Договор личного страхования

По данным исследований Росгосстраха, личное страхование относится к числу наиболее востребованных видов страхования как среди предприятий, так и среди индивидуальных потребителей. Так, например, добровольное медицинское страхование за счет предприятий используют сегодня 14% семей, проживающих в крупных и средних городах. Еще 2,5% семей приобретают полисы за собственный счет. Страхованием от несчастного случая за счет предприятий и за собственный счет пользуются еще по 3% семей. Интерес к личному страхованию с каждым годом только увеличивается, и поэтому у личного страхования в России весьма благоприятные перспективы^[1].

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Таким образом, главное отличие личного страхования от имущественного заключается в том, что застрахованным лицом может быть только человек. По существующим статистическим данным доля страхования жизни в общем объеме услуг, оказываемых страховыми организациями, за небольшим исключением, пока не превышает 20%2.

Объектами личного страхования могут быть личные имущественные интересы, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий и жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Следует обратить внимание на то, что в юридической литературе поднимался вопрос об объекте страхования в договорах личного страхования с предложением под объектом личного страхования понимать не только имущественный, но и личный неимущественный интерес^[2]. Это довольно дискуссионное утверждение. На наш взгляд, в понятие объекта следует включать только имущественные интересы личного характера.

К личному страхованию прибегают чаще всего организации, которые заинтересованы в повышении социальной защиты своих сотрудников (и для которых такое страхование обязательно) (см. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев па производстве и профессиональных заболеваний"), и люди, чья профессия связана с повышенным риском: охранники, водители, строители, журналисты и др.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев: нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию. К договорным отношениям в этой сфере применяются Общие правила страхования от несчастных случаев от 6 октября 2000 г., принятые Департаментом страхового надзора письмом от 20 июня 2001 г. № 24-4088722,4043181-01/1209.

Очень важно правильно квалифицировать наступление страхового случая, поскольку иногда выгодоприобретатель весьма широко его трактует. Это видно на следующем примере.

Между гражданином Е. и Ханты-Мансийским филиалом ОАО "Военно-страховая компания" был подписан договор личного ипотечного страхования от 7 февраля 2008 г., согласно п. 1 .1 которого предметом договора является страхование от несчастных случаев и временной утраты трудоспособности. Застрахованным по договору являлся гражданин Е.

В соответствии с п. 1.3 договора личного ипотечного страхования выгодоприобретателем первой очереди и получателем страховой выплаты в части исполнения страхователем (застрахованным) обязательств по договору льготного жилищного займа № 11А-04/82-2008 является АПО "Ипотечное агентство Югры".

В п. 1.2 договора указано, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховые выплаты в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В мае 2008 г. в результате инфаркта наступила смерть Е., в связи с этим агентство направило в Ханты-Мансийский филиал ОАО "Военно-страховая компания" письмо с заявлением о выплате страховой суммы. Однако страховая компания отказала в выплате страховой суммы, обосновывая отказ тем, что причина смерти застрахованного не является страховым случаем, так как произошла не в результате несчастного случая.

Считая отказ ответчика в выплате страховой суммы необоснованным, AHO "Ипотечное агентство Югры" обратилась в арбитражный суд с иском. Однако суд отказал в удовлетворении исковых требований, исходя из того, что согласно разд. 3 договора личного ипотечного страхования Е. застраховал себя у ответчика на случай смерти в результате несчастного случая, установления инвалидности в результате несчастного случая и временной нетрудоспособности в результате несчастного случая.

Как правильно указал арбитражный суд, то обстоятельство, что Е. не застраховал себя у ответчика от других страховых случаев, в том числе на случай смерти, установления инвалидности и временной нетрудоспособности в результате заболевания, не противоречит нормам закона и договора льготного жилищного займа, которые не предусматривают обязанности Е. застраховать себя только в компании ответчика от установленных договором льготного жилищного займа случаев, а также обязанности ответчика застраховать Е. от всех страховых случаев, которые оговорены в договоре льготного жилищного займа (см. постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 19 февраля 2009 г. № Ф04-1059/2009(1132-А75-39)).

Существенными условиями договора личного страхования являются сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Весьма важным является вопрос о правовом положении сторон в договоре личного страхования: застрахованного лица и выгодоприобретателя. Договор страхования может быть заключен в отношении одного застрахованного лица (индивидуальное страхование) или группы, коллектива застрахованных (коллективное страхование).

Дееспособное физическое лицо вправе назначить застрахованным лицом себя или другое названное в договоре физическое лицо. Юридическое лицо заключает договор страхования названного в договоре физического лица (группы застрахованных лиц).

Застрахованное лицо — это физическое лицо, имущественный интерес которого связан с жизнью, здоровьем и трудоспособностью и является объектом страхования и в пользу которого заключен договор страхования, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Последнее имеет значение, поскольку если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то право па получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, указанное в договоре страхования для получения выплат по договору страхования.

В течение действия договора страхования, если договором не предусмотрено иное, выгодоприобретатель, названный в договоре, может быть заменен другим лицом с письменным уведомлением об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия этого застрахованного лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Однако договор личного страхования может быть заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, только лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей полиса.