Деньги как средство накопления

Способность денег использовать стоимость проданного сегодня для будущей покупки (приобретения товара или услуги) создает базу для выполнения ими функции средства накопления. При этом важно, чтобы покупательная способность денег в будущем была не меньше сегодняшней. Объективными причинами функционирования денег в качестве средства накопления являются:

• рост денежных доходов и, как следствие, сбережений и накоплений физических и юридических лиц;

• изменение структуры потребительского спроса в пользу товаров длительного пользования;

• стремление физических лиц, участников рыночных отношений, гарантировать привычный уровень жизни при потере трудоспособности или выходе на пенсию;

• необходимость ликвидации противоречия между уровнем потребления и доходом молодежи.

Экономические субъекты (юридические лица) осуществляют накопление денег в целях инвестиций, получения дохода и закупок, привязанных к сезону или фиксированным срокам. В условиях металлического обращения функция денег как средства накопления реализуется посредством тезаврации, т.е. накопления денег из драгоценных металлов с целью их реализации на различные экономические цели в будущем. Накопление знаков стоимости, не разменных на золото, происходит в целях ее сохранения. Очевидно, что в этом случае стабильность или длительное сохранение их покупательной способности являются основным условием выполнения деньгами – знаками стоимости функции средства накопления и сбережения доходов.

Накопление может происходить в банковской форме или в виде наличных денег, т.е. тезаврации. Тезаврация приводит к появлению негативных последствий так называемой бережливости в экономике: спрос на товары и услуги сокращается, вызывая уменьшение выручки фирм от их реализации. В результате сокращается спрос на факторы производства, растет безработица, падают доходы населения, вызывая дальнейшее уменьшение спроса на товары и услуги. При хранении денег – знаков стоимости в наличной иностранной валюте не на счетах в кредитных организациях, а в "чулке" часть доходов населения автоматически изымается из оборота. Поэтому возникает такой же парадокс бережливости, как описано выше.

Банковская форма накопления означает накопление денежных средств на счетах банков, небанковских кредитных институтов и размещение их в ценные бумаги. При этом государство получает информацию о сумме, на которую население временно отказалось от потребления, и может регулировать платежеспособный спрос, а накопления использовать для финансирования экономики. Такова важнейшая роль банковской системы, фондового рынка, страховых, пенсионных, хеджевых, стабилизационных, резервных, сберегательных и других финансовых фондов – "доставать" накопления населения из "чулка" и инвестировать их в реальную экономику или размещать на финансовом рынке. По своей экономической сути накопления и сбережения являются суверенными фондами богатства будущих поколений.

Тяга к накоплению и сбережению денег обусловлена двумя основными причинами. Во-первых, имеется необходимость обеспечения бесперебойности процесса производства и обращения. Если один товаропроизводитель может продать свой товар и не покупать другой, то другой товаропроизводитель не может продать свой товар, а значит, приобрести необходимые ему предметы потребления и средства производства. Для того чтобы выйти из подобной ситуации, он должен продать свой товар не покупая, т.е. накопить определенную сумму денег. Поэтому каждый товаропроизводитель в какой-то степени является и накопителем.

Во-вторых, поскольку деньги представляют собой всеобщий эквивалент и за них можно купить любой другой товар, они становятся всеобщим олицетворением богатства. Кто владеет деньгами – тот господин. Эта истина актуальна не только для эпохи тысячелетней давности, когда обращались полноценные деньги, но и для наших дней, когда в ходу "бумажки". Растет власть денег. За них можно купить не только любые материальные блага, но и положение в обществе, и господство над другими людьми. Деньги, попадая в частные руки, придают частному лицу огромную силу. Журнал "Форбс" регулярно публикует список долларовых миллиардеров, которые имеют десятки и сотни предприятий во многих странах, владеют шикарными виллами, яхтами, самолетами, покупают футбольные клубы и т.д. Понятна горькая ирония известного высказывания: "Кто нс хочет стать миллионером? Тот, кто хочет быть миллиардером". Что же касается рядовых граждан, они тоже стремятся к обладанию деньгами: во-первых, чтобы купить какую-то "дорогую" вещь; во-вторых, чтобы подстраховать себя на черный день; в-третьих, чтобы отложить себе на старость.

Денежное богатство является источником денежного капитала. Вследствие функционирования денег как средства накопления формируются, распределяются и перераспределяются национальный доход, государственные и местные бюджеты, денежные средства физических лиц и осуществляются амортизационные отчисления предприятий, а также объем и структура платежного спроса и размещение его по субъектам экономики.

Стабильность функционирования денег как средства накопления может быть нарушена изъятием вкладов физических лиц, которое может охватить большое число банков, вызвать остановку расчетных операций, заморозить предоставление кредитов, необходимых для нормального функционирования предприятий. Такие явления вызываются кризисными ситуациями в банковской системе, иногда стимулируемыми неэкономическими причинами. Существует, таким образом, риск потери богатства (капитала).

Избежать внезапного и массового изъятия вкладов в случае неблагоприятной экономической конъюнктуры или банкротства позволяет система страхования вкладов, обеспечивающая возмещение в определенной сумме размещенных в банке депозитов.

Интересы вкладчиков можно защитить не только страхованием, но и государственным гарантированием возврата депозитов. Такой термин используется в документах Европейского союза, а в Германии употребляется слово "обеспечение". В США выплатой страховых возмещений занимается Федеральная корпорация по страхованию депозитов. Для мировой практики характерно создание промежуточного, или мост-банка, т.е. временного учреждения, активы которого значительно превышают активы "терпящего бедствие" кредитного учреждения. Разработана Вперед схема организации системы депозитного страхования.

1. Банковские депозиты страхуются и гарантируются федеральным законом.

2. Устанавливается преимущественно обязательное участие в системе страхования депозитов (банковских вкладов) всех банков.

3. Страхованию подлежат вклады физических и юридических лиц. В развивающихся странах осуществляется страхование только физических лиц.

4. Существует независимая корпорация, ассоциация или орган при центральном банке или министерстве финансов, которая осуществляет страхование вкладов.

5. Государство устанавливает лимитированные гарантии. В некоторых странах существует дополнительное страхование за счет собственных ресурсов банка.

6. Из расчета на одного вкладчика или на один вклад устанавливается предел покрытия застрахованных выплат.

7. Базой для расчета отчислений в страховые фонды являются остатки на счетах привлеченных банковской системой вкладов.

8. Системе депозитного страхования даются широкие полномочия с целью стабилизации банковской системы.