Чек
■ Чеком называется ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое или физическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем – юридическое или физическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.
Кроме указанных участников чека, в его обороте могут участвовать индоссанты – чекодержатели, передающие чек другим лицам с помощью передаточной надписи – индоссамента, и авалисты, которые, как и в векселе, выступают поручителями за одного из участников чека, оформляя свое поручительство соответствующей надписью на чеке (авалем).
Из истории чеков
Возникновение чеков как кредитных инструментов обращения связано с развитием коммерческих банков и сосредоточением на их текущих счетах денежной наличности. Впервые чеки стали применяться на рубеже XVI–XVII вв. в Нидерландах и Великобритании и имели форму банковских квитанций на предъявителя, которые можно было использовать для расчетов. Во второй половине XIX в. в некоторых европейских странах были приняты первые чековые законы. По мере развития торговли и банковского дела чеки стали применяться не только во внутреннем платежном обороте, но и в международных расчетах. С целью унификации порядка применения чек стал предметом международного соглашения. В 1931 г. в Женеве были подписаны три чековые конвенции – о Единообразном чековом законе, о разрешении некоторых коллизий законов о чеках и о гербовом сборе в отношении чеков.
СССР, а впоследствии и Россия, не вступили в Женевскую конвенцию, и порядок обращения чеков в нашей стране определяется внутренними актами. Так, постановлением Верховного Совета РФ от 13.02.1992 было утверждено положение о чеках, на основании которого Банк России утвердил правила расчетов чеками на территории Российской Федерации (письмо Банка России от 20.01.1992 № 18-11/52). С введением в действие части второй ГК РФ эти документы утратили силу. Форма чека была установлена постановлением Президиума Верховного Совета РФ от 13.01.1992 № 2174-1 "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца". ГК РФ определяются и реквизиты, которые должен содержать чек.
Как и в векселе, отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Обязательные реквизиты чека:
1) наименование "чек", включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись лица, выписавшего чек (чекодателя).
Включение наименования "чек" в текст документа называют также "чековая метка". Чек, не содержащий указания места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным.
Основанием для выдачи чека является соглашение между чекодателем и плательщиком (чековый договор), согласно которому, как правило, последний обязуется оплатить чеки при наличии у него средств, находящихся на счете. Во исполнение договора плательщик выдает чекодателю чековую книжку. Чек должен соответствовать формальным требованиям закона. Плательщик по чеку – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя, должен при предъявлении ему чека к оплате удостовериться, как указано в законе, "всеми доступными средствами" в подлинности чека и правомочиях чекодержателя. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов. Последнее понятно, так как на чеке могут быть подписи индоссантов неразборчивые настолько, что процедура оплаты чека может затягиваться надолго.
Как указывалось, чек может передаваться от одного лица к другому путем индоссирования. В переводном чеке индоссамент имеет силу расписки за получение платежа. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Чекодатель не может передавать вексель с помощью индоссамента. Именной чек не подлежит передаче.
Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом (10 дней с момента его выписки).
Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля, который может выдаваться любым лицом, даже участником векселя, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе (аллонже) с исполнением надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.
Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, то места его нахождения и даты совершения надписи. Авалист отвечает так же, как и то лицо, за которое он дал аваль. Более того, его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того лица, за которое он дал гарантию, и против тех лиц, которые обязаны перед последним.
Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится за счет средств чекодателя, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком. Например, банк может предоставлять своему клиенту краткосрочные кредиты, за счет которых будут оплачиваться его чеки.
Отказ плательщика оплачивать чек должен быть удостоверен одним из следующих способов:
1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;
2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.
Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека, а если предъявление чека состоялось в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.
Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Извещение осуществляется путем посылки извещения (нотиса), составленного в произвольной форме. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта, а также его авалиста полученное им извещение. Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав, но обязан возместить убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека, размер которых не может превышать сумму чека.
В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.
Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.
Иск чекодержателя к указанным лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.