Гражданско-правовое регулирование договора страхования

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве.

Регулирование страховых договоров – весьма специфическая область обязательственного права: многое в страховых отношениях строится па доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ.

Страховой договор – это такой договор, в силу которого одно лицо за определенную плату обязывается возместить ущерб, какой может понести имущество другого от известной случайности.

Страховой договор – это соглашение, по которому одна сторона (страхователь) обязывается к уплате страхового взноса, а другая сторона (страховщик) – организация, созданная специально для страховых операций, принимает на себя ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни страхователя или другого заинтересованного лица (выговоренного лица) от наступления предусмотренного в договоре события.

Если договор заключается в рамках обязательного страхования, то размер и порядок внесения страхового взноса, размер и правила расчета страховой выплаты, страховое событие, по поводу которого заключается договор страхования, определяются законом. Если договор заключается в рамках добровольного страхования, соответствующие параметры устанавливаются страховщиком и согласовываются со страхователем.

Стороны договора

Страхователем всегда выступает либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо (выгодоприобретатель, застрахованный).

Страховщиком должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 938 Гражданского кодекса Российской ФедерацииЁИз этого правила есть только одно исключение – сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК РФ, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

Выгодоприобретатель^[1] – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу, например, по договору страхования ответственности.

Застрахованное лицо – лицо, чьи интересы подпадают под страховую защиту. Застрахованный нс является самостоятельным участником страховых правоотношений.

Форма договора – обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Вопросы практики

Стандартная форма договора (п. 3 ст. 940 ГК РФ) – страховой полис, но полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст. 943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому виду страхования).

Признаки договора добровольного страхования

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой и его надо отличать от условных сделок (ст. 157 ГК РФ). Возникновению обязанности страховщика выплатить страховое возмещение присуща вероятность и случайность (непредсказуемость)^[2].

Договор страхования носит взаимный характер. Обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая; страховщик – выплатить страховое возмещение в случае наступления события, оговоренного в договоре и др.

Страховой договор является консенсуальным договором, т.е. для его заключения достаточно соглашения сторон. Консенсуальный договор считается заключенным с момента подписания его сторонами. Большинство гражданско-правовых договоров относится к этой группе.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ).

Обязанности страхователя по договору страхования:

• уплачивать страховые взносы;

• сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (и. 1 ст. 944 ГК РФ).

Отметим, что страховщик имеет право не только потребовать от страхователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, по и самостоятельно оценить этот риск. Требования страховщика о такой оценке для страхователя обязательны.

Если после заключения договора страхования установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Страховщик обязан сохранять тайну страхования (ст. 946 ГК РФ). Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.

Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (π. 1 ст. 961 ГК РФ).

Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок (ст. 314 ГК РФ) и в форме, установленной для любого договора страхования. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя.

Страховой договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Договор может быть досрочно прекращен (расторгнут) в следующих случаях:

1) неуплаты страхователем страховой премии (взносов) в установленные договором сроки (п. 1 ст. 23 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации");

2) если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ); к таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;

3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке; при этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов);

4) ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя^[3] – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ и ст. 19 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".