Выводы по главе

Страховой продукт является той готовой к реализации услугой, которую страховщик может предложить страхователю. Как любой товар, страховой продукт имеет свои специфические типы параметров, которые однозначно его описывают. Все эти параметры представлены в пакете документов, среди которых есть документы, определяющие основные условия страхования, такие как набор страховых тарифов, а есть документы, определяющие юридическую сторону вопроса, такие как правила страхования или типовая форма договора страхования. Этапы разработки страхового продукта идентичны этапам разработки любого товара. Спецификой является необходимость учета страхового риска при разработке страхового продукта. Для этого процедура тарификации призвана количественно оценить степень риска, передаваемого на страхование. Помимо характеристик самого объекта страхования, на величину страховой премии влияют непосредственно условия страхования и, в частности, возможные ограничения страхового покрытия. Необходимость введения ограничения страхового покрытия объясняется желанием страховщика, во-первых, сделать страховой продукт более дешевым, во-вторых, ограничить эффект оппортунистического поведения страхователя. В то же время введение любых ограничений в страховое покрытие делает процедуру урегулирования убытков более сложной.

Структура маркетинговой деятельности складывается из таких обязательных этапов, как исследование рынка; сегментация рынка; разработка страхового продукта; разработка стратегии развития и осуществление маркетинговой политики, которая включает товарную, ценовую, кадровую, сбытовую и коммуникационную политику. Комплексное исследование рынка и анализ собственного страхового портфеля позволяют страховой организации отобрать оптимальные для ее работы ниши страхового рынка, по которым разрабатываются соответствующие маркетинговые программы. Программы страхового маркетинга являются инструментом достижения определенных целей, стоящих перед страховой компанией в новых рыночных условиях, характеризующихся повышением конкуренции рынков и требовательности потребителей к качеству страховых услуг.

Основные особенности страхового маркетинга определяются многими факторами, но в первую очередь тем, что страхование предполагает взаимодействие с государственными организациями как непосредственными участниками страхового рынка, и влиянием на страховой маркетинг специфики страхового бизнеса.

Ведение страхового продукта начинается на этапе подачи письменного или устного заявления страхователя на заключение договора страхования. При этом страхователь обязан сообщить страховщику обо всех аспектах, влияющих на степень риска. Страховщик оценивает степень риска, принимает риск на страхование, отказывает страхователю в заключении договора страхования или принимает риск на страхование при дополнительных условиях. При принятии риска на страхование страховщик прибегает к процедуре андеррайтинга, призванного уменьшить негативное влияние антиселекции и усилить селекцию рисков. Крупные страховщики имеют сотни тысяч договоров страхования. Поэтому они должны поставить учет договоров страхования таким образом, чтобы иметь возможность проводить оперативный анализ, корректировку условий страхования, производить изменения в каждом договоре и делать внешние и внутренние отчеты. Важнейшим для страхователя является урегулирование убытков. Четкое выполнение всех этапов урегулирования убытков выгодно как для страховщика, так и для страхователя.