Лекция 10. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Страхование как правовой институт относится к числу наиболее древних договоров и имеет свою длительную историю^[1]. Изначальной причиной возникновения страхования является внутреннее стремление любого благоразумного человека защитить себя и свое имущество от случайного негативного воздействия, например природных катастроф и аварий.

Само по себе страхование, конечно, не остановит наступления таких чрезвычайных ситуаций, но получив страховое возмещение, пострадавший хотя бы отчасти возместит потерю. В действительности главная цель страхования заключается в "возмещении внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов"^[2].

С развитием общественных отношений в экономическом и социальном плане потребность в дополнительных гарантиях личной и имущественной самостоятельности у человека растет, и он все больше нуждается в правовой защите своих частных интересов. С одной стороны, страхование выступает своеобразным помощником для таких граждан, с другой стороны, появляется круг профессионалов, которые занимаются страхованием и зарабатывают на этом виде услуг. Именно поэтому в отечественной правовой системе страхование стало неотъемлемым элементом обширной сферы отношений. В остальных странах мира оно также развивается и приобретает все большее значение. Основной отличительной чертой страхования является широкий круг нормативных правовых актов, регулирующих отношения в данной сфере.

Источники, применяемые к отношениям по страхованию, далеко не ограничиваются положениями гл. 48 "Страхование" и отдельными нормами ГК РФ. К ним следует отнести Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", КТМ РФ, Федеральные законы от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования", от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации", от 3 декабря 2012 г. № 228-ФЗ "О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев па производстве и профессиональных заболеваний на 2013 год и на плановый период 2014 и 2015 годов".

В соответствии со ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Соответственно, страховой деятельностью признается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Главной формой страховой деятельности являются договорные отношения, основанием возникновения которых является договор страхования. Он имеет большое число разновидностей, которые кардинальным образом друг от друга отличаются, и в силу этого общее понятие договора страхования в ГК РФ не закреплено.

В теории гражданского права страховой договор — это гражданско-правовой договор, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию — при наступлении страхового случая возместить страхователю (или выгодоприобретателю) возникшие убытки или вред в пределах оговоренной суммы.

Это реальный, двусторонне обязывающий, возмездный договор. Реальный характер выражается в том, что договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если стороны не договорились об ином (и. 1 ст. 957 ГК РФ).

При общей характеристике данного договора нельзя не упомянуть о том, что эта сделка является алеаторной, что предполагает двусторонний рисковый характер страхования. Ведь ни одна из сторон не знает, наступит ли то событие, от которого страхователь защищает свои интересы, причем оно может вовсе не наступить, или наоборот, наступить слишком быстро, что окажется невыгодным для страховщика с точки зрения накопления страхового фонда.

Сторонами договора являются страховщик, страхователь и (или) выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками могут быть исключительно юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

От имени страховщика может выступать страховой агент или брокер.

Страховые агенты — это постоянно проживающие па территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — это постоянно проживающие па территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Таким образом, страховой брокер отличается от агента тем, что он может представлять интересы как страхователя, так и страховщика. Однако при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Существенным условием договора страхования является предмет договора. Предметом договора страхования может быть имущественный интерес (в том числе и личного, индивидуального характера), а также риск договорной или деликтной ответственности, предпринимательский риск. Законом ограничен круг интересов, которые можно страховать. Так, ст. 928 ГК РФ предусматривает, что не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Неотъемлемым элементом страхования и существенным условием договора страхования является определение страхового риска, т.е. вероятность предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование. К нему предъявляются определенные требования: событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать одновременно двумя признаками: вероятности и случайности его наступления. Например, если человек решит в качестве страхового риска указать наступление пенсионного возраста, то данный юридический факт, конечно, имеет вероятность наступления, но отсутствует второй критерий — случайность его наступления, поскольку человек взрослеет год от года и выход на пенсию в большинстве случаев — закономерность.

Страховой риск связывается с наступлением страхового случая. Под последним понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованном}' лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Финансовую сторону страховых вопросов определяют страховая сумма и страховая выплата (возмещение). Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы является существенным условием договора страхования. Страховая выплата — это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

ОГЛАВЛЕНИЕ договора страхования определяют права и обязанности сторон. На основании ст. 945 ГК РФ страховщик обладает правом произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его настоящей стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В обязанности страховщика входит осуществление страховой выплаты; перезаключение договора страхования при уменьшении риска; сохранение тайны страхования. Тайну страхования составляют сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, полученные страховщиком в результате своей профессиональной деятельности.

В обязанности страхователя входит уплата премии (взносов); сообщение об обстоятельствах, имеющих значение для несения риска; сообщение об изменении обстоятельств, влекущих увеличение риска; сообщение о наступлении страхового случая.

Форма договора страхования определяется ст. 940 ГК РФ. По общему правилу договор должен быть заключен в письменной форме, в ином случае он считается недействительным. Исключением из этого правила является договор обязательного государственного страхования. Особенность оформления договора страхования заключается в том, что, в основном, он составляется в одном экземпляре либо страхователю на основании его письменного или устного заявления вручается страховой полис или свидетельство, сертификат, квитанция, подписанная страховщиком. В последнем случае принятие страхового полиса означает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на аналогичных условиях в течение определенного срока может но соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. При этом страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно но их получении. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В связи с этим оформление договора страхования с помощью полиса приобрело масштабный характер. Однако на практике возникает ситуация, когда отсутствие договора порождает вопросы относительно его условий. И если какие-то условия не нашли отражение в полисе, то принимается во внимание ОГЛАВЛЕНИЕ как полиса, так и заявления. Эта позиция нашла отражение в судебной практике.

Организация застраховала автомобиль на случай его повреждения в период эксплуатации. Договор был заключен путем выдачи страхователю страхового полиса на основании его письменного заявления. В заявлении в графе "лица, допущенные к управлению автомобилем" страхователь указал: "сотрудники страхователя". В полисе соответствующая графа не была предусмотрена, но был указан помер и дата заявления страхователя, на основании которого он выдан.

В связи с повреждением автомобиля при дорожно-транспортном происшествии страхователь обратился к страховщику за выплатой возмещения. Страховщик в выплате отказал, так как установил, что при данном происшествии автомобилем управляло лицо, не состоящее со страхователем ни в подрядных, ни в трудовых отношениях.

Страхователь обратился в суд с иском к страховщику, указав, что условие о лицах, допущенных к управлению автомобилем, не является условием договора страхования, так как отсутствует в полисе. Заявление, в котором имеется это условие, не может рассматриваться как документ, содержащий условия договора страхования. Суд в иске отказал (см. информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования").

В числе особенностей договора страхования необходимо упомянуть о возможности досрочного прекращения договора страхования. Во-первых, договор страхования автоматически прекращает свое действие в двух случаях: если застрахованное имущество погибло, но не по тем причинам, которые предусматривались страховым случаем. Например, при страховании магазина в договоре страховым случаем был указан пожар, а на деле магазин разгромили бандиты. Во-вторых, договор прекращается, если объектом страхования был предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, но страхователь прекратил предпринимательскую деятельность, связанную с объектом страхования. В-третьих, в любое время страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования, если не имели места упомянутые выше обстоятельства. Когда страхователь отказывается от договора, страховщик может потребовать часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.