Электронные платежные системы в Интернете

Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и электронной формах.

Развитию систем интернет-платежей по всему миру способствует распространение интернет-торговли. На этот процесс влияет ужесточение конкуренции в реальных секторах экономики, связанное с поисками новых способов сокращения издержек, привлечение клиентов и обслуживание их в Интернете.

Электронный обмен данными (Electronic Data Interchange - EDI) через специализированную сеть передачи данных и электронный перевод денежных средств (Electronic Fund Transfer - EFT) по защищенным частным сетям между банками давно используются для проведения деловых операций и расчетов. Появление сети Интернета, предоставляющей доступ по невысоким и недифференцированным тарифам, позволило значительно снизить расходы на осуществление деловых операций, расширить возможности электронной коммерции, предоставления банковских услуг и др. В результате сложились благоприятные условия для формирования киберэкономики, в которой есть электронные аналоги таких экономических категорий, как деньги, инвестиции, торговля, реклама, маркетинг и т.д.

В настоящее время платежные системы Интернета предлагают следующие способы оплаты: наличными, банковским переводом, наложенным платежом, почтовым переводом, в режиме on-line.

При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, во-первых, не позволяет доставлять покупки по всем населенным пунктам, во-вторых, непригоден при приобретении товаров, представленных в электронном виде (информация, программные продукты и др.).

Оплата банковским переводом удобна для частных лиц и организаций, но требует заполнения квитанции, оплаты ее через банк и в большинстве случаев отправки квитанции об оплате по факсу.

Оплата наложенным платежом используется при доставке товаров в города, в которых нет курьерской службы, товар оплачивается при получении в почтовом отделении и 20-30% стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг.

При оплате почтовым переводом перевод денег может занимать более месяца и при этом взимается 10% суммы платежа.

Платежные системы on-line обладают рядом достоинств: удобство использования, невысокая стоимость внедрения и высокая скорость проведения операций. Эти системы предлагают следующие механизмы платежа: с помощью кредитных карт и электронных денег. Покупатель или продавец выбирает тот механизм, который в наибольшей степени соответствует их требованиям и возможностям.

Использование пластиковой карты для расчетов в Интернете не требует открытия новых счетов, для работы подходят обычные банковские карты. Но в таких системах не поддерживается достаточный уровень безопасности и анонимности.

Расширение масштабов платежей в Интернете посредством кредитных карт требует единообразия в способах проведения операций, наличия стандарта, позволяющего программному обеспечению различных разработчиков функционировать совместно. В настоящее время действуют два стандарта, упрощающие применение электронного бумажника (wallet) и проведение транзакций с использованием кредитных карт: Secure Electronic Transaction - протокол SET*, разработанный консорциумом "Visa/MasterCard"; Joint Electronic Payment Initiative - JEPI**, разработанный консорциумом "World Wide web Consortium" и компанией "CommerceNet".

Электронные деньги (цифровые деньги, digital cash, e-cash) представляют собой набор цифр, заменяющий банковские купюры и монеты и позволяющий приобретать товары и услуги в режиме прямого доступа. Они являются альтернативой наличности и чеков при оплате товаров повседневного спроса и со временем их заменят.

Через Интернет осуществляют следующие операции.

1. Прием платежей через платежный шлюз (Internet payment gateway), который обеспечивает прием транзакции и ее доставку в процессинговый центр банка-эквайера, обслуживающего владельца магазина. Платежный шлюз (платежная система) является организацией, специализирующейся на платежных операциях, и должен помимо приема и транспортировки транзакций осуществлять защиту конфиденциальных данных на своем сервере и обеспечивать простую схему подключения к нему. Российские платежные шлюзы, действующие в данный момент на рынке обслуживания платежей с использованием пластиковых карт (например, платежные системы "Assist" и "Cyber-Plat"), не предоставляют возможностей интернет-магазинам отслеживать риски, так как, принимая транзакции на своем сервере, не выдают интернет-магазину никакой информации о параметрах и числе транзакций по его сайту.

2. Прием платежей через биллинговую компанию, которая выполняет функции доставки транзакции до процессингового центра банка-эквайера, мониторинга рисков, управления ими, организации доступа к статистике по трансакциям и обеспечению расчетов с владельцами сайтов, подключенных к биллингу. Она строит систему финансовых взаиморасчетов с обслуживаемыми сайтами и согласовывает ее с системой безопасности таким образом, чтобы точно прогнозировать возможный уровень мошеннических транзакций по каждому клиенту биллинга, обеспечивать достаточность средств на лицевом счете клиента для покрытия прогнозируемых убытков. Биллинговыми компаниями в основном обслуживаются сайты по продаже программного обеспечения путем скачивания его с сервера поставщика, продаже услуг хостинга и т.д.

3. Прием платежей непосредственно электронным магазином, который обеспечивает доставку транзакции до процессингового центра банка-эквайера за счет прямого подключения к нему. Эта организация платежей приемлема в условиях неразвитости инфраструктуры Интернета как торговой площадки или при обслуживании интернет-магазина с большим оборотом.

Банки и компании в настоящее время создают системы, осуществляющие расчеты не на базе частных сетей, а при содействии Интернета, что значительно снижает затраты на выполнение транзакций.

Системы интернет-платежей в России находятся в состоянии развития. На российском рынке функционируют системы на базе: кредитных карт "Assist", "ЭЛИТ", "Russian Shopping Club", "Телебанк"; цифровых наличных: "CyberPlat", "Instant", "PayCash", "webMoney"; на базе квитанций "SberPlat".

Характеристика российских электронных платежных систем приведена ниже:

o "Cyber Plat" - дебетная, платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронной цифровой подписью. На сегодня обслуживаются только рубли;

o "Assist" - кредитная, платеж осуществляется с использованием кредитной карты;

o "ЭЛИТ" - кредитная, платеж осуществляется с использованием кредитной карты систем "Visa", "Union Card", "ЕигоРау", "American Express" и др.;

o "Russian Shopping Club" - платежным средством является пластиковая карта ("Visa", "MasterCard", "AmEx", "Discover", "EuroCard"), бизнес-чек или персональный чек. Возможен перевод денег как в момент покупки, так и в отложенном режиме;

o "PayCash" - дебетная, мультивалютная, цифровая наличность, переведенная на электронный кошелек;

o "WebMoney" - дебетная, платеж осуществляется цифровыми наличными на основании электронного чека;

o "SberPlat" - на основании квитанций.