Банковские карты – инструмент организации розничных финансовых потоков

Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

Для систематизации определений и основных понятий в области банковских карт целесообразно провести их классификацию. Существует много оснований для классификации банковских карт.

1. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские (универсальные) карты, эмитент-банк и финансовые компании;

• частные карты – выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм для расчетов в собственной коммерческой сети.

Уникальное свойство именно банковской карты, отличающее ее от любых других частных карт: возможность получать наличные деньги, причем не только в офисах эмитента.

2. По способу записи информации на карту:

• графическая запись;

• эмбоссирование;

• штрих-кодирование;

• кодирование на магнитной полосе;

• запись в интегральную схему;

• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование (emboss) – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним – механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование. Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 100 байтов информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. А это является критическим моментом в платежных карточных системах.

Запись в интегральную микросхему или смарт-карты. Микросхема смарт-карты содержит "логику" (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными. Название "смарт-карта" (smart – интеллектуальная, разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры). По сути, смарт-карта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты имеют различную емкость. Они дороже карт памяти, и их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Они имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись – многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название – "лазерная карта"). Технология, применяемая в таких картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карт – возможность хранения больших объемов информации. Такие карты используются для карманных "историй болезни", но в банковских технологиях пока широкого распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

3. По способу учета денежных средств:

• автономный "электронный кошелек";

• "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;

• "ключ к счету" – средство идентификации владельца счета.

Большинство карточек, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не кошельком. Речь идет о магнитных картах, так как на магнитной ленте хранится, по существу, адрес банка, где ведется счет клиента и хранится остаток. В случае смарт-карт появляется техническая возможность хранить остаток непосредственно на самой карте, поэтому ее можно считать кошельком. В каждом из вариантов учета денежных средств можно выделить положительные и отрицательные моменты как для клиента – держателя карты, так и для банка-эмитента.

4. По характеру использования:

• индивидуальная карта, которая выдастся отдельным клиентам банка и может быть стандартной или "золотой" для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;

• корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

5. По категории клиентуры:

• стандартная;

• "золотая" – для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривает множество льгот для пользователей.

6. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;

• дебетовые (расчетные) карты – предназначены для оплаты товаров или услуг путем прямого списания средств с банковского счета плательщика. Такие карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты над кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа.

Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения обусловлено удобством и безопасностью их использования и служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Основные привлекательные черты для держателей карточек заключаются в следующем:

– удобство пользования. Клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что дает возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карточек в оборот растянулось бы на многие годы. В США банки сразу же поняли решающее значение торговых партнеров и приложили максимум усилий для привлечения их в карточный бизнес. Аналогичным образом формирование торгового звена карточных расчетов с участием тысяч предприятий было предпринято в других странах. После того как карточки национальных ассоциаций пересекли границы и стали международными, сеть приема карт также приобрела глобальные масштабы. Карточки таких компаний, как VISA и MasterCard, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира. Дебетовая карточка представляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных, управление счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток по счету и, возможно, получении скидок при покупках;

– если карточка кредитная, то можно выделить второе ее достоинство – возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит – традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В США до 80% потребительских товаров длительного пользования покупается с применением кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк. В момент по- купки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств;

– еще одно достоинство карточных расчетов – получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль и планирование бюджета;

– не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк;

– престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере;

– другие достоинства – льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Для предприятий торговли карточные расчеты имеют следующие преимущества:

– расширение продаж и привлечение новых покупателей, причем состоятельных;

– не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;

– возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

– снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками;

– человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

– повышается безопасность работы (так как чеки с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

– повышается престиж, рейтинг магазина.

Инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

– увеличение потребительских ссуд;

– увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах в случае дебетовых карточек, страховые депозиты);

– расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

– "перекрестная" продажа дополнительных продуктов и услуг держателям карточек;

– организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

– уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

– отработка новой, более прогрессивной, безбумажной технологии;

– разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

– дополнительные доходы, так как за все операции с карточками банк, как правило, берет комиссионные, а клиент платит за получение карточки;

– повышение конкурентного потенциала банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, рост авторитета банка как участника инновационных процессов;

– престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т.п.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли. Пластиковые карты стали неотъемлемой и важной частью финансовой системы развитых стран и мирового экономического сообщества.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег (это особенно удобно бизнесменам, заключающим сделки в разных концах страны) – это уменьшение риска потери денег. Также это льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т.д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты па инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощается учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам. Оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.