Хранение ценностей в банке

В ситуации кризиса или иных обстоятельствах, когда спокойствие за свои сбережения гораздо важнее прибыльности от процентов по вкладам, среди клиентов кредитных организаций становятся популярными банковские сейфы и специальные хранилища ценностей. При этом хранение понимается как технически, депозитная операция, в которой одна сторона (депозитар) принимает на хранение от другого (депонента) какие-либо ценности с условием возврата их по первому требованию.

В соответствии со ст. 921 ГК РФ банки могут принимать на хранение ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и другие ценности, в том числе документы. Однако следует иметь в виду, что деятельность банка по договору хранения ценностей регулируется общими правилами, применяемыми к договорам хранения. Передача клиентом ценностей банку на хранение не является единственным способом хранения последних.

Оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов банки могут только при наличии сертифицированного хранилища. В соответствии с Законом о банках между клиентом и кредитной организацией может быть заключен договор о предоставлении в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений либо находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей. Порядок хранения ценностей регламентируется Положением Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации". Специфика хранения предполагает выдачу лицензий в порядке, установленном Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Виды услуг банков по хранению включают предоставление в аренду:

– индивидуальных сейфов;

– индивидуальных сейфов автоматизированного хранилища ценностей клиента;

– индивидуальных сейфов нотариусам;

– индивидуальных сейфов для осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью;

– индивидуальных сейфов риэлторским фирмам.

Кроме того, банки могут предоставлять услуги по допуску к индивидуальному сейфу расширенного круга лиц.

Оплата хранения ценностей. За операции по хранению ценностей^[1] банки получают определенную плату, включающую стоимость аренды сейфа (ячейки), стоимость оказания услуги и плату за пользование банковской техникой. Например, клиент может арендовать индивидуальные сейфы на любые сроки с последующей пролонгацией. В зависимости от сроков аренды и количества арендуемых сейфов действует гибкая система скидок (см. табл. 9.3).

Таблица 9.3

Тарифы на хранение ценностей в банке (с предоставлением индивидуального банковского сейфа)

Наименование операции Порядок взимания
Аренда индивидуального банковского сейфа, руб.
Размер сейфа	1 мес.	3 мес.	6 мес.	1 год	Единовременно, в день заключения договора при оплате наличными в течение 1-го рабочего дня при перечислении с расчетного (текущего) счета
70×300x×30	500	1450	2900	5500
133×265×480	700	2050	4100	7700
150×300×430	800	2350	4700	8800
240×265×480	1200	3550	7100	13 200
300×300×430	1400	4150	8300	15 400
Примечание. Стоимость аренды сейфов указана с учетом НДС 18%.
Аренда с контролем условий доступа			Стоимость аренды ячейки + 1300 руб., в т.ч. НДС – 18%. Единовременно, в день заключения договора при оплате наличными в течение 1-го рабочего дня при перечислении с расчетного (текущего) счета
Штраф, взимаемый в случае неосвобождения клиентом сейфа в срок			Оплата по тройной тарифной ставке за каждый день (взимается при обращении клиента в банк в день освобождения ячейки)
Штраф, взимаемый в случае утери или порчи клиентом ключа от сейфа и (или) его дубликата, повреждения по вине клиента сейфа, кассеты, замка			3000 руб.
Задаток за ключ. Компенсация банку в случае утери от сейфа и (или) его дубликата, повреждения по вине клиента сейфа, кассеты, замка			3000 руб., в т.ч. НДС – 18%

Порядок хранения ценностей. Допускается предоставление права пользования арендованным сейфом доверенному лицу. Клиенту запрещается использовать индивидуальный сейф для хранения взрывчатых, легковоспламеняющихся, токсичных, радиоактивных, наркотических веществ, а также оружия и боеприпасов.

Согласно действующему законодательству ограничение прав клиента на распоряжение ценностями, находящимися на хранении, не допускается, однако это не распространяется на наложение ареста на последние.

В качестве хранилища для ценностей может предоставляться как целый сейф, так и его отдельная ячейка, а также просто изолированное помещение в банке. Так, в депозитарии Банка Москвы количество сейфовых ячеек превышает 1000 шт. Сбербанк России предлагает воспользоваться индивидуальными банковскими сейфами, установленными более чем в 900 хранилищах филиалов банка на всей территории России. В хранилищах Сбербанка России установлены индивидуальные сейфы самых разных размеров^[2]. Сейф может быть оборудован внутренним контейнером.

ГК РФ предусматривает два способа хранения в индивидуальном банковском сейфе, а именно:

• хранение ценностей с использованием поклажедателем (клиентом) охраняемого банком индивидуального банковского сейфа.

При осуществлении этого способа хранения клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа. Банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль над их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту. Условиями договора может быть предусмотрено право клиента работать в банке с ценностями, хранимыми в индивидуальном сейфе;

• хранение ценностей с предоставлением клиенту охраняемого банком индивидуального банковского сейфа предполагает предоставление клиенту индивидуального банковского сейфа. Банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка.

Хранение ценностей в банке является одним из специализированных видов хранения. Он представляет собой обязательство, в силу которого банк при получении от клиента ценностей на хранение выступает как хранитель, деятельность которого подпадает как под общие, так и под специальные правила хранения. Если предметом договора являются драгоценные металлы, то необходимым условием его заключения является наличие сертифицированного хранилища. Помимо этого, заключение договора хранения драгоценных металлов требует удостоверения его свидетельством об открытии счета ответственного хранения драгоценных металлов.

Договор хранения ценностей. По договору хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа, для чего ему должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому. Банк, предоставляя сейф для хранения, контролирует закладку ценностей и доступ к сейфу, не участвуя в формировании его содержимого. Объяснив клиенту, как пользоваться сейфом, сотрудник банка выходит из депозитария. Никто, кроме клиента, не присутствует там в момент вложения ценностей в ячейку – таким образом соблюдается полная конфиденциальность.

Условиями договора (приложение 5) может быть предусмотрено право клиента работать в банке с ценностями, хранимыми в индивидуальном сейфе. При этом банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа. После изъятия банковский служащий возвращает их клиенту и обеспечивает ему возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка. Кроме того, банк обязан осуществлять контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф. Вход в хранилище ценностей оборудуется бронированной дверью специальной конструкции, закрывающейся не менее чем на два ключа. Ключи от хранилища ценностей находятся у должностных лиц, которые ответственны за их сохранность и которые производят опечатывание хранилищ. Хранилище ценностей может быть и с охранной сигнализацией, обеспечивающей возможность круглосуточного контроля хранилища. Регулирование действий работников кредитной организации но работе с ключами от хранилища ценностей четко прописывается в соответствующей инструкции. Так, при изъятии из мест хранения должностными лицами, ответственными за сохранность ценностей, пакета с дубликатами ключей составляется и подписывается акт с указанием причин изъятия. Акт приобщается к мемориальному ордеру.

Банк освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что но условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы.

Очень часто сейфы арендуются физическими и юридическими лицами для оказания посреднических услуг при расчетах наличными деньгами по операциям купли-продажи объектов недвижимости. Данная операция но хранению ценностей сопровождается заключением договора с покупателем и продавцом объекта недвижимости, в котором указываются предмет договора, срок, правила хранения и вскрытия ячейки, размер и порядок оплаты услуги хранения, права, обязанности, ответственность, а также реквизиты сторон. Операция закладки денег покупателя в сейф производится в присутствии продавца и сотрудника банка. Продавец может изъять деньги из сейфа только в присутствии покупателя и при предъявлении договора купли- продажи объекта недвижимости, зарегистрированного и заверенного в порядке, установленном законодательством. В случае, если сделка не состоялась, банк позволяет покупателю изъять деньги из сейфа лишь по окончании срока действия договора.

Порядок оказания подобной услуги через риэлтерскую фирму означает, что между фирмой и банком заключается длительный договор аренды, а по каждой сделке заключается дополнительное соглашение.

Если банк предоставляет для хранения ценностей стальную камеру, им проводится операция по принятию на хранение ценностей и закладки их в камеру по соответствующему договору. В этом случае банк выступает в роли агента.

Хранение ценных бумаг в депозитарии. Все более популярными среди клиентов кредитных организаций становятся договоры хранения ценных бумаг в депозитарии. Регулирование депозитарной деятельности банков по всем видам ценных бумаг (документарных, бездокументарных, эмиссионных и неэмиссионных) осуществляется в соответствии с постановлением ФКЦБ России от 16 октября 1997 г. № 36 "Об утверждении Положения о депозитарной деятельности в Российской Федерации, установлении порядка введения его в действие и области применения". Осуществляя депозитарную деятельность, банк предоставляет услуги по учету и удостоверению прав на ценные бумаги, передаче ценных бумаг. Передача сертификатов ценных бумаг на хранение в депозитарий влечет за собой изменение способа удостоверения прав па ценные бумаги: удостоверение прав с помощью сертификата заменяется на удостоверение прав с помощью записи на счете депо, открытом в депозитарии.

Основными приоритетами при предоставлении в аренду индивидуальных сейфов являются:

– обеспечение сохранности имущества клиентов;

– соблюдение принципа конфиденциальности;

– повышение качества обслуживания клиентов;

– гибкая тарифная политика, обеспечивающая конкурентоспособность тарифов и льготы клиентам, арендующим сейфы на длительные сроки;

– комплексный подход, предусматривающий предоставление сопутствующих услуг, которые максимально удовлетворяли бы запросы различных групп арендаторов индивидуальных сейфов.