Факультативное и облигаторное перестрахование

Факультативное перестрахование. Термин "факультативное" в отношении к перестрахованию подразумевает, что решение о передаче и приеме риска в перестрахование принимается страховщиком и перестраховщиком в каждом отдельном случае по поводу каждого отдельного принимаемого на страхование риска. Прямой страховщик в случае необходимости перестрахования сам решает, кому из перестраховщиков предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, проведя оценку риска и проанализировав имеющуюся информацию и соотнеся их с основными принципами своей деятельности, решает, принять ли часть риска, какую перестраховочную емкость (капитал) предоставить и на каких условиях (вид перестрахования, перестраховочная премия, особенные условия). Факультативное перестрахование осуществляется на основании заключения самостоятельного договора перестрахования, который должен содержать все необходимые условия, определяющие договоренности сторон.

Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестраховщику правильно оценить риск. Как правило, такая информация содержит^[1]:

1) название и адрес страховщика;

2) вид страхования;

3) вид перестрахования (пропорциональное и непропорциональное);

4) место расположения риска (страна, адрес);

5) застрахованный интерес;

6) условия страхования/застрахованные опасности (в отношении существенных должно быть указано, какие из них включены в договор прямого страхования, а какие исключены, либо должны быть перечислены изменения стандартных условий договора);

7) общая страховая сумма/максимально возможная сумма убытка с указанием валюты страхования, ставка премии;

8) франшиза страховщика;

9) перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и другие затраты;

10) начало и конец факультативного перестрахования;

11) предложенная в перестрахование доля;

12) меры и возможности предотвращения убытков;

13) возможность предоставление сюрвейерского отчета; статистическое прохождение договоров прямого страхования о страховании объекта, страхового интереса, передаваемого в перестрахование (желательно по крайней мере за последние 5 лет);

14) указание на возможное объединение с другими действующими договорами перестрахования, перестраховочное покрытие по которым распространяется и на перестраховываемый факультативно риск;

15) доля и размер собственного удержания страховщика по договору прямого страхования; название основного страховщика и указание на состраховщиков, если таковые имеются.

Перечисленная выше информация является офертой, т.е. предложением перестраховщику к заключению договора перестрахования. После того как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю (в процентах или твердой сумме) он примет в факультативное перестрахование. Такое подтверждение (акцепт), так же как и оферта, должно быть сделано в форме, предусмотренной действующим законодательством для формы договоров перестрахования: по факсу, путем отправки подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестраховщик.

Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска – также по телефону, телексу или телефаксу, чтобы сообщить об этом быстрее. Перестраховщик может предложить прямому страховщику иные условия, чем указаны в оферте, на которых он согласен заключить договор факультативного перестрахования. Если же перестраховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

Если стороны не договорились об ином, то договор факультативного перестрахования вступает в силу с момента получения акцепта. Существенные изменения условий договора прямого страхования (например, касающиеся страховой суммы, ставки премии, перечень застрахованных опасностей) в период его действия являются обязательными для перестраховщика только в том случае, если он дал на то свое согласие.

С точки зрения требующейся информации, факультативное перестрахование во многом схоже с прямым страхованием. У крупных профессиональных перестраховщиков есть отделения факультативного перестрахования, где работают специалисты в различных отраслях, которые могут быстро и компетентно оценить предложенные риски.

При факультативном перестраховании задача перестраховщика не ограничивается расширением финансовых возможностей прямого страховщика по принятию рисков. Достаточно часто перестраховщик оказывает помощь прямому страховщику при оценке риска, при определении условий договора страхования и мер по предотвращению ущерба, а также предоставляет консультации по данным вопросам. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска в том месте, где он расположен, как на национальной территории, так и за границей.