О функциях банков в экономике

В развитие темы функций банков в экономике необходимо отметить, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы, во-вторых, господствующий в стране тип банков может значительно ускорять либо задерживать экономическое развитие, в-третъих, функции или роли центрального и коммерческих банков в экономике страны должны быть разными. Принимая во внимание отмеченное и не акцентируя внимание на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что у них две комплексные функции.

Первая из них – обеспечение субъектов экономики деньгами, необходимыми для:

а) текущих расчетов и платежей (деньги как средства предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств);

б) развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг).

С этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег государственных и муниципальных органов (бюджетов разных уровней), предприятий, организаций и населения предстает не как функция (цель, задача), а как необходимый (для коммерческих банков – единственно возможный) способ ее выполнения.

Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как организации для финансового посредничества. В этом качестве коммерческие банки, в частности:

• концентрируют у себя финансовые (денежные) средства большинства участников хозяйственного оборота, объединяя разрозненные суммы, в том числе мелкие, принадлежащие бюджетам, предприятиям, организациям, учреждениям, физическим лицам, в общие денежные фонды, которые уже в силу своих значительных размеров представляют весьма серьезный экономический ресурс;

• опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, которые заключают между собой субъекты экономики, без чего был бы практически невозможен нормальный товарооборот в обществе. Тем самым банки позволяют указанным субъектам экономить на так называемых трансакционных издержках (затраты на заключение и проведение сделок), минимизировать предпринимательские и иные финансовые риски;

• проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет, стараясь оптимизировать такие платежи;

• обеспечивают сохранность и даже приращение (начисление процентов, конвертация в более доходные валюты) сумм, доверенных им клиентами;

• обеспечивают перевод наличных денег в безналичные и наоборот, своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью;

• на основании специальных договоров управляют на доверительных началах деньгами и иным имуществом отдельных клиентов в их интересах или в интересах указанных ими лиц;

• проводят валютообменные операции;

• оказывая клиентам перечисленные услуги, банки тем самым:

а) проводят в жизнь денежную политику центрального банка, а следовательно, экономическую политику государства;

б) способствуют стабилизации денежного обращения в стране;

в) формируют денежное предложение, в том числе предложение ресурсов для инвестиций;

г) являются как бы проводниками или даже "поводырями" в рыночной экономике для других участников рынка (для их денежных потоков) – производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения;

• канализируют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики (разнообразные формы кредитования кредитоспособных заемщиков);

• часть собственных средств в пределах разрешенных нормативов непосредственно или через свои дочерние компании вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования и получения соответствующих дивидендов. В этом случае банки нельзя рассматривать как посреднические организации.

Сфера, где действуют банки и иные КО, – это сфера (часть сферы) нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются свои особые продукты – услуги. У материального производства в принципе нет иной функции кроме производства материальных благ. Равным образом функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле банки и иные КО производят совершенно уникальную продукцию – банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не могут обойтись субъекты хозяйствования и которые бесконечно разнообразны в разных банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского производства речь идет о разнообразных сочетаниях условий, правил, процедур, работ, регламентов взаимодействия, каждый раз составляющих единый технологический процесс обслуживания клиента. Соответственно, вторая функция банков состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с деньгами).

Банковский сектор весьма остро и гибко реагирует на любые изменения как в экономической, так и в социально-политической жизни страны. В силу вовлеченности в сферу банковской деятельности и связанных с ней интересов предельно большого количества действующих лиц и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства. Это свидетельствует об особом, значимом месте банковской системы в любой экономике.