Договор имущественного страхования

По договору имущественного страхования одна сторона — страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стоpone — страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся предмет договора, т.е. условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; страховой случай; размер страховой суммы; срок действия договора (ст. 942 ГК РФ).

Страхование имущества. Предметом договора страхования могут быть здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования); сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки); инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, стайки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления); хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.); отдельные помещения (цеха, лаборатории, офисы, кабинеты и т.п.); инвентарь, технологическая оснастка; предметы интерьера, мебель, обстановка; незавершенное строительство; товарно-материальные ценности (груз, продукция, товары, сырье, материалы).

Имущество может быть застраховано на случай уничтожения или повреждения в результате следующих страховых случаев: стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления); пожара, в том числе в результате удара молнии; взрывов газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.; аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем; падения летающих объектов или каких-либо обломков; проникновения воды из соседних (чужих) помещений; боя стекол или витрин; противоправных действий третьих лиц.

Разновидностью имущественного страхования является титульное, страхование (от англ. title — право собственности), т.е. страхование недвижимости от риска утраты права собственности. Развитие титульного страхования вызвано тем, что в судебной практике все чаще рассматриваются дела об оспаривании действительности сделок. Большое число сделок признается судом недействительными, и это лишает собственника прав на имущество. Если же право собственности застраховано, то в случае возникновения претензий от бывших владельцев страховщик принимает на себя все расходы, связанные с ведением дела, и возмещает стоимость утраченного имущества при неблагоприятном для застрахованного лица решении суда.

Страхование гражданской ответственности может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование установлено, например, Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 1 Закона).

Предметом договора обязательного страхования гражданской ответственности является имущественный интерес, связанный с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Поскольку страховая сумма является существенным условием, то она установлена в законе и составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

Постановлением Правительства от 8 декабря 2005 г. № 739 утверждены страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии.

На практике нередко возникает вопрос: производится ли выплата страховой суммы по данному договору, если вред потерпевшему (одному из участников дорожно-транспортного происшествия) причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица (другого участника дорожно-транспортного происшествия), управлявшего автомобилем на основании доверенности, но не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению этим транспортным средством?

При ответе на него следует сказать о том, что страховым случаем здесь является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

При этом в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, В том числе на основании соответствующей доверенности. Следовательно, Закон предусматривает два условия, на которых может быть заключен договор обязательного страхования: страхование ответственности без ограничения использования транспортного средства другими водителями и с таким ограничением. При наступлении гражданской ответственности лица, не включенного в договор обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в нем водителями, страховщик на основании ст. 14 вышеуказанного Закона имеет право предъявить регрессное требование к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

Таким образом, независимо от того, на каких условиях заключен договор обязательного страхования, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему (одному из участников дорожно-транспортного происшествия), которому вред причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица (другого участника дорожно-транспортного происшествия), не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, в случае, если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора обязательного страхования с ограниченным использованием транспортного средства у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты^[1].

При характеристике этого договора стоит отметить, что к страховщикам по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предъявляются повышенные требования. Так, в соответствии со ст. 21 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

Вторым требованием, которому должен соответствовать страховщик, — наличие членства в профессиональном объединении страховщиков, которым является Всероссийский союз страховщиков^[2], и лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая выдается, только если у страховой организации есть не менее двух лет опыта осуществления операций но страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Приведенная классификация договора страхования ответственности является далеко не единственной. Страхование ответственности различают также по предмету страхования — как страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), так и страхование ответственности но договору (ст. 932 ГК РФ). В отличие от страхования деликтной ответственности страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом. К тому же по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, а договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Страхование предпринимательских рисков опосредовано тем, что коммерческие организации и индивидуальные предприниматели сталкиваются в своей предпринимательской деятельности с различного рода рисками — рейдерскими захватами и потерей имущества и ресурсов, размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках, средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов снижением конкурентоспособности или объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от предпринимательской деятельности, возникновением убытков от перерывов (остановок) производства и т.д.^[3]

Предприниматель, осознающий нестабильность своего положения, рано или поздно задумается о страховании предпринимательских рисков и может обратиться в страховую организацию для заключения договора страхования, о котором идет речь в ст. 933 ГК РФ. Так же как и другие разновидности страхования, этот договор характеризуется несколькими признаками.

Во-первых, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Таким образом, у страхователя отсутствует возможность застраховать какое-либо лицо, он страхует только себя или свою организацию. В противном случае договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, считается ничтожным, а договор считается заключенным в пользу страхователя.

Во-вторых, в качестве страхователя могут выступать лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность. К ним относятся коммерческие организации, индивидуальные предприниматели и некоторые некоммерческие организации, в учредительных документах которых отражено право осуществлять какие-либо виды предпринимательской деятельности (например, некоммерческие партнерства).

В-третьих, имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью, хотя по общим правилам, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма но всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

В качестве вывода стоит отметить, что договор имущественного страхования занимает особое положение в обязательственной части гражданского права, имеет много особенностей в правовом регулировании, которые касаются существенных условий, предмета и правового положения сторон в договоре и некоторых других аспектов. Кроме того, на требования, вытекающие из договора имущественного страхования, распространяется специальный срок исковой давности, который составляет два года. Исключением в этом плане являются требования, вытекающие из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, на которые распространяется трехлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ). Но это лишь в очередной раз подчеркивает специфику правового регулирования имущественного страхования.