Добровольное страхование на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни

Этот подвид страхования связан с определенным типом вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни, а именно смерти такого лица.

Страхователю на заметку!

Договоры страхования на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни не содержат определение термина "смерть", а основанием для выплаты страхового обеспечения является заключение о смерти, выданное компетентными органами (например, справка из органа записи актов гражданского состояния (ЗАГСа).

Поскольку смерть почти всегда является следствием какого-либо расстройства здоровья, правомерно было бы сказать, что по данному виду страхования может покрываться смерть по любой причине, хотя договоры, как правило, содержат определения несчастного случая или болезни, которые могут быть причиной смерти, покрываемой страхованием.

В случае с фиксированной выплатой страхового обеспечения застрахованному лицу гарантируется, что его наследники или выгодоприобретатели, указанные в договоре, получат определенную сумму денег при наступлении смерти застрахованного. В случае компенсации дополнительных расходов страховщик, к примеру, может покрывать репатриацию останков застрахованного лица или расходы на похороны.

Добровольное страхование на случай постоянной или временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни

В данном подвиде страхования рассматривается конкретный тип вреда здоровью вследствие наступления несчастного случая или болезни – невозможность выполнения работы, связанная исключительно с состоянием здоровья. Формулировка договора позволяет рассматривать следующие виды утраты трудоспособности: постоянную и временную, общую и профессиональную.

Размер выплаты может определяться как в зависимости от продолжительности нетрудоспособности, так и от степени ее утраты (тяжести повреждения здоровья). Например, могут быть оговорены следующие схемы выплат:

• в случае наступления временной утраты трудоспособности застрахованному производится выплата страхового обеспечения в размере 0,5% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности;

• в случае наступления временной утраты трудоспособности застрахованному производится выплата страхового обеспечения в размере процента от страховой суммы, определенного исходя из степени утраты трудоспособности в соответствии с таблицей, приведенной в приложении к данному договору.

Нормативная база

• Медицинские критерии определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, утвержденные приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 24.04.2008 № 194н (на основе этого документа устанавливается степень утраты трудоспособности, которую необходимо учитывать при определении размера страховых выплат).

В случае использования определений профессиональной нетрудоспособности будут полезны следующие нормативные акты:

• Правила установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденные постановлением Правительства России от 16.10.2000 №789;

• Временные критерии определения степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденные постановлением Министерства труда и социального развития Российской Федерации от 18.07.2001 №' 56.

Так как утрата трудоспособности должна носить временный характер, в договорах страхования, как правило, оговаривается (явно или неявно) верхняя граница продолжительности периода нетрудоспособности. Если утрата трудоспособности продолжается дольше, чем этот период, то обычно выплаты по временной нетрудоспособности прекращаются или ставится вопрос о наступлении постоянной утраты трудоспособности.

Страхователю на заметку!

Выплата страхового обеспечения по временной утрате трудоспособности производится, как правило, после восстановления трудоспособности, так как в данном случае период времени, на который откладывается выплата, относительно недолгий, имущественные интересы застрахованного лица затрагиваются подобной задержкой несущественно. Таким образом, не возникает проблем с установлением факта наступления страхового случая – нетрудоспособность имела место и носила временный характер.

Сложнее обстоит дело с постоянной утратой трудоспособности. В данном случае, чтобы установить факт ее наступления, необходимо удостовериться, что человек на всю свою жизнь потерял способность к выполнению определенной работы. Однако получить утвердительный ответ можно только после смерти лица.

Страхователю на заметку!

Факт наступления постоянной утраты трудоспособности определяется, как правило, по состоянию здоровья, которое привело к утрате трудоспособности.

Например, это может быть список травм, которые приводят к постоянной утрате трудоспособности, либо установление лицу нерабочей группы инвалидности. Стоит отметить, что о наступлении инвалидности уже говорилось ранее при рассмотрении риска "нанесение вреда здоровью", однако этот риск можно рассмотреть и как наступление нетрудоспособности, потому что определенные группы инвалидности являются нерабочими.

Как правило, по риску наступления постоянной утраты трудоспособности производится единовременная выплата фиксированной суммы (за исключением выплаты пенсии по нетрудоспособности, что согласно условиям лицензирования страховой деятельности относится к страхованию жизни) в зависимости от степени утраты трудоспособности. Однако договор страхования может покрывать также расходы на реабилитацию застрахованного (например, обучение новой профессии или помощь психолога), что является компенсацией расходов.

Выводы по главе

Данный вид страхования объединяет все типы полисов страхования здоровья, за исключением страхования медицинских расходов. В связи с этим можно выделить ряд типичных секторов, характеризующихся особенностями соответствующих страховых продуктов, организации продаж, проведения андеррайтинга и урегулирования убытков.

Среди этих секторов можно назвать:

• страхование основных медицинских расходов;

• страхование критических заболеваний;

• долгосрочное страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности;

• страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе.

Основные особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России определяются соотношением между обязательным и добровольным страхованием. Поэтому ситуация в различных секторах российского рынка неодинакова.

Часть рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, покрывается в России обязательным страхованием, которое развивается по трем основным направлениям:

• страхование жизни и здоровья тех категорий работников, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей;

• страхование профессиональных заболеваний и производственного травматизма (как один из элементов системы обязательного социального страхования);

• обязательное страхование пассажиров железнодорожного, воздушного, водного и автомобильного транспорта при междугородных перевозках.

Имущественные интересы страхователя, связанные с рисками жизни и здоровью вследствие болезней и несчастных случаев, могут защищаться с помощью добровольного страхования. Основными группами страховых продуктов являются:

• страхование на случай нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

• страхование на случай смерти застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

• страхование на случай постоянной или временной утраты трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни.