Деньги в информационном обществе

Новое историческое движение к деньгам информационной экономики можно представить в виде восхождения в гору по ступеням преобразования современных денежных средств.

Первая ступень – все более широкий переход от наличного к безналичному денежному обороту.

Как известно, наличными являются денежные средства в виде бумажных денег и, возможно, денежных знаков.

• Безналичные деньги – это такие денежные средства, которые выступают в форме записей на банковских счетах. В этом случае хранение и движение денег происходит без участия бумажных денежных знаков, посредством зачисления денег на банковский счет и перечисления со счета плательщика на счет получателя, а также зачетов взаимных требований.

Безналичные расчеты замещают движение бумажных денег банковскими кредитными операциями. В развитой экономике безналичный расчет превышает половину всего денежного оборота.

Вторая ступень развития безналичных расчетов – пластиковые деньги. Так именуются платежные карточки всех видов, которые часто различаются по назначению, способу применения и внешнему виду. Применяются следующие виды пластиковых денег:

• дебетовая карточка – платежная карточка, которая учитывает дебет – приходную часть банковского счета вкладчика денег в банке, куда заносятся все поступления денег по данному счету. Эта карточка позволяет получать наличные деньги в банкоматах (технических устройствах, предназначенных для выдачи ограниченной суммы денег по платежной карточке в пределах количества, определенного для владельца карты);

• дисконтная карточка – платежная карта, которая предусматривает определенный процент понижения цены товара, услуги в пользу постоянного их покупателя;

• клубная карточка – карточка, держатели которой являются членами какой-либо организации (предоставляющей, например, досуг, развлечение), ее держатели пользуются дополнительными услугами, преимуществами;

• заправочная (или бензиновая) карточка – платежная карта, используемая в основном для расчета за автомобильное топливо;

• кредитная карта – именной платежно-расчетный документ в виде принадлежащей определенному лицу пластиковой карточки. Выпускающий эти карточки банк выдает их своим вкладчикам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговле. Карточка снабжена компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в расчетный центр. Банк придает карте персональный характер: на нее наносятся опознавательный номер, фамилия владельца. Ему предоставляется кредит на момент покупки. В ходе связи с расчетным центром подтверждается наличие ликвидных денежных средств на банковском счете, которые достаточны для оплаты покупки.

Для каждого вида карточек установлена предельная сумма платежей.

Пластиковые деньги получили широкое распространение не только в пределах высокоразвитых стран, но и в международном масштабе. В нашей стране также очень широко внедряются пластиковые карточки для выплаты заработной платы, бескассового обслуживания торговых операций и т.п. Это внесет свою лепту в борьбу с ростом цен, отмыванием "грязных" денег.

Пластиковые деньги, особенно кредитные карточки, прокладывают путь к самому высокому этапу развития информационных технологий в сфере денежного обращения.

Третья ступень перехода к денежным средствам – это электронные деньги. Здесь имеется в виду система денежных расчетов, производимых посредством использования новейшей электронной техники, получившей развитие в конце XX– начале XXI в.

Система электронных денег позволяет людям с удаленных терминалов (устройств ввода и вывода информации, удаленных от главного вычислительного центра) посылать в банки (где находятся их расчетные счета) распоряжения об оплате товаров и услуг. Все расчеты осуществляются посредством систем связи с применением средств кодирования (преобразования сообщений в знаки системы условных обозначений и названий, применяемых для передачи, хранения сведений) информации.

Применение информационных технологий в безналичном денежном обращении открыло совершенно новые каналы взаимообусловленного движения товаров и денег. Речь идет об электронной почте, по каналам которой передаются платежные документы, информация о ценах и совершаются сделки купли – продажи товаров и услуг. Эта почта действует так. Пересылка сообщений, писем и документов осуществляется с одного компьютера на другой, которые соединены между собой кабелем или через общественную телефонную сеть. При этом существует ряд особых компьютеров, действующих в качестве почтовых отделений. Они сохраняют "про запас" за каждым пользователем часть памяти, называемой почтовым ящиком, где могут оставляться сообщения. Пользователи через определенные промежутки времени связываются с почтовым ящиком и проверяют наличие для них информации; при необходимости сообщения шифруются (записываются при помощи условных обозначений), чтобы сохранить секретность информации.

По прогнозам экспертов, электронные деньги будут использоваться все шире. Если в 2010 г. объем рынка электронных платежей составлял 70 млрд руб., в 2011 г. – около 100 млрд руб., то в 2012 г. этот рынок может составить 200 млрд руб.

О том, что же именно чаще всего оплачивается электронными деньгами, можно узнать из данных табл. 6.3.

Таблица 6.3. Рынок электронных платежей

Товары, услуги	Оплата электронными деньгами, %
Сотовая связь	56
Услуги провайдеров	47
Покупки в интернет-магазинах	42
Коммунальные услуги	27
Билеты на самолет, поезд	24
Онлайн-игры	20
Погашение кредитов	15
Фильмы, книги, музыка онлайн	13
Штрафы, налоги	12

Однако немаловажно учитывать, что ущерб от мошенничества с пластиковыми картами превысил 2 млрд руб. В большинстве случаев виноваты сами владельцы карт: не хранят должным образом карточки; пин-код зачастую записывают на листке бумаги, лежащем в кошельке; несвоевременно сообщают в банк при утере карты и необходимости ее блокировки и т.п. Эксперты советуют пользоваться одним и тем же банкоматом, обращать внимание на его клавиатуру, наличие посторонних предметов на рабочей части банкомата, внимательно относиться к предоставлению информации о карте в интернет-магазинах.

Ответы на задачи

Нельзя ли сейчас возвратиться к золотому обеспечению денег?

То, что возврат к золотому стандарту невозможен, можно видеть на примере США. Здесь в 2010 г. запасы монетарного золота органов денежно-кредитного регулирования составляли наибольшую сумму по сравнению с другими государствами – 261,5 млн тройских унций (1 тройская унция равна 31,1 г золота; в 1995–2004 гг. учитывалось по 300 долларов США на 1 унцию). Однако внешнеторговый долг США превышал сумму золота в пять раз, а доллар не был обеспечен золотом на 4/5.

Определите, какие функции денег используются в следующих случаях:

а) предприятие оплачивает поставленную ему продукцию;

б) фирма выдает работникам заработную плату;

в) предприятие рассчитывает эффективность новой техники;

г) предприятие погашает ссуду.

В указанных случаях выполняются следующие функции:

а) средство обращения;

б) средство платежа;

в) мера стоимости;

г) средство платежа.

Товар приобретается в магазине. Какие функции денег при этом используются?

При участии наличных денег в магазине может использоваться их функция как средства обращения, а при покупке в кредит – как средства платежа.

Что такое фальшивые деньги?

Фальшивые деньги – это результат изготовления поддельной металлической монеты, денежных знаков, ценных бумаг. Такой криминальный промысел ведется с целью сбыта или выпуска в обращение фальшивых денег и обогащения за этот счет. По законодательству всех стран изготовление фальшивых денег оценивается как преступление.

Со второй половины XX в. масштабы подделки денег и ценных бумаг во всех развитых странах быстро выросли. Это объясняется тем, что для подделки денег стали широко применяться современные копировальные устройства (ксероксы, принтеры и т.д.). Каждые девять из десяти фальшивых денежных купюр изготовлены с помощью такой техники. В нашей стране фальшивые деньги чаще всего сбываются на торговых ярмарках и рынках, где нет специальной техники для выявления фальшивок.

Для борьбы с подделкой денег все шире применяется система экономических, технологических, организационных и других мер. К ним, в частности, относятся такие действия:

• резко уменьшается количество наличных денег в обращении, и они заменяются безналичными расчетами (с помощью чеков, кредитных карточек);

• повышается степень защиты денег от подделок (применяется свыше 25 средств защиты: металлография, водяной знак, вкрапление волокон, выпуклость отдельных мест и др.);

• банки, торговые и иные учреждения оснащаются специальной техникой для выявления фальшивок;

• населению разъясняется, чем фальшивые деньги отличаются от настоящих (на поддельных денежных средствах нанесены одинаковые серии и номера купюр, отсутствуют водяные знаки, применены размывающиеся красители, нечетко виден мелкий текст и т.п.);

• банкноты старого образца периодически заменяются новыми с большей степенью защиты. Так, в 2010 г. в нашей стране стали использовать более совершенный образец купюр достоинством в 1000 руб. (на их долю приходилось 90% поддельных банкнот). С конца 2011 г. введены новые образцы пятисотенных и пятитысячных купюр. В перспективе Россия может перейти на "лакированные" деньги.