Страховые брокеры

Страховые брокеры осуществляют свою деятельность как на страховом рынке, так и на перестраховочном рынке, т.е. являются посредниками при заключении договоров страхования и перестрахования.

Взаимоотношения между страховым брокером, страховщиком и страхователем представлены на рис. 3.3.

Рис. 3.3. Взаимоотношения страховой брокер - страховщик - страхователь и страховой брокер - страховщик - страховщик

Страховыми брокерами являются физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании и перестраховании от своего имени, в интересах и по поручению страхователя (перестрахователя).

Как правило, брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в единый государственный реестр. В большинстве стран деятельность страховых брокеров является лицензируемой, например в России, Великобритании.

В соответствии с требованиями российского законодательства страховыми брокерами могут выступать российские индивидуальные предприниматели и юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории РФ не допускается. В отличие от института страховых агентов институт страховых брокеров в нашей стране пока еще только начинает развиваться.

В странах Европы и США большая часть страховых договоров заключается при посредничестве страхового брокера. Так, в Великобритании число таких сделок достигает 70%, а в США составляет не менее 80% от всех заключаемых договоров.

Страховой брокер является независимым посредником, который осуществляет предпринимательскую деятельность от своего имени. Это означает, что брокер несет ответственность перед клиентом за недостоверную информацию, некачественное или неполное размещение риска. Страховщик же не несет ответственности за ошибочные действия страхового брокера.

Страховой брокер стоит на стороне страхователя и действует по его поручению. Объем оказываемых услуг устанавливается договором поручения.

При представлении интересов страхователя основными задачами брокера являются:

- анализ заявленных к страхованию рисков;

- определение необходимого объема страховой защиты;

- поиск наиболее подходящего страховщика с учетом оптимального размещения риска.

По действующей практике европейских стран страховой брокер за свои услуги получает от страхователя вознаграждение, размер и условия выплаты которого закрепляются соглашением между брокером и страхователем.

Оказывая услуги, связанные с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Помимо посреднической деятельности по заключению договоров страхования и перестрахования, страховые брокеры могут осуществлять иную деятельность, связанную со страхованием.

Деятельность страхового брокера отражена в табл. 3.5.

В соответствии с российским законодательством страховые брокеры не могут осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Таблица 3.5. Характеристика деятельности страхового брокера

Определение

Функции

Сфера

деятельности

Договорные

отношения

o Анализ страхового риска

o и подбор наиболее оптимального страховщика

o Консультационные услуги и разъяснительные работы по страхованию и перестрахованию

o Организация страховых взносов и выплат по поручению и за счет страховщика

o Предоставление экспертных услуг по оценке риска

o Организация услуг аварийного комиссара

Страхование и перестрахование

Договор поручения

В табл. 3.6 представлены результаты сравнительного анализа деятельности страховых агентов и страховых брокеров.

К преимуществам работы со страховым брокером с точки зрения страховщика относится:

- отсутствие ответственности за действия брокера;

- возможность привлечения крупных клиентов;

- отсутствие необходимости развития собственной агентской сети;

- возможность получения сопутствующих видов услуг;

- профессиональное осуществление деятельности на рынке.

Преимущества страхового агента с точки зрения страховщика:

- возможность контролировать и регулировать деятельность;

- возможность привлекать клиентов на постоянной основе.

Таблица 3.6. Результаты сравнительного анализа деятельности страховых посредников

Характеристика деятельности	Наименование страхового посредника
Характеристика деятельности	страховой агент	страховой брокер
Представление интересов	Страховщика	Страхователя
От чьего имени выступает	Страховщика	От своего имени
Кто оплачивает услуги посредника	Страховщик	Страхователь (перестрахователь)
Кто может быть посредником	Физическое лицо, в том числе в статусе индивидуального предпринимателя, или юридическое лицо	Физическое лицо только в статусе индивидуального предпринимателя или юридическое лицо
Сфера деятельности	Страхование	Страхование и перестрахование
Направления деятельности	Посредничество при заключении договора страхования, аквизиция	Посредничество при заключении договора страхования и перестрахования, а также иные направления в области страхования, не запрещенные законодательством
Договорные отношения	Агентский договор	Договор поручения
Ответственность за осуществляемую деятельность перед страхователем	Действия агента считаются совершенными страховщиком	Несет ответственность перед страхователем. Страховщик не отвечает по действиям брокера
Продолжительность отношений со страховщиком	На постоянной основе	На основании отдельных поручений
Регламентация деятельности	Не регламентируется государством; регламентируется только страховщиком	Подлежит обязательному лицензированию
Род занятий	Любой, причем агентская деятельность может не быть основной	Только страховая брокерская деятельность и деятельность, связанная с ней