Лекция 5 Актуарные расчеты в страховании

Страховая премия, страховой взнос, страховой платеж. Страхование является платной услугой. Из уплаченных страхователями средств формируется страховой фонд для последующих выплат и покрываются расходы на функционирование страховой организации. В соответствии со сложившейся традицией плата за страхование называется страховой премией. Наряду с этим термином в практике также используются близкие по смыслу понятия страховой взнос и страховой платеж.

История вопроса

Исторически слово "премия" стало применяться для обозначения платы за риск еще в Средние века. В XIV в. в Италии для нужд морской торговли появились особые "морские займы". Их выдавали состоятельные люди судовладельцам для приобретения товаров. Если впоследствии судно вместе с этим товаром погибало или пропадало без вести, заемные средства можно было не возвращать. В случае успешного завершения плавания судовладелец возвращал и ссуду, и некоторый дополнительный доход - "премию" (от лат. praemia - награда, отличие). Данная "премия" была выше, чем обычный процент по ссуде, иногда даже могла превосходить величину самого займа, поскольку кредитор брал на себя риск неудачного исхода операции.

"Морской заем", предусматривавший возможность передачи риска за плату, послужил одним из прообразов современного коммерческого страхования. А плата за страхование по традиции стала называться "страховая премия".

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

В страховании ином, чем страхование жизни, где срок действия договора составляет не более одного года, термин "страховая премия" обычно обозначает полную плату за страхование, которую должен внести страхователь. Она может уплачиваться единовременно или в рассрочку, по частям.

При уплате премии в рассрочку каждая самостоятельно уплачиваемая часть премии называется страховым взносом. В договоре страхования указывается график, определяющий их величину и момент внесения. Кроме того, могут быть предусмотрены штрафные санкции за просрочку уплаты очередных взносов. Если договором установлена единовременная оплата, в этом случае единственный взнос совпадает со страховой премией и эти два термина используются как синонимы.

В договорах долгосрочного страхования жизни вместо полной страховой премии чаще указывают годовую премию, представляющую собой сумму взносов, которые страхователь должен уплатить в течение одного года страхования. Это связано прежде всего со случайной продолжительностью жизни застрахованного. Если он умирает, действие договора и уплата взносов прекращаются. Поэтому страховая премия, которая фактически будет уплачена по договору, неизвестна. Кроме того, общая величина премии при страховании жизни на несколько лет обычно представляет собой значительную сумму, что психологически может отпугивать страхователей. С этой точки зрения размер годовой премии воспринимается клиентами легче. Иногда в документах или устной речи опускают слово "годовая", при определении величины указывают, что эта сумма премии в год. Например: "Страховая премия составляет 10 000 руб. в год".

В зависимости от условий договора страхования жизни порядок уплаты премии может быть различным:

- единовременная уплата (вся страховая премия уплачивается единовременно в начале срока страхования);

- уплата раз в год (годовая премия уплачивается полностью, обычно в начале каждого года);

- уплата дробными платежами чаще, чем раз в год (в этом случае годовая премия делится на несколько страховых взносов, подлежащих уплате раз в полгода, раз в квартал или раз в месяц);

- свободный порядок уплаты, при котором в договоре устанавливается лишь минимальная сумма, подлежащая уплате за определенный период, а страхователь сам выбирает, когда и сколько он будет платить.

Понятие "страховой платеж" в отечественной практике обычно используют как синоним страхового взноса.