Лекция 9. Андеррайтинг в страховании ответственности
В результате освоения материала главы 9 студент должен:
знать
• основные нормативные документы обязательного страхования ответственности;
уметь
• составить план предстраховой экспертизы при страховании ответственности;
владеть
• методами оценки тарифа по результатам андеррайтинга в страховании ответственности.
Ключевые термины: гражданско-правовая ответственность; деликтная и договорная ответственность; третьи лица; виды страхования ответственности; автогражданская ответственность; ответственность перевозчиков; ответственность владельцев опасных объектов; ответственность туроператоров; профессиональная ответственность.
Особенности страхования ответственности
Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть относительно небольшие группы граждан, которые эти законы нарушают, причиняя ущерб личности или имуществу других граждан сознательно или случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам (кражи, разбой, убийства) карается в соответствии с Уголовным кодексом РФ. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно. Например в ситуации, когда жильцы многоквартирного дома забыли закрыть кран, и квартиру этажом ниже залило водой. В этом случае вступает в силу Гражданский кодекс РФ, предусматривающий, что причинитель вреда обязан возместить этот вред потерпевшим. Ранее такие конфликты улаживались обычно путем переговоров, без обращения в суд. По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам становятся обычной практикой, а риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим – все более ощутимым. Особенно это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем – объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в бо́льших размерах, чем, например, пешеходы.
• Гражданско-правовая ответственность – способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего.
Ответственность наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), а также и государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному и ее основная цель – компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.
Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т.е. гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность. Деликт – нарушение, незаконное действие, проступок.
Страхование деликтной ответственности предусмотрено ст. 931 Гражданского кодекса РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договорная ответственность наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 ГК РФ, где указано, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.
Риск расходов на возмещение вреда потерпевшим или, другими словами, риск гражданской ответственности может быть застрахован.
Мнение эксперта
Возможные размеры ответственности можно оценить на следующем примере.
24 марта 1999 г. в тоннеле Монблан произошел пожар, бушевавший 56 часов. Жертвами огня оказались 39 человек, 10 – спаслись. Реальный тюремный срок за нарушение эксплуатации получил лишь начальник службы безопасности туннеля Ж. Ронколи: 6 месяцев тюрьмы плюс 24 месяца условно. Мэр г. Шамони получил условное наказание и штраф. После пожара тоннель был закрыт почти 3 года. На ремонт было потрачено 400 млн евро, в ходе ремонта было установлено 120 камер видеонаблюдения, 3680 тепловых датчиков, 37 эвакуационных выходов и станция первой помощи в центре тоннеля.
По сведениям, полученным от И. В. Ломакина-Румянцева, бывшего руководителя Федеральной службы страхового надзора, страховщики по этому случаю заплатили 2,5 млрд евро.
Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности связано с использованием имущества, поэтому в Гражданском кодексе РФ эти две крупные отрасли страхования объединены в одну – имущественное страхование. Однако профессиональная ответственность, например, врачей или нотариусов, которые вследствие случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиентам), не связана с имуществом.
Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя и наличие причинно-следственной связи между ними. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением Уголовного кодекса РФ, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.
Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяет следующие виды страхования:
• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Объемы страхования ответственности приведены в табл. 9.1 (по данным ФСФР).
Таблица 9.1. Страховые премии и выплаты по страхованию ответственности (2012 г.)
|
Виды страхования |
Премии |
Выплаты |
||
|
млрд руб. |
прирост, % |
млрд руб. |
прирост, % |
|
|
Обязательное страхование |
||||
|
ОСАГО |
121,2 |
17,2 |
63,92 |
13,6 |
|
Ответственность воздушного перевозчика |
0,28 |
7,7 |
0,1 |
–43,2 |
|
Ответственность владельца опасного производственного объекта (ОПО) |
9,06 |
– |
0,14 |
– |
|
Итого |
130,54 |
25,9 |
64,16 |
11,5 |
|
Добровольное страхование |
||||
|
Ответственность владельца автомобиля |
8,07 |
23,2 |
2,45 |
16,2 |
|
Ответственность владельца авиатранспорта |
2,56 |
–4,5 |
0,33 |
32,0 |
|
Ответственность владельца водного транспорта |
1,67 |
11,3 |
0,79 |
31,7 |
|
Ответственность владельца опасного производственного объекта (ОПО) |
1,75 |
–28,3 |
0,19 |
–92,1 |
|
Ответственность за причинение вреда третьим лицам |
12,70 |
– |
0,99 |
– |
|
Всего |
29,95 |
8,8 |
5,31 |
45,1 |
Приведенные в табл. 9.1 данные, в частности, показывают высокую рентабельность страхования ответственности.
Принципиально важным для страхования ответственности является размер ответственности причинителя вреда. Долгое время единых нормативов такой ответственности не было. В конце 2012 г. постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164 были утверждены "Правила расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего" при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров. Указанные правила впервые в современной отечественной практике страхования установили нормативы (аналогично добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней – см. табл. 7.2), позволяющие рассчитать размер страховой выплаты от предельной страховой суммы, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего. К сожалению, эти правила распространяются только на обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика.
Понимание особенностей страхования ответственности невозможно без подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность граждан и предпринимателей, нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить потерпевшим компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда, некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме с целью защиты имущественных интересов пострадавших третьих лиц.