Страховые агенты как субъекты страхового дела

В отличие от страхового брокера, который является независимым агентом рынка страховых услуг, страховой агент обычно выступает как представитель страховщика, который наделяет его полномочиями по заключению договоров страхования. Страховой агент несет ответственность по ведению операций перед страховщиками, которых он представляет, однако и страховщики принимают на себя ответственность по всем договорам страхования, заключенным агентом. Действующим законодательством предусмотрено лицензирование деятельности страховых агентов как субъектов страхового дела (п. 2 ст. 4.1 Закона о страховании).

В дореволюционной России был установлен специальный порядок регистрации всех страховых агентов, согласно которому каждое страховое учреждение – частное или общественное – было обязано доводить до сведения страхового надзора при Министерстве внутренних дел информацию о материальном, общественном и моральном положении вновь назначаемого агента. Кроме того, наблюдение за деятельностью страховых агентов акционерных страховых компаний было возложено на местных представителей власти (впоследствии на земские страховые организации). Страховыми агентами могли быть как физические, так и юридические лица. По юридическому статусу агенты делились на агентов-служащих (фактически не отличающихся от наемных служащих) и агентов-комиссионеров.

Последние получали определенный процент (агентскую комиссию) с собранных страховых премий. Страховые агенты могли иметь помощников – так называемых субагентов. Такие же типы агентов существуют сейчас в странах с развитым страховым рынком.

Основные функции страховых агентов – подготовительная работа и заключение договоров страхования от имени страховщика, причем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Однако функции агента конечно же не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:

1) предоставление страхователям информации о страховой компании;

2) консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией; разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

3) продажа страхователю страховых услуг – подписание договора страхования от имени страховой компании;

4) предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

5) обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой организации занимается заключением договоров страхования (продажей полисов), оформляет страховую документацию, а в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов), инкассирует страховую премию. Взаимоотношения между страховыми агентами, страхователями и страховыми компаниями строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.