Брокеры как субъекты рынка страховых услуг

Основная функция брокера заключается в обслуживании и защите интересов своих клиентов – страхователя или страховщика. Брокер находит клиентов по своему выбору, но, найдя их, он действует уже от имени клиента согласно его поручению, так как в первую очередь ответствен перед своим клиентом. В частности, брокер сообщает страховщику об интересах своего клиента-страхователя и при необходимости разъясняет их, что находит отражение в заявлении страхователя о страховании, которое представляется страховщику. Затем брокер получает на рынке наиболее приемлемые для клиента ставки страховой премии и договаривается об условиях страхования. По завершении размещения риска брокер сообщает об этом своему клиенту и представляет коверноту – специальный документ, подтверждающий размещение риска, с указанием ставок премии, условий страхования и списка страховщиков, подписавшихся на страхование данного риска. После этого брокер оказывает своему клиенту услуги при оплате страховой премии и получении страхового возмещения.

Взаимоотношения брокера со страховщиком должны основываться на принципе "должной осторожности", т.е. его поступки должны быть честными и он не должен ничего скрывать от страховщика. Брокер обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию, позволяющую страховщику должным образом оценить степень риска. После заключения договора страхования брокер продолжает нести ответственность перед страховщиком за денежный оборот. Получив премию у клиента, брокер должен в разумные сроки и в период оплаты премии, оговоренный в слипе – специальном документе, отражающем взаимные обязанности по договору страхования, – перевести ее страховщику.

Брокер участвует также в подготовке страховых полисов, определении условий страхования и стоимости страхования (страхового тарифа и страховой премии), размещении риска среди страховщиков, производит сбор страховой премии и распределяет ее среди страховщиков. При наступлении страхового случая он организует обследование, выдачу всякого рода гарантий, авансовых платежей страхователям. Иногда при больших рисках и авариях, например при столкновении судов, брокер участвует в процессе рассмотрения претензионных дел до их завершения, что может продолжаться несколько лет. Все эти годы брокер оказывает своему клиенту большую помощь, особенно если клиент имеет недостаточно опытную юридическую и страховую службы.

Задача брокера – содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Как независимое лицо брокер не является стороной договора, и согласно общегражданскому праву о посредниках он несет ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.

Особое положение имеют брокеры английской корпорации Lloyd's (объединения частных лиц или синдикатов, так называемых подписчиков "Ллойда", имеющих право на проведение страхования в соответствии и на основании специального акта о "Ллойде"). По сложившемуся долголетнему обычаю этой корпорации ее брокер ответствен перед страховщиками (андеррайтерами) за уплату страховой премии. Согласно своему внутреннему уставу и обычаю брокеры "Ллойда" имеют дополнительные обязанности помимо тех, которые имеют обычные брокеры. Такой дополнительной обязанностью, в частности, является подготовка полиса, который представляется в офис "Ллойда" для проверки и подписания от имени членов корпорации. Расчеты между брокерами "Ллойда" и членами корпорации производятся через главный расчетный центр "Ллойда", что, естественно, вызывает необходимость применять процедуры, которые не должны выполняться обычными страховщиками рынка. Корпорация Ллойда принимает риски на страхование только через брокеров.

Деятельность страховых брокеров во многом влияет на организацию и механизм действия цивилизованного страхового и перестраховочного рынка. По данным Ассоциации британских страховщиков, в Великобритании по имущественным видам страхования при помощи брокеров в последние годы в среднем заключается более 70% страховых сделок, по страхованию жизни и пенсионному страхованию – около 30%.

Деятельность страховых брокеров (также, впрочем, как и страховых агентов) в различных странах регулируется по-разному: от строгого контроля за их деятельностью до полного отсутствия какого-либо регулирования. Согласно российскому законодательству страховой брокер обязан получить лицензию на осуществление своей деятель – ности и должен быть занесен в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора (п. 2 ст. 4.1 Закона о страховании). Задача ведения единого государственного реестра субъектов страхового дела возложена на Росстрахнадзор. В соответствии с правилами п. 5 ст. 32 Закона о страховании для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя.

Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее двух лет (ст. 32.1 Закона о страховании). Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами.

Согласно международной практике страховым брокером или маклером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при выборе страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. В частности, в Англии на долю брокеров приходится 70% всех заключенных договоров, во Франции – 18%. Маклеры в большей степени встречаются в Германии, Австрии и других европейских странах.

Услуги брокеров постепенно приобретают популярность и в России. Число отечественных брокеров, по разным источникам, составляет от двух десятков до сотни. К сожалению, сегодня большинство действующих на рынке отечественных страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями – убеждают клиента застраховаться в той или иной страховой компании. В то же время главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер рекомендует страхователю именно ту страховую компанию, которая в наибольшей степени соответствует его интересам. И если договор будет заключен с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах (в процентах от страховой суммы). В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название брокередж. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения.

Таким образом, суммируя все изложенное выше, можно определить следующие основные функции брокера, в число которых входят:

1) оценка предмета страхования, т.е. определение, в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;

2) проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

3) подбор клиенту наиболее подходящего, с точки зрения брокера, страховщика;

4) документальное оформление договора страхования (при согласии страхователя);

5) контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

6) оказание консультации и содействия в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Практика свидетельствует, что провести верную оценку страхового риска могут только квалифицированные специалисты, имеющие долголетний опыт работы в системе страхования. К сожалению, в Российской Федерации требования к брокерским фирмам и брокерам пока еще не до конца сформулированы, что не исключает появления на рынке страховых услуг непрофессиональных брокеров. Сегодня ряд крупнейших западных брокерских фирм: Sedwik Group, Willis Coroon, Unison имеют свои отделения в России. Однако западные брокерские компании подходят к выбору своих клиентов довольно осторожно. В результате страховая защита страхователей далеко не всегда оказывается оптимальной по выбору рисков и страховым платежам (взносам).