Лекция 20. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ С КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ

В результате изучения данной главы студент должен:

знать

• что собой представляет кредитование инновационного предпринимательства;

• виды кредитной поддержки субъектов инновационного предпринимательства;

• риски банков, связанные с вложением средств в инновационный бизнес;

• направления развития кредитных организаций в области развития инновационного предпринимательства в Российской Федерации;

уметь

• грамотно оценить финансовое состояние заемщика – субъекта инновационного предпринимательства;

• анализировать риски при предоставлении кредитов;

• объяснить механизм кредитования инновационного предпринимательства;

владеть

• способами привлечения клиентов для инновационного кредитования;

• инструментами анализа и оценки кредитных рисков, а также определения возможного лимита кредитования в соответствии с порядком проведения данной процедуры в зависимости от кредитного продукта.

Необходимость участия коммерческих банков в сфере поддержки инновационного предпринимательства

Характерная особенность инновационного предпринимательства – ограниченность финансовых ресурсов. Способами пополнения ресурсов служат как собственные средства (прибыль, амортизационные отчисления, средства, получаемые от продажи акций (для акционерных обществ), дебиторская задолженность), так и привлеченные ресурсы (средства акционеров; выпуск облигаций, бюджетное финансирование). Однако, если собственных и иных привлеченных ресурсов для обеспечения инвестиционных и оборотных потребностей инновационного предпринимательства оказывается недостаточно, то существенную финансовую поддержку могут оказать банки и небанковские кредитно-финансовые институты в виде инновационного кредитования.

Под кредитованием инновационного предпринимательства понимают предоставление банками и иными кредитными институтами средств: на приобретение основных средств и нематериальных активов (лицензий программного обеспечения нового поколения); пополнение и приобретение оборотных средств для диверсификации и внедрения новых видов производства и модернизации техники; строительство и реконструкцию объектов основного фонда, позволяющих выпускать новую конкурентоспособную продукцию, не имеющую аналогов в мире.

Коммерческие банки и другие кредитные институты оказывают кредитную поддержку субъектам инновационного предпринимательства, в том числе на основе:

• компенсации издержек субъектов инновационного предпринимательства по привлечению финансовых ресурсов и снижению рисков;

• предоставления обеспечения по обязательствам субъектов инновационного предпринимательства с учетом договоров кредитов, займов и лизинга основных средств;

• возмещения затрат, связанных с оплатой стоимости вознаграждения за предоставление банковской гарантии, по договорам поручительства;

• осуществления лизинговых сделок и др.

К важным направлениям развития кредитных организаций в области развития инновационного предпринимательства в Российской Федерации относятся:

• формирование конкурентной среды, диверсификация экономики;

• увеличение занятости населения, развитие самозанятости, повышение производительности труда;

• увеличение ВВП;

• увеличение налоговых поступлений;

• формирования среднего класса общества.

Задачи коммерческих банков в сфере кредитной поддержки инновационного предпринимательства:

• обеспечение равных возможностей доступа субъектов инновационного предпринимательства к средне- и долгосрочным финансовым ресурсам, в том числе за счет сочетания механизмов бюджетного и частного финансирования;

• обеспечение адресности финансовой поддержки субъектов инновационного предпринимательства;

• развитие финансовой инфраструктуры поддержки инновационного предпринимательства.

Приоритетами поддержки инновационного предпринимательства выступают:

• отрасли экономики, определенные федеральными органами исполнительной власти Российской Федерации и субъектов РФ;

• проекты, осуществляемые в сфере науки, инноваций и высоких технологий;

• проекты, направленные на реализацию национальных проектов в области здоровья, образования, жилья, сельского хозяйства, демографии;

• проекты, способствующие развитию инфраструктуры субъектов РФ;

• проекты, осуществляемые в регионах, испытывающих дефицит финансовых ресурсов;

• экспортно-ориентированные и импортозаменяющие проекты, направленные на повышение конкурентоспособности малых и средних предприятий на внешних рынках.

Хотя темпы развития инновационного предпринимательства во всех странах имеют положительную тенденцию, вместе с тем данный вид кредитования сопряжен для банков со значительными рисками, главные из которых:

• низкая прозрачность субъектов инновационного предпринимательства;

• нестабильное финансовое положение заемщиков;

• отсутствие достаточного и ликвидного обеспечения;

• низкая финансовая грамотность работников предприятий данной сферы;

• отсутствие необходимой финансовой поддержки на федеральном и региональном уровне;

• неразвитость законодательного обеспечения данной сферы и др.

При этом кредитование инновационного предпринимательства – один из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с такими предприятиями открывает для банков возможности существенно нарастить объемы активных и пассивных операций. Это особенно актуально для банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.

Кредитование инновационного предпринимательства представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций. В 2010–2011 г. средние годовые ставки по рублевым кредитам составляли 20–25%, по валютным – 12–20% при сравнительно небольших сроках оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1–2 года). Свыше 90% коммерческих банков выразило заинтересованность в кредитовании инновационного предпринимательства.

Сегодня рынок кредитования инновационного предпринимательства характеризуется относительно невысокой степенью конкуренции, так как в России действовало ограниченное число банков, специализирующихся в этой сфере деятельности. До 20% общего объема финансовых ресурсов приходилось на программу кредитования инновационного предпринимательства, финансируемую за счет средств ЕБРР. Среди банков – участников программы: Сбербанк России, Внешэкономбанк, Альфа-Банк, МДМ-Банк, Промышленно-строительный банк, УРАЛСИБ, Внешторгбанк, Банк кредитования инновационного предпринимательства (КМБ-Банк, Москва), Национальный банкирский дом (НБД-Банк, Нижний Новгород), Дальневосточный банк (Владивосток), Уралтрансбанк (Екатеринбург), Челиндбанк (Челябинск), банк "Центр-инвест" (Ростов-на-Дону) и Сибака-дембанк (Новосибирск).

К основным тенденциям развития кредитования инновационного предпринимательства относят:

• постоянно растущий спрос со стороны инновационного предпринимательства на банковские услуги;

• снижение ставок по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;

• стандартизация процесса кредитования путем развития скоринговых технологий.

В целях сохранения высоких темпов экономического роста государством предусматриваются:

– оказание поддержки малому предпринимательству, в первую очередь научно-производственным малым предприятиям, производящим товары и услуги, с предоставлением предусмотренных правовыми актами льгот по обеспечению их нежилыми помещениями, находящимися в государственной собственности отдельных городов и местных органов власти;

– совершенствование системы финансовой и имущественной поддержки развития инновационного предпринимательства через: возможности фондов содействия кредитованию инновационного предпринимательства, созданных в отдельных регионах (например, Фонда содействия развитию инновационного предпринимательства в г. Москве), и содействия развитию венчурных инвестиций в малые предприятия в научно-технической сфере; развитие системы микрофинансирования малых предприятий различных городов и регионов; совершенствование мероприятий по размещению государственного заказа среди субъектов инновационного предпринимательства; развитие инновационной среды, в том числе технопарков, бизнес-инкубаторов, центров трансферта технологий, уделяя особое внимание созданию соответствующих инженерной, социальной и коммуникационной инфраструктур; создание условий для развития прикладной и отраслевой инновационной, научной деятельности; создание благоприятной среды для привлечения иностранных инвестиций с целью повышения их уровня, приходящегося на одного жителя; совершенствование механизмов содействия развитию экспортной деятельности российских предприятий и организаций; реализация мероприятий по дальнейшей эффективной интеграции страны в систему товарных, информационных и финансовых, межрегиональных и международных обменов; совершенствование системы управления малыми и средними предприятиями, ориентированное на дальнейшее снижение административных барьеров на пути развития предпринимательства, а также повышение профессионализма управленческого персонала; совершенствование механизмов взаимодействия власти и бизнеса на основе строгого соблюдения правовых норм; создание положительного имиджа инновационного и среднего предпринимательства; создание условий для повышения предпринимательской активности и открытия собственного бизнеса молодыми людьми.

Таким образом, развитие инновационного кредитования имеет чрезвычайно большое значение для развития российской экономики.