Лекция 1. Банковская система и банковская деятельность
В результате изучения данной темы магистр должен:
знать
– основные теоретические и правовые понятия и определения в области банковского права РФ;
– правовой режим элементов банковской системы РФ;
– правовое регулирование банковских операций и банковской деятельности в целом, а также отличие банков от небанковских кредитных организаций;
уметь
– характеризовать различные правовые и экономические точки зрения ученых на структуру банковской системы и ее элементный состав;
– классифицировать отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности в рамках банковской системы;
– применять законодательные и иные нормативные правовые акты РФ, регулирующие функционирование банковской системы и банковской деятельности в Российской Федерации;
владеть
– навыками оперирования основными понятиями в области банковской деятельности в Российской Федерации;
– навыками анализа нормативных правовых актов, регулирующих банковские отношения в Российской Федерации;
– навыками работы с информацией о правовом регулировании банковской деятельности в Российской Федерации, в том числе банковских операций, а также об организационных проблемах российской банковской системы в условиях мирового финансово-экономического кризиса.
Ключевые слова: банковская система; элементы банковской системы; кредитные организации; банки; банковская операция; банковская деятельность.
Банковская система и ее элементы
• Система – совокупность взаимосвязанных разнородных элементов, каждый их которых по отдельности обладает индивидуальными свойствами, но во взаимодействии с другими элементами системы образует целостное качественно новое образование, обладающее иными качествами, нежели отдельные входящие в эту совокупность элементы.
Анализ банковской системы любой страны позволяет индивидуализировать роль банковского сектора в ее экономическом развитии, выявить оптимальные направления совершенствования банковской деятельности в целях обеспечения устойчивого экономического роста. Банковская система играет важнейшую роль в развитии экономики, поскольку банки организуют денежный оборот, предоставляют экономическим субъектам дополнительные платежные средства, с помощью которых совершается обмен продуктами труда, ускоряется процесс кругооборота капитала. Возможность использования банковских продуктов и услуг – необходимое условие прогресса, повышения эффективности экономической деятельности, социального развития общества[1].
Банковская система непосредственно соотносится с кредитной системой государства. Современная кредитная система может быть рассмотрена с двух сторон как совокупность:
– кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и методах кредитования;
– различных кредитно-финансовых институтов, действующих на финансовом рынке и осуществляющих аккумуляцию и перераспределение денежного капитала в стране.
В большинстве экономически развитых стран существует банковско-кредитная система, состоящая из следующих институтов:
– центральный банк;
– банки (коммерческие, сберегательные, ипотечные);
– специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, прочие).
При этом центральный банк призван играть главенствующую роль и обеспечивать реализацию государственных интересов путем предварительного, текущего и последующего контроля и надзора за деятельностью прочих субъектов банковской и кредитной системы.
Банковская система РФ может быть представлена в виде совокупности:
– общественных отношений, реализуемых в процессе банковской деятельности, которые регулируются нормами права и представляют собой предмет банковского права (подробнее см. об этом в гл. 2).
– субъектов, наделенных российским законодательством специальными полномочиями для участия в банковской деятельности (институциональный аспект).
Соответственно, банковская деятельность может осуществляться субъектами, входящими в узкий состав элементов кредитной системы страны, – Банком России и банковскими организациями, либо субъектами, входящими в широкий состав элементов указанной системы, – представленными следующими институтами банковской системы:
– Банк России;
– коммерческие организации (банки), специально созданные для ведения собственно банковской деятельности: проведения банковских операций, перечень которых в законодательстве дан исчерпывающим образом;
– организации, участвующие в банковской деятельности путем осуществления отдельных банковских операций (небанковские кредитно-финансовые институты);
– структуры, деятельность которых неразрывно связана с банковской деятельностью и невозможна в отрыве от банковской системы РФ (например АСВ).
Итак, рассмотрение институционального аспекта банковской системы позволяет нам сделать вывод о том, что помимо Банка России и банковских организаций в нее входят небанковские кредитно-финансовые институты и структуры, деятельность которых неразрывно связана с банковской деятельностью (подробнее см. 1.3 данного учебника).
Более углубленный подход к рассмотрению банковской системы позволяет обнаружить еще более широкий и разнообразный спектр входящих в нее элементов. Так, в современной экономической науке существуют различные точки зрения на совокупность элементов, формирующих банковскую систему. Например, с одной стороны, банковская система представляет собой только институциональный аспект (центральный банк страны, орган банковского надзора, банки и небанковские кредитные организации), с другой – это сложная органическая система, которая рассматривается в разных аспектах:
институциональном – через взаимосвязь элементов банковской системы;
функциональном – через соподчиненность банковской системы с системами более высокого порядка[2].
О. И. Лаврушин предлагает структурировать банковскую систему как систему, в которую помимо банков входят некоторые специальные финансовые институты, которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банка, другие учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов[3]. При этом под банковской инфраструктурой он понимает совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков, и различает два блока банковской инфраструктуры, внутренний и внешний. Первый обеспечивает внутреннюю стабильность банка, второй – его взаимодействие с внешней средой. К элементам "внутреннего блока" О. И. Лаврушин предлагает относить:
– законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
– внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение в целом;
– систему учета, отчетности, аналитики, компьютерной обработки данных, управления деятельности банка на основе современных коммуникационных систем;
– аппарат управления банком.
К "внешнему блоку", по мнению О. И. Лаврушина, следует отнести:
– информационное обеспечение;
– научное обеспечение;
– кадровое обеспечение;
– банковское законодательство[4].