков, цепы на услуги и то, какую максимальную сумму берет на страхование каждый из страховщиков. Брокеры встречали приходившие в порт суда и предлагали свои услуги по размещению риска. На документе, который назывался слип, брокер записывал данные о судне, грузе, маршруте перевозки, а судовладелец или грузовладелец ставил подпись как подтверждение намерения застраховать свои риски и достоверности информации. После этого брокер представлял слип страховщикам, они на нем записывали свою фамилию, долю от всей стоимости судна или груза, которую брали на себя. Доля могла быть в процентном или абсолютном выражении. Такая запись называлась андеррайтинг, что в переводе с английского означает "подписание", а страховщики стали именоваться андеррайтерами, т.е. теми, кто подписывается. Брокер получал подписи страховщиков на слипе до тех пор, пока риск не был передан страховщикам на 100%. За долгие годы работы между брокерами и андеррайтерами-страховщиками сложились устойчивые отношения, и страховщики-андеррайтеры принимали риски только от хорошо знакомых им брокеров. В середине XVIII в. сформировалась группа брокеров и андеррайтеров, которые стали именоваться синдикатами Ллойда. В последующем брокеры стали заниматься не только морским, но и страхованием иного имущества, распространив свою деятельность из Англии по всей Европе.

До 1977 г. в Великобритании любое лицо могло назвать себя страховым брокером и оказывать услуги посредника в вопросах страхования. Так происходило до тех пор, пока в 1977 г. не был принят "Акт о регистрации страховых брокеров" и учрежден Совет по регистрации страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Council). Совет разработал правила ежегодной аудиторской проверки брокеров и Кодекс поведения страховых брокеров. Этот орган существует и в наше время, он отвечает за регистрацию страховых брокеров, разработку правил по вопросам ведения брокерской деятельности. Совет также принимает претензии от страхователей на деятельность страхового брокера. Для компенсации убытков, которые понесли страхователи из-за неправомерных действий брокера, при Совете был учрежден фонд. Существуют также комитеты по расследованиям нарушений брокерами Кодекса поведения и требований, которые установлены законом. Для того чтобы зарегистрироваться в качестве страхового брокера, физическое лицо должно отвечать профессиональным требованиям, установленным законом. В 1977 г. в Великобритании была создана Британская ассоциация страховых и инвестиционных брокеров (The British Insurance and Investment Brokers Association). Сначала она называлась Британской ассоциацией страховых брокеров и появилась в результате слияния ряда ассоциаций страховых брокеров. Позднее к ней присоединились консультанты по инвестициям, и название соответственно было изменено. Всем брокерам обязательно надо быть членами Института страховых брокеров (Institute of Insurance Brokers), который также имеет Кодекс поведения брокеров.

Обеспечить решение всех задач и выполнение разнообразных требований, предъявляемых к страховым брокерам, могут только специалисты высокой квалификации. Именно по этой причине деятельность страховых брокеров, маклеров, куртье во многих странах мира регламентируется органами государственного страхового надзора. В 1976 г. была принята Директива Европейского экономического сообщества (ЕЭС) "О посредниках", в которой, в частности, приводилась характеристика деятельности страховых брокеров. С 2003 г. действует Директива Европейского парламента и совета от 09.12.2002 № 2002/92/ЕС "О страховом посредничестве".

В Республике Беларусь деятельность страховых брокеров подлежит регистрации и лицензированию, причем существует четыре вида лицензий:

– на страхование имущества населения и от несчастных случаев;

– имущественное страхование юридических лиц;

– страхование жизни, пенсий и медицинское страхование;

– перестрахование.

В Российской Федерации приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 09.02.1995 № 02-02/03 было принято Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации. Данное Положение определяло для страховых брокеров ряд требований и запретов, однако в связи с тем, что оно не было зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации, указанное положение носило лишь рекомендательный характер.

Нормативная база

• Административный регламент Федеральной службы страхового надзора по исполнению государственной функции ведения единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела, утвержденный приказом Минфина России от 28.04.2009 № 39н;

• постановление Правительства РФ от 26.04.2011 № 326 "О некоторых вопросах деятельности федеральных органов исполнительной власти в сфере финансовых рынков" (которым Федеральной службе по финансовым рынкам переданы функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, в том числе принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев; проведение аттестации страховых актуариев; ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела).

В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые брокеры относятся к субъектам страхового дела (ч. 2 ст. 2), и в своем наименовании юридические лица должны содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: "страховой брокер" или производные от данного словосочетания.

Деятельность страховых брокеров согласно ст. 32 указанного Закона подлежит лицензированию. Для получения лицензии соискатель должен представить в орган государственного страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя.

Статьей 32.1 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлены следующие квалификационные и иные требования к страховым брокерам:

• руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела – юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет;

• главный бухгалтер страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории России;

• руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела – юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Обратите внимание!

Как и страховой агент, страховой брокер основной доход получает в качестве комиссионного (брокерского) вознаграждения. Именно поэтому страховые брокеры заинтересованы в каждом отдельно взятом клиенте. В то же время страховые брокеры имеют, как правило, более высокую квалификацию и значительно большие возможности по обеспечению интересов страхователя, что обусловлено их статусом и технологией работы.

Вследствие указанных причин страхователи в странах с развитым страховым рынком охотно сотрудничают со страховыми брокерами, экономя при этом свое время, средства, затрачиваемые на обеспечение качественной страховой защиты, получая возможность квалифицированных консультаций по вопросам страхования. Еще одним доводом для сотрудничества страхователя со страховым брокером является способность последнего оказывать влияние на решения, принимаемые страховщиком, в том числе по вопросам выплаты страхового возмещения. Влияние страхового брокера на страховщика обусловливается значительными поступлениями страховых премий по договорам, курируемым страховым брокером. Как правило, страховой брокер – крупный поставщик страхователей для каждого сотрудничающего с ним страховщика. Сохранение отношений сотрудничества со страховым брокером – один из элементов стратегии страховой организации. Продажа услуг при посредничестве страхового брокера позволяет страховщику также снизить накладные расходы, что достигается передачей части функций по осмотру объекта страхования, оценке, оформлению документации.

Очень важным преимуществом страхового брокера является его знание страхового рынка, информация о тех или иных страховщиках, методах и традициях их работы, многолетнее знакомство с конкретными руководителями и сотрудниками страховых организаций. Такой информацией о страховом рынке не владеет никто другой.

Технологии работы страхового брокера в России и за рубежом могут существенно отличаться. Вызваны эти различия в основном особенностями законодательства разных стран, в частности по вопросу об ответственности страхового брокера.

Обратите внимание!

Практически во всех странах страховые брокеры несут ответственность за грубую небрежность и не несут ответственность по договорам страхования и перестрахования.

Однако в ряде стран страховой брокер в процессе обслуживания страхователя выдает последнему свидетельство, называемое страховой ковернотой, подтверждающее страхователю заключение договора страхования с указанием страховщиков, принявших риск. В оговоренный срок страховой брокер обязан предоставить страхователю договор страхования. На период между выдачей коверноты и заменой ее на договор страхования (полис) ответственность за переданные на страхование риски может ложиться на страхового брокера. В Великобритании страховые брокеры корпорации Ллойда ответственны также перед страховщиками (андеррайтерами) за уплату страховой премии.

В США помимо обычных страховых и перестраховочных брокеров выделяют так называемых оптовых страховых брокеров. Дело в том, что в каждом штате существует свое страховое и налоговое законодательство. Страховщики, зарегистрированные в определенном штате, действуют в соответствии с его законодательством, платят налоги в бюджет штата. В то же время в этом штаге могут предлагать свои услуги и другие страховые общества, страховые брокеры, зарегистрированные в других штатах. Их услуги реализуются через оптовых страховых брокеров, на которых возлагается обязанность уплатить соответствующие налоги в бюджет штата с продаж услуг незарегистрированных в штате страховщиков.

Обратите внимание!

Страховой брокер помимо заключения брокерского договора со страховщиком вступает в договорные отношения и со страхователем, в договоре с которым устанавливаются все права и обязанности сторон. Договор на брокерское обслуживание в большинстве стран мира не предусматривает оплаты страхователем услуг страхового брокера.

Напомним, что брокерское вознаграждение страховому брокеру выплачивает страховщик, заключивший при посредничестве страхового брокера договор страхования и получивший страховую премию или ее часть. Перестраховочному брокеру комиссионное вознаграждение выплачивает соответственно перестраховщик.

Востребованность услуг страховых брокеров в разных странах неодинакова. Наибольшее распространение брокерские услуги получили в англосаксонских странах, таких как Великобритания, Ирландия, США, Канада, Австралия. В континентальной Европе значительная доля договоров страхования заключается при участии страховых агентов. Так, в середине 1990-х гг. в Канаде из общего количества проданных страховых полисов 75% было реализовано при участии страховых брокеров. В США в те же годы более 80% договоров страхования было заключено при посредничестве страховых брокеров. По данным Комитета союза страховых агентов и брокеров Европейского сообщества BIPAR, в 1991–1992 гг. в Европе сложилась Вперед ситуация. В Бельгии действовали 3939 страховых куртье, доля которых на рынке составляла около 60%. В Нидерландах 8000 страховых маклеров контролировали совместно с банками 75% рынка. В Германии действовало 3000 страховых маклеров, занимающих на рынке 10%. В Великобритании 4750 страховых брокеров контролировали 40% рынка страхования жизни, 64% рынка пенсионного страхования и 54% рынка по другим видам страхования. В Ирландии при посредничестве страховых брокеров было заключено по разным видам страхования от 50 до 95% всех договоров страхования, в Италии – 12%, в Испании – 18%, в Португалии – 19,7%. Отдельные страховые организации, например страховщики Ллойда, вообще не практикуют прямые продажи, принимая риски только от страховых брокеров, объединенных в Ассоциацию страховых брокеров Ллойда (LIBA), крупнейшим из которых является компания Heath Lambert.

Среди крупнейших страховых брокеров мира можно также выделить американские компании Marsh&McLennan, AON, английские – Sedgwick Group, Willis Corroon Group, Heath&Lambert Group, в Германии до недавних пор крупнейшим страховым маклером являлась компания Jauch&Hiibener, во Франции – Gras Savoye, в Нидерландах – ABN-AMRO Verzekeringen.

В России страховые брокеры появились на рынке примерно с 1993 г. Наряду с брокерскими конторами, учрежденными резидентами Российской Федерации и индивидуальными предпринимателями, были основаны брокерские фирмы, являющиеся собственностью крупнейших международных страховых брокеров. Так, под номером 1 в Реестр страховых брокеров России была внесена компания "Виллис Коррун", под номером 97 – "Роллинс Худиг Халл страховые брокеры". Среди первых российских страховых брокеров можно также отметить московские компании "Олд Прайд", "Русский брокерский центр", "Группа СИНКо". В 2002 г. в России было зарегистрировано около 700 страховых брокеров, однако на практике в субъектах Федерации (кроме Москвы) работало не более 5–10 страховых брокеров. К сожалению, до сих пор в России не создана общественная организация, объединяющая страховых брокеров или всех страховых посредников. Наиболее известное из имеющихся объединений – Ассоциация профессиональных страховых брокеров и консультантов – является членом BIPAR, но остается весьма малочисленной и закрытой.

BIPAR – это Европейская ассоциация страховых посредников, образованная в 1937 г. В нее вошли национальные ассоциации профессиональных страховых посредников (агентов и брокеров). Штаб-квартира BIPAR находится в Париже, постоянно действующий секретариат – в Брюсселе. Основные задачи BIPAR: содействие развитию национальных ассоциаций страховых посредников, координация их деятельности, участие в разработке страхового законодательства, оказание помощи в международных контактах страховых посредников и др.

В масштабе мирового рынка выразителем интересов страховых посредников выступает Всемирная федерация страховых посредников (The World Federation of Insurance Intermediaries (WFII)), регулярно консультирующая мировые финансовые и экономические организации по вопросам деятельности страховых брокеров и агентов в современных условиях.

Ассоциация профессиональных страховых брокеров и консультантов создана с целью координации и развития деятельности ее членов в сфере содействия страховому бизнесу, а также представления и защиты имущественных и иных интересов ее членов на территории Российской Федерации и за рубежом. Исходя из поставленной цели основными задачами Ассоциации являются:

• содействие развитию страхового рынка Российской Федерации и, в частности, эффективного механизма формирования и реализации интересов потребителей страховых и перестраховочных услуг;

• формирование и поддержание профессионального статуса страховых брокеров;

• содействие формированию и реализации представительными и исполнительными органами власти Российской Федерации правовой, экономической и социальной политики, отвечающей профессиональным интересам членов Ассоциации;

• противодействие монополизму в страховой деятельности и защита добросовестной конкуренции на рынке страховых услуг;

• развитие и поддержка малого бизнеса в сфере страхования и перестрахования;

• создание благоприятных условий для увеличения количества профессиональных страховых брокеров как необходимого элемента современной рыночной экономики;

• упрочение доверия к страхованию потенциальных потребителей страховых услуг;

• защита интересов потребителей страховых услуг;

• расширение спектра страховых услуг, предлагаемых потребителям и улучшение качества страховых продуктов;

• привлечение интеллектуальных, финансовых, организационных и иных ресурсов членов Ассоциации и всех заинтересованных юридических и физических лиц и их объединений для достижения целей Ассоциации;

• представление интересов членов Ассоциации в государственных органах власти, органах власти субъектов Федерации и муниципальных органах, а также в иностранных и международных организациях;

• осуществление связей с общественностью, рекламной и редакционно-издательской деятельности в интересах членов Ассоциации.

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 2011 г. было зарегистрировано 174 страховых брокера, что на 20 организаций больше, чем в 2009 г. В 2010 г. было выдано 27 лицензий на осуществление страховой брокерской деятельности, 25 организациям отказано в выдаче лицензии, и у 10 брокеров лицензии были отозваны. Таким образом, количество страховых брокеров увеличилось на 13%.

В соответствии с Порядком представления сведений о страховой брокерской деятельности, утвержденным приказом Министерства финансов Российской Федерации (далее – Минфин России) от 11.05.2006 № 76н, данные по форме № 1-брокер представляются ежегодно не позднее 1 февраля года, следующего за отчетным. Как показывает анализ представленных по данной форме сведений за 2010 г., подавляющая часть страховых брокеров находится в Москве – 52% и Санкт-Петербурге – 11%. Основной организационно-правовой формой страховых брокеров является общество с ограниченной ответственностью (ООО) – 84%, в форме закрытого акционерного общества (ЗАО) осуществляют деятельность 9% страховых брокеров, в форме открытого акционерного общества (ОАО) – 2%, индивидуальных предпринимателей – 5%. Основную массу составляют брокеры с количеством сотрудников от 2 до 10 человек (63% брокеров), лишь у пяти страховых брокеров количество сотрудников составило более 50 человек (на долю этих брокеров пришлось 23% сотрудников, занятых в секторе).

В начале XXI в. значение страховых брокеров и их доля на рынке в России существенно возросли. В отличие от середины 1990-х гг. многие страховщики охотно идут на сотрудничество со страховыми брокерами, ожидая увеличения числа заключенных договоров страхования. Постепенно меняется в положительную сторону и отношение к ним потенциальных страхователей, особенно физических лиц, наиболее заинтересованных в заключении договора страхования, максимально учитывающего их интересы. Одновременно страховые посредники, особенно брокеры, подвергаются жесткой критике со стороны руководителей крупнейших страховых организаций за якобы мошеннические действия по отношению к страховщикам, низкий профессиональный уровень, подрыв доверия к страховщикам и т.п.

В то же время в связи с несовершенством законодательства, регламентирующего деятельность страховых брокеров в России, с одной стороны, а с другой – в силу объективных процессов, происходящих на страховом рынке, фактически брокерской деятельностью занимаются и лица, не имеющие соответствующей регистрации. Можно утверждать, что грани, разделяющие сегодня разные типы страховых посредников, стремительно стираются. Различия между страховыми агентами и брокерами становятся весьма условными и искусственными. В современной России создалась такая ситуация, когда законодательство, регламентирующее деятельность страховых посредников, во-первых, не соответствует сложившейся практике, а во-вторых, полностью не исполняется. Однако возможен и путь развития по примеру экономически развитых стран, например государств ЕС.

Европейский опыт регулирования деятельности страховых посредников

Страховое законодательство, регулирующее деятельность страховых брокеров на территории ЕС, основано на Директиве от 09.12.2002 № 2002/92/ЕС "О страховом посредничестве". Завершение формирования единого страхового рынка ЕС в 1999 г. создало уникальную ситуацию для потребителя страховых услуг. В полной мере было реализовано право на свободу предоставления страховых услуг страховщиками, зарегистрированными в одной из стран ЕС, потребителю на территории Евросоюза независимо от места его проживания или потребления страховой услуги. Такая возможность необычайно расширила потребность в квалифицированных посреднических услугах, с одной стороны, а с другой – потребовала принятия норм и правил, защищающих интересы потребителя. Эта тенденция стала очевидной в первые годы XXI в.

Основные изменения, введенные этой Директивой в 2002 г., можно сформулировать следующим образом:

• страховые и перестраховочные посредники рассматриваются как самостоятельные поставщики посреднических услуг по страхованию и перестрахованию соответственно;

• различия в регулировании между традиционными видами страховых посредников устраняются, и требования к осуществлению посреднической деятельности становятся универсальными;

• требования Директивы распространяются только на страховых и перестраховочных посредников, получающих вознаграждение за посредническую деятельность, и не распространяется на случаи, когда страховая премия по договорам страхования, включая страховые премии при возобновлении в течение пяти лет, не превышает 500 евро, или когда страховое посредничество является дополнением к основной услуге или продаже товара продавцом;

• страховые и перестраховочные посредники подлежат обязательной регистрации в уполномоченных органах государственной власти или в соответствии с национальным законодательством в саморегулируемых организациях. Однако в качестве таких организаций не могут выступать страховщики или перестраховщики. Исключение из общего правила предусмотрено только для связанных страховых посредников, регистрация которых возложена на самих страховщиков, как и ответственность за профессиональную небрежность, допущенную ими при осуществлении посреднической страховой деятельности;

• требование регистрации сопровождается необходимостью соблюдения строгих требований к профессиональной компетенции, положительной деловой репутации и наличия финансовых гарантий возмещения вреда потребителям страховых услуг. Эти требования должны содержаться в национальных законах или законодательных актах;

• наличие регистрации в одной из стран ЕС, где расположен головной офис страхового посредника, предоставляет право страховым посредникам беспрепятственно осуществлять посредническую деятельность на территории всех государств Евросоюза;

• нарушение законодательных требований о регистрации страховых посредников должно сопровождаться принятием необходимых санкций к виновным лицам и запретом на осуществление ими посреднической деятельности;

• страховые посредники обязаны предоставлять необходимую информацию потенциальным страхователям обо всех возможных страховщиках, проводящих необходимое страхование, а также указывать, что является причиной сделанного конкретного предложения для страхователя, особенно в том случае, если потребителем является лицо, подпадающее под определение "потребительского договора" в соответствии с директивами ЕС, т.е. заключающее договор не для коммерческих целей, а для личного потребления и в связи с личными нуждами. Одновременно установлены особые требования к информации, представляемой страховыми посредниками потребителям страховых услуг, а также требование о дополнительных гарантиях в случаях, если страховые посредники получают от страхователя страховые премии в пользу страховщика (перестраховщика) или участвуют в перечислении страховой выплаты.

Текст Директивы впервые не содержит самостоятельного определения видов страховых посредников (страховые агенты и страховые брокеры), ранее предусмотренного правом ЕС. Из этого следует, что требования к регистрации и иные нормы распространяются на любых лиц, осуществляющих посреднические услуги в сфере страхования. При этом введено самостоятельное определение связанных страховых посредников, под которыми понимают физических или юридических лиц, действующих от имени и по поручению одного или нескольких страховщиков, которые, однако, при этом не получают страховой премии, и обязательства по заключенным договорам страхования несут только и исключительно сами страховщики. Директива уточнила ОГЛАВЛЕНИЕ посреднической деятельности по страхованию, определив, что страховое посредничество означает деятельность по ознакомлению, предложению и выполнению иных действий, предшествующих заключению договоров страхования, или по заключению таких договоров, или по оказанию помощи в администрировании и исполнении таких договоров, в частности, при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 2).

Если эта деятельность осуществляется страховщиком, его сотрудником или представителем, то ее проведение не подпадает под определение посреднической деятельности. Случаи оказания отдельных видов перечисленных посреднических услуг в дополнение к оказанию иных профессиональных услуг в страховании (аварийные комиссары, страховые юристы и лица, оказывающие прочие виды услуг), также не рассматриваются как страховое посредничество. При этом под "страховым посредником" понимают физическое или юридическое лицо, осуществляющее или участвующее в оказании посреднических страховых услуг. Самостоятельное определение получили и посреднические услуги в перестраховании, и перестраховочные посредники.

В связи с требованием об обязательной регистрации страховых посредников Директива установила, что национальные реестры ведут национальные компетентные органы в соответствии с национальным законодательством. При этом допускается, что национальным законодательством может быть предусмотрено ведение нескольких самостоятельных национальных реестров для регистрации страховых и перестраховочных посредников по установленным в законодательстве критериям. Общее требование обязывает страны ЕС обеспечить сбор информации о зарегистрированных в разных реестрах страховых посредниках для облегчения получения потребителем необходимой информации. При регистрации посредник должен получить от компетентного национального органа соответствующее свидетельство, которое должно представляться по требованию потребителя страховых услуг.

Установление требования о профессиональной компетенции страховых посредников отнесено Директивой к компетенции национального законодательства. Общее ее требование предусматривает, что этот уровень должен быть достаточен для осуществления посреднической деятельности по видам страхования, на которых специализируется посредник. Одновременно национальному законодательству также предоставлено право для посредников – юридических лиц – устанавливать, на каких именно сотрудников распространяются указанные требования. Также определено требование о надлежащей репутации страховых посредников. В Директиве указывается, что нормы национального законодательства не должны допускать к посреднической деятельности лиц, имевших в прошлом судимость, особенно в связи с допущенными нарушениями финансового законодательства или в связи с тем, что ранее руководимая таким лицом организация была признана судом банкротом.

В качестве обязательного введено страхование гражданской ответственности страховых посредников при осуществлении посреднической деятельности на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности на сумму не менее 1 млн евро по одной претензии и не менее 1,5 млн евро в совокупности за год по всем предъявленным претензиям. Страхование может быть заменено иным способом предоставления финансовых гарантий компенсации убытков в аналогичных случаях. Исключение предусмотрено только для страховых посредников, действующих от имени страховщиков или перестраховщиков, которые уже располагают необходимыми суммами для компенсации причиненного вреда страхователям или иным третьим лицам.

Директива уделяет особое внимание защите интересов потребителей страховых услуг, что выразилось в принятии следующих положений:

• если перечисление страховых премий или страхового возмещения осуществляется через посредника, то в национальном законодательстве необходимо предусмотреть такие нормы, чтобы уплаченная страховому посреднику страховая премия рассматривалась как уплаченная самому страховщику и, наоборот, страховое возмещение, перечисленное страховому посреднику, рассматривалась бы как исполненное обязательство только при получении средств выгодоприобретателем по договору страхования;

• страховые посредники должны располагать на постоянной основе гарантийными средствами в размере 4% от полученной страховой премии, но не менее 15 тыс. евро. При этом установлено, что размер резерва и гарантийного фонда страхового посредника подлежат пересмотру с учетом текущей инфляции;

• денежные средства страхователей по договорам страхования должны зачисляться на самостоятельные счета в банках, имеющие иной режим использования, чем прочие счета страхового посредника;

• необходимы специальные процедуры и институты для рассмотрения жалоб и запросов, касающихся деятельности страховых брокеров, в том числе претензий, которые могут быть рассмотрены во внесудебном порядке;

• необходимо, чтобы были сформулированы особые требования к информации, направляемой страховым посредником потребителю посреднических услуг.

Остановимся на последнем требовании, поскольку защита интересов потребителя является одной из характерных тенденций развития страхового законодательства ЕС в конце XX – начале XXI в. В главе III рассматриваемой Директивы установлено, что страховой посредник до оказания посреднических услуг по страхованию должен направить страхователю на национальном языке потребителя или устраивающем его языке следующую информацию:

• наименование посредника и его адрес;

• копию свидетельства о регистрации или иное подтверждение такой регистрации;

• является ли страховой посредник владельцем 10% акций и более страховщика, с которым будет заключен договор страхования. То же самое и в отношении обратного требования: об участии страховщика в капитале страхового посредника;

• наименование и адрес национального института, рассматривающего жалобы страхователей и выгодоприобретателей на действия страховых посредников.

Кроме того, страховой посредник должен:

• указать, что его предложение основано на результатах предварительно проведенного анализа рынка страховых услуг (число таких проанализированных предложений должно быть достаточным для дачи профессиональной рекомендации страхователю);

• проинформировать страхователя, является ли он страховым посредником, связанным с одним или несколькими страховщиками;

• предоставить обоснование, почему страхователю предложены именно такие условия страхования. Данное требование не распространяется на случаи заключения договоров страхования крупных рисков или договоров перестрахования.

В процессе регулирования страховой и перестраховочной деятельности на глобальном уровне большую роль играет Международная ассоциация страховых надзоров (МАСН) (International Association of Insurance Supervisors – IAIS). MACH была основана в 1993 г. и к 2013 г. объединяет уже органы страхового надзора 140 стран, на долю которых прихолится 97% страховых премий, собираемых в мире. В течение 2009–2010 гг. МАСН пересматривала "Существенные принципы страхования" (СПС) (Insurance Core Principles – ICP). В рамках СПС подготовлен проект "Посредники" (ICP "Intermediaries"), содержащий ряд положений, направленных на совершенствование регулирования деятельности страховых посредников. В работе над этими приложениями активно принимали участие Всемирная федерация страховых посредников (WFII), являющаяся членом-наблюдателем МАСН, а также Европейская федерация страховых посредников (BIPAR). Данный проект представляет огромный интерес для участников российского страхового рынка. Проект СПС "Посредники" определяет направления, по которым надзорным органам рекомендуется устанавливать и реализовывать требования к руководству деятельностью страховых посредников, обеспечивать ведение ими дел на основе профессионализма и прозрачности.

МАСН отмечает, что страховые посредники могут выполнять на современном страховом рынке множество важных функций, таких как андеррайтинг, аккумулирование премий, администрирование договоров страхования, урегулирование убытков, оценку и др. Очевидно, что цивилизованные страховые отношения основываются на доверии между их участниками. Создание и функционирование определенных рыночных механизмов формирует и поддерживает доверие. МАСН подчеркивает, что именно страховые посредники, обеспечивающие сочетание интересов потребителей и поставщиков страховых услуг, играют ключевую роль в формировании и поддержании доверия в страховых отношениях. Признавая ключевую роль страховых посредников для функционирования современного цивилизованного страхового рынка, МАСН одновременно проясняет свою позицию по важным аспектам их деятельности, формулирует к ним ряд требований.

Прежде всего обращает на себя внимание тезис МАСН, согласно которому эффективная оценка надзорным органом качества страховой посреднической деятельности возможна лишь на основе индивидуального подхода, адекватного конкретным условиям, сложившимся на различных рынках. Это предполагает, что при регулировании должны учитываться особенности различных страховых рынков, видов посредников, обслуживаемых ими клиентов и даже предлагаемых этим клиентам продуктов.

Обращает на себя внимание позиция МАСН по типам посредников и видам их вознаграждения. Отмечая существование двух категорий посредников, одна из которых действует от имени потребителя, а другая – от имени страховщика, МАСН сознательно избегает определений, безусловно ограничивающих сферу деятельности разных типов посредников, и не пытается навязать рынку какие-либо ограничения. Тем более важно, что далее МАСН отмечает правомерность существования практики регулирования посреднической деятельности, при которой не проводится законодательного разделения между агентами и брокерами, а вместо этого фокусируется внимание на самом содержании той работы, которую они ведут. В связи с этим МАСН подчеркивает принципиальную возможность для одного и того же посредника иметь разный статус в зависимости от конкретных условий его взаимодействия с потребителем. Таким образом, на цивилизованном страховом рынке при выработке базовых подходов к регулированию страховой посреднической деятельности ни в коем случае речь не идет об ограничении сферы деятельности страховых посредников исключительно деятельностью от имени страхователя (брокер) или исключительно от имени страховщика (агент). В проекте отсутствуют условия для того, чтобы абстрактные формы определения статуса посредника подчиняли себе возможности по обслуживанию потребителей, необоснованно ограничивали их.

Реализация посредниками ключевой рыночной роли по обеспечению оптимального взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг и защите страхователей требует, по мнению МАСН, лицензирования их деятельности. МАСН устанавливает общие требования к лицензированию посреднической деятельности в страховании. При этом механизм лицензирования делится на две части. Первая – предполагает лицензирование профессиональных страховых посредников, конкретно не представляющих интересов либо страхователей, либо страховщиков. Деятельность таких посредников должна будет контролироваться государственным органом страхового надзора. Другая часть – аккредитованные страховщиками "связанные" страховые посредники, за деятельность которых будут нести ответственность сами страховщики. Место и роль первых – обеспечение сбалансированного развития страхового рынка, вторых – реализация стандартизированных страховых продуктов, фактически в интересах, под контролем и под ответственность страховщиков. В соответствии с позицией МАСН регулирующие органы должны требовать от страховых посредников наличия и поддержания у них надлежащего уровня профессиональных знаний, опыта, честности и компетентности.

Всесторонний текущий контроль деятельности страховых посредников МАСН также считает важным универсальным принципом регулирования. Здесь особое внимание обращает на себя то, что немаловажную роль в обеспечении такого контроля МАСН отводит саморегулируемым организациям (СРО). Саморегулируемые организации или иные профессиональные объединения разрабатывают соответствующие профессиональные стандарты и применяют их к своим членам.

Надзорный орган должен добиваться от страховых посредников раскрытия потребителям их услуг информации как минимум:

• о содержании и условиях бизнес-отношений между посредником и потребителем его услуг;

• связях со страховщиками, с которыми посредник ведет свои дела;

• способе получения вознаграждения страховым посредником.

При этом размер комиссионного вознаграждения не представляется обязательным к открытию. Выделяются три основных допустимых способа вознаграждения посредников:

• фиксированные суммы (взносы), уплачиваемые напрямую потребителем;

• взносы или комиссионные, уплачиваемые потребителем путем их вычленения посредником из страховых премий или инвестированных средств;

• взносы или комиссионные, уплачиваемые страховщиком.

Надзорный орган может установить требование о раскрытии более детальной информация о вознаграждении посредника, чем информация о его форме или способе, но только по требованию самого потребителя. В практике зарубежного страхового рынка такие требования являются достаточно редкими.

Особому контролю подлежат страховые посредники, которые оперируют деньгами своих клиентов. МАСН требует, чтобы принимались необходимые меры по защите этих средств. Проект обращает внимание на то, что в процессе своей деятельности посредники могут получать деньги от клиентов для последующей уплаты страховых премий страховщикам, а также получать деньги от страховщиков, связанные с оплатой убытков или возвратом премий, для последующей передачи клиентам. Когда риски, связанные с денежными средствами, находящимися у посредника, несет на себе его клиент, эти средства могут быть обозначены как "клиентские деньги". В процессе установления требований к страховым посредникам по обеспечению защиты клиентских денег надзорный орган может рекомендовать посредникам применять следующие процедуры:

• использовать клиентские банковские счета, отдельные от собственных банковских счетов страховых посредников;

• обеспечивать открытие клиентских счетов в надежных банках;

• не допускать, за некоторыми исключениями, присутствие на клиентском счете денежных средств, не принадлежащих клиенту;

• обеспечивать осуществление платежей на клиентский счет без задержек;

• обеспечивать при операциях по клиентскому счету поддержание надлежащего уровня контроля, включая авторизацию платежей, осуществляемых со счета;

• обеспечивать регулярное проведение сверок по счету.

МЛСН также отмечает важность того, что средства клиентских счетов не могут быть использованы для удовлетворения требований кредиторов в случае банкротства страхового посредника.

В отличие от Директивы ЕС "О страховом посредничестве" (2002 г.), проект СПС "Посредники" отражает место и роль страховых посредников на цивилизованном страховом рынке. Главной целью Директивы было не развитие посреднической деятельности на современном страховом рынке, а создание условий для защиты интересов страхователей. Без сомнения, такая цель является исключительно важной, но стремление к ее достижению не должно отодвигать решение вопросов стимулирования посреднической деятельности в страховании на второй план. Правильная постановка и решение этих вопросов зависят от адекватного понимания места и роли страховой посреднической деятельности в современных условиях. К сожалению, Директива 2002 г. не уделяла достаточно внимания этой ключевой для страховых посредников теме. В Директиве страховые посредники были представлены прежде всего лишь как канал продаж страховых услуг, пусть и основной. Вследствие этого они рассматривались как участники рынка, выполняющие подчиненные функции по сравнению со страховщиками и перестраховщиками. В проекте СПС "Посредники" отражена ключевая роль страховых посредников в формировании и поддержании доверия между участниками страховых отношений, что заложит основы непрерывного развития рынка. Это очень важное для современного российского страхового рынка утверждение. Направление развития страхового рынка, который стремятся задать российские профессиональные страховые посредники, заключается в приоритетности создания механизма, обеспечивающего баланс интересов основных участников страховых отношений. Таким образом, при любой модели отечественного страхования именно в сбалансированном развитии, а не в одностороннем принуждении страхователей к страхованию, заключается основа и выражается положительная перспектива становления цивилизованного страхового рынка. Ключевую роль в этом должны играть профессиональные независимые страховые посредники.