Лекция 2. Экономическое ОГЛАВЛЕНИЕ страхования
После изучения главы 2 бакалавр должен:
знать
• роль и значение страхования;
• место страхования в финансовой системе России;
• понятие и функции страхования;
• экономические основы страхования;
уметь
• оценивать риски организации;
• определять экономическую базу для регулирования страховых отношений;
владеть
• понятийным аппаратом в области финансовой системы России и определять место страхования в данной системе;
• принципами страхования;
• экономическими основами страхования.
Роль и значение страхования
Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними существует и диалектическое противоречие, которое выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб. Например, в США прямые убытки от природных катастроф в среднем за десять лет составили 1–2% национального дохода[1]. Убытки от террористического акта 11 сентября 2001 г. в Нью-Йорке первоначально были оценены в 100 млрд долл. В 2003 г. американские страховщики потребовали от террористов компенсации убытков в сумме 300 млрд долл.[2] В 2004 г. в результате природных катастроф погибли 250 тыс. человек. Не стал исключением и 2005 год. После землетрясения и цунами в Юго- Восточной Азии в декабре 2004 г., жертвами которого стали более 300 тыс. человек, ураганы "Рита" и "Катрина" в сентябре 2005 г. привели к десяткам человеческих жертв.[3]
Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск: без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет и страхового интереса. ОГЛАВЛЕНИЕ риска и степень вероятности его определяют ОГЛАВЛЕНИЕ и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.
Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск – это объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, и проявляется он как множество отдельных обособленных рисков. Таким образом, под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики тех или иных явлений природы и видов деятельности человека. Риск – это и историческая, и экономическая категория. Как историческая категория он представляет собой осознанную человеком потенциальную опасность. В этой связи можно говорить о том, что риск возник на низшей ступени цивилизации с появлением у человека чувства страха перед смертью, т.е. риск связан со всем ходом общественного бытия.
В западной экономической теории принято считать, что в отсутствие возможности страхования определенные секторы экономики не получили бы своего современного развития. Например, развитие частного строительства во многом обязано получению банковских кредитов. Однако их выдача оказалась бы невозможной в отсутствие страхования строений и страхования жизни заемщика. Такое страхование предоставляет гарантии банку, что кредит будет возвращен даже при наступлении неблагоприятных последствий, связанных с указанными рисками. Другой пример – классическое страхование от пожаров. В отсутствие такого страхования при обладании колоссальными по стоимости объектами было бы невозможно обеспечить непрерывность общественного воспроизводства. В российской экономике в период перехода к рыночным отношениям такое понимание роли страхования только формируется. Отношения собственности, являющиеся основополагающими для созревания потребности в страховании, и несение риска, связанного с владением, распоряжением и пользованием имуществом, принадлежащим обособленным хозяйственным субъектам и лицам, неизбежно влекут за собой появление интереса к страхованию как важнейшему методу управления рисками. Достаточно часто для оценки уровня развития страхового рынка используют показатель доли страхования в валовом национальном продукте (ВНП). Он составляет в экономически развитых странах около 8–10% (США, Япония, Швейцария), в современной России – 3%.
По мнению зарубежных экономистов, чем более экономически развито государство, тем больше средств в нем расходуется на страхование. Принято считать, что при стабилизации положения в стране и росте благосостояния людей увеличиваются показатели сбора страховых премий.
Страховые организации занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и возможностям использования их в качестве ссудного капитала. За рубежом страховщики обеспечивают поступления почти 50% инвестиций[4].
Если первоначально страхование было призвано обеспечить материальные интересы, связанные главным образом с владением различными видами имущественных объектов и благ, то к концу XIX в. страхование все в большей мере становится элементом государственных концепций управления социальными рисками. Государственное обязательное страхование от несчастных случаев на производстве (в России введено в 1907 г.) стало первым массовым видом личного страхования. Постепенно в системе государственного социального страхования стали появляться пенсионное и медицинское страхование, а также социальное страхование на случай временной нетрудоспособности. Несмотря на то что в различных странах мира по-разному осуществляются государственное вмешательство и государственное регулирование проведения этих видов страхования, трудно представить современное экономически развитое общество, в котором управление социальными рисками осуществлялось бы иначе, чем с помощью страхования. Последние тенденции развития стран Европейского Союза показывают: если в начале XX в. преобладающими являлись государственные системы социального страхования, то современные экономики в силу различных причин все в большей степени ориентированы на развитие частных систем страхования социальных рисков. Реформы государственного пенсионного страхования и медицинского страхования в Германии, Великобритании, Франции, Испании и других странах однозначно демонстрируют усиление роли частного страхования в системе общественного управления социальными рисками.
Страхование как уникальная отрасль экономики, профессионально связанная с управлением рисками, влияет на развитие безопасности производства и жизнедеятельности. Стоимость страхования оказывается тем выше, чем в меньшей степени на предприятиях или в хозяйствах уделяют внимание превентивным мероприятиям, направленным на снижение степени риска наступления основных неблагоприятных событий. Перечень таких мер и мероприятий достаточно широк и связан с особенностями производства и профессиональной деятельности в различных отраслях производства и сферы услуг. Противопожарные мероприятия, противопаводковые меры, массовые вакцинации населения на случай эпидемических заболеваний и иные подобные меры существенно снижают вероятность массовых экономических потерь. Появление этих методов снижения риска и последующий контроль за рисками во многом обязаны страхованию.
Повсеместное развитие страховых операций (особенно появление долгосрочных видов страхования жизни, сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов) стали причиной появления в страховании и иной общественно значимой функции – институционального инвестора. В силу инверсии производственного цикла в страховании страховщики для обеспечения исполнения обязательств по договорам страхования формируют страховые резервы. Совокупные размеры последних только в странах европейской экономической интеграции составляют более 3,0 трлн евро, более 80% из которых приходится на страховщиков, проводящих операции по страхованию жизни. В дополнение к формированию страховых резервов, которые должны быть обеспечены соответствующими активами, страховщики обязаны иметь и довольно высокую сумму свободных активов. Согласно последним изменениям в требованиях к платежеспособности в странах Европейского Союза минимальный размер гарантийного фонда не может быть менее чем 2,0 млн евро у одной отдельно взятой страховой организации. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возможных вложений. Именно поэтому многие считают, что только благодаря страховщикам стало возможным осуществление таких масштабных инвестиций, как создание Манхэттена в Нью-Йорке и проведение других дорогостоящих строительных программ. Таким образом, роль страховых организаций состоит и в организации движения ("перелива") средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.
Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений как способ сохранения индивидуальных сбережений граждан. Это позволяет говорить об особенной социальной и экономической функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения и дает возможность в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста, нетрудоспособных, да и здоровых граждан, на плечи страховщиков. Стабильность страховых компаний, проводящих операции по страхованию, их платежеспособность – предмет особого контроля со стороны государства, поскольку банкротство страховщика означает не только прекращение договора страхования, но и потерю всех сбережений, инвестированных страхователем в уплату страховых взносов по долгосрочному договору страхования жизни.
Несмотря на широкое развитие страхования, общество тем не менее не должно переоценивать возможности страховщиков по принятию рисков на страхование, поскольку такая возможность определяется капитализацией страховых компаний, природой риска, а также опустошительностью последствий его проявления (о чем говорилось выше).